Дело № 2-803/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 19 марта 2019 года 

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Аристовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор № на следующих основных условиях: сумма кредита – 719 918 руб. 83 коп.; срок кредита - 84 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленным данным договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ФИО1 кредит. Ответчик обязательства по погашению задолженности по кредитному договору надлежащим образом не выполняет. 

По состоянию на 13.12.2018 задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с 27.02.2018 по 13.12.2018, составляет 776 154 руб. 40 коп., в том числе: 703 827 руб. 60 коп. - основной долг, 72 326 руб. 80 коп. - проценты за пользование кредитом.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 776 154 руб. 40 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 961 руб. 54 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, одновременно в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Выразив свое отношение к иску, указала, что ее кредитные отношения с истцом начались ранее даты, указанной в иске. ДД.ММ.ГГГГ между нею и истцом был заключен договор кредитования №, на сумму кредита 455 681 руб. с процентной ставкой 24,9% годовых на срок 84 мес., то есть она должна возвратить кредит ДД.ММ.ГГГГ. В связи с данным договором ей был открыт счет №. Кредит имел целевое назначение - на погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) банка, в частности, на погашение задолженности, образовавшейся ранее по двум кредитным картам лимитом 20 000 руб. каждая. 

Определенное время она исполняла свои обязанности по данному договору, однако в последующем у нее возникли большие финансовые сложности, в связи с чем образовалась задолженность по данному договору кредитования. Она пыталась урегулировать возникшую ситуацию. 08.01.2018 сотрудник банка предложил ей оформить соответствующее обращение для разрешения сложившейся ситуации. 

ДД.ММ.ГГГГ банк, рассмотрев ее заявление, вынес заключение о ее крайне высокой закредитованности – 58.66% и ей было рекомендовано рефинансирование со снижением платежа на 44%. 

В связи с этим по предложению сотрудника банка она заключила новый кредитный договор - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 719 918 руб. 83 коп. – как ей пояснили в банке, с целью погашения задолженности по ранее заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет №. 

В соответствии с пунктом 20 данных Индивидуальных условий она дала банку распоряжение осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путем перевода суммы кредита в размере 719 918 руб. 83 коп. со счета № на счет №. 

Не согласна с доводом истца о том, что обязанности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ею не исполняются с 27.02.2018 по 13.12.2018. 

Исходя из расчета задолженности банка, истцом указано, что ею оплачены основной долг в сумме 16 091 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 63 518 руб. 12 коп., а всего 79 609 руб. 24 коп. 

Однако у нее имеются приходные кассовые ордера и чеки, из которых усматривается, что за период с 22.02.2018 по 23.01.2019 ею осуществлялись зачисления денежных средств в уплату кредита на счет № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Большая часть платежей ею вносилась в кассу банка, иногда – в банкомат банка: 22.02.2018 – 8000 руб., 24.03.2018 – 8000 руб., 23.04.2018 – 8000 руб., 19.05.2018 – 8000 руб., 25.06.2018 – 8000 руб., 21.07.2018 – 8000 руб., 23.08.2018 – 7000 руб., 22.09.2018 – 8000 руб., 22.10.2018 – 8000 руб., 22.12.2018 – 8000 руб., 23.01.2019 – 8000 руб., а всего 87 000 руб., что в свою очередь исключает законность расчета истца по погашению выставленной ей задолженности, в итоге общий размер исковых требований явно завышен.

До подачи иска истец не обращался к ней с требованиями о добровольном погашении образовавшейся задолженности, не направлял ей требований о досрочном погашении задолженности, не представил этому доказательства в иске. При этом согласно пункта 18 Индивидуальных условий указанного договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ условием исполнения договора кредитования определено успешное взаимодействие между банком и заемщиком; успешным признается взаимодействие, в результате которого до должника в полной мере доведен установленный объем информации о просроченной задолженности, мотивация к ее погашению, а также от должника получено обещание о погашении задолженности в полном объеме.

Полагает, что истец намеренно допустил увеличение начисленных процентов, о снижении размерах которого она просит суд, поскольку банк, указывая в иске, что обязательства по договору кредитования ею не исполнялись с 27.02.2018, тем не менее в суд не обращался. Истец не представил доказательств, подтверждающих наступления каких-либо существенных негативных последствий, вызванных неисполнением ею требований по возмещению задолженности. 

