Дело № 2-1356/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Рушальщиковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просит расторгнуть между истцом и ответчиком Договор страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 35155 рублей 83 копейки. Возложить оплату государственной пошлины на ответчика в размере 1254 рубля 67 копеек.

Требование мотивирует тем, что 16 сентября 2016 года истец обратилась в ПАО Сбербанк России» с заявкой на получение потребительского кредита. При подаче заявки специалистом было разъяснено, что кредит будет предоставлен только при наличии страхования жизни. Выбора не было, денежные средства были необходимы. В этот же день был подписан кредитный договор и заявление на страхование жизни, здоровья. Было разъяснено, что при кредите в сумме 400000 рублей, стоимость страховки за все пять лет (это полный срок кредитования) составит 70311 рублей 58 копеек, которые также пришлось взять в кредит. В итоге общая сумма кредитования составила 470311 рублей 58 копеек и общая страховая сумма составила также 470311 рублей 58 копеек (тождественны друг другу). Истцу выписали квитанцию для оплаты страхования жизни и здоровья от 16 сентября 2016 года, в которой указан вид платежа – плата за подключение к программе страхования по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 16.09.2016 года в сумме 70311 рублей 58 копеек. Истец оплатила в полном объеме, что подтверждается чеком (номер операции 0002 от 16.09.2016 года). Потребительский кредит (кред. договор 

<

номер скрыт>) погашен полностью по состоянию на 15 марта 2019 года. В связи с чем истец больше не нуждается в услугах страховщика в рамках этого кредита. 25 марта 2019 года истец направила ответчику заявление о досрочном расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в размере 35155 рублей 83 копейки, пропорционально времени действия договора. 12 апреля 2019 года страховая компания со ссылкой на п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ отказала в удовлетворении требований истца. Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. Страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требования основаны на положениях п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п. 1, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ст. 934, ст. 958 ГК РФ. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала, пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно указала, что обратилась к ответчику, затем в суд, поскольку кредитный договор погашен, страховка уплачена излишне и подлежит возврату.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержала, пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что при отсутствии кредитной задолженности, страховая выплата не может быть выплачена, страховая премия подлежит возврату.

Представитель ответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 16 сентября 2016 года был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>. Сумма кредита 470311 рублей 58 копеек. Срок до 16 сентября 2021 года. Процентная ставка 17,90% годовых. 

ФИО1 в адрес Ярославского головного отделения № 17 ПАО «Сбербанк России» было подано заявление 

<

номер скрыт> на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.9-10). Подписывая настоящее заявление ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении ФИО1 Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховые риски: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая сумма 470311 рублей 58 копеек является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – Застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо (л.д.9-10).

Истцом оплачена страховая премия в размере 70311 рублей 58 копеек (л.д.8).

По состоянию на 15 марта 2019 года задолженность по кредитному договору отсутствует, кредит погашен (л.д.7).

25 марта 2019 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и выплате страховой премии в размере 35155 рублей 83 копейки (л.д.11-12).