Как усматривается из кассовых чеков от 23.01.2018, истец в число необходимого платежа выставил ей штраф в размере 10500 руб. при расчете просроченной задолженности в размере 51 236 руб. 65 коп., 22.10.2018 в число необходимого платежа истец выставил ей штраф в размере 14500 руб. при расчете просроченной задолженности в размере 69 518 руб. 65 коп., 23.01.2018 в число необходимого платежа истец выставил ей штраф в размере 20500 руб. при расчете просроченной задолженности в размере 95 441 руб. 65 коп. Расчет указанных штрафов явно завышен и не отвечает условиям пункта 12 Индивидуальных условий договора кредитования, что в итоге привело к тому, что часть ее платежей в нарушение очередности распределения шла не в уплату основного долга и процентов, а на штрафные санкции, что не может быть признано законным. Это в свою очередь привело к начислению банком просроченной задолженности по основному долгу и процентам в большем, завышенном объеме.

Просила суд в порядке ст.333 ГК РФ о снижении начисленных истцом штрафов, зачесть указанные выплаты в счет погашения основного долга и процентов, что в итоге должно повлечь снижение размера исковых требований, а также учесть ее крайне тяжелое финансовое положение, то, что она пенсионер, имеет заболевания. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При отсутствии иного соглашения проценты по кредитному договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 719 918 руб. 83 коп. на срок 84 месяца, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 21,50% годовых. 

В пункте 6 Индивидуальных условий для кредита данного договора кредитования определены размер ежемесячного взноса – 16 641 руб., а также дата платежа – 23 число каждого месяца.

Согласно пункту 20 данных Индивидуальных условий для кредита их подписанием ответчик дает истцу распоряжение осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 719 918 руб. 83 коп. путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 719 918 руб. 83 коп., находящейся на счете №, на счет № для погашения кредита ответчика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что стороной ответчика обязанность по оплате ежемесячного взноса исполнялась не надлежащим образом, установленная ежемесячная сумма в размере 16 641 руб. в счет погашения суммы основного долга и процентов вносилась ФИО1 не в полном объеме.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как указал истец, по состоянию на 13.12.2018 задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с 27.02.2018 по 13.12.2018, составляет 776 154 руб. 40 коп., в том числе: 703 827 руб. 60 коп. - основной долг, 72 326 руб. 80 коп. - проценты за пользование кредитом. 

Из представленного суду расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 14.03.2019 усматривается, что ответчик после 13.12.2018 (по состоянию ранее предоставленного расчета) фактически погасила основной долг в сумме 4 804 руб. 58 коп., произведя гашения: 22.12.2018 – 2 959 руб. 75 коп., 23.01.2019 – 844 руб. 83 коп., 09.02.2019 – 1 000 руб.

Кроме того, производила платежи в счет погашения суммы процентов по кредитному договору в размере 12 195 руб. 42 коп.: 22.12.2018 – 5 040 руб. 25 коп., 23.01.2019 – 7 155 руб. 17 коп.

Также из предоставленного суду расчета усматривается, что производимые ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору начиная с февраля 2018 года по февраля 2019 года учитывались банком в счет уплаты суммы основного долга и процентов. Факт списания поступавших от ответчика денежных средств в счет оплаты неустойки представленный суду расчет не содержит. Доказательств, с достоверностью свидетельствующих о данном факте стороной ответчика суду предоставлено не было.

Таким образом, на момент рассмотрения дела остаток суммы задолженности по основному долгу составляет 699 023 руб. 02 коп. (703 827 руб. 60 коп. (задолженность на 13.12.2018) – 4 804 руб. 58 коп.), по процентам – 60 131 руб. 39 коп. (72 326 руб. 80 коп. (задолженность на 13.12.2018) – 12 195 руб. 42 коп.).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 759 154 руб. 41 коп., в том числе: 699 023 руб. 02 коп. основной долг, 60 131 руб. 39 коп. проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям – 10 791 руб. 54 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 759 154 руб. 41 коп., возврат госпошлины 10 791 руб. 54 коп., а всего 769 945 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.Н. Саенко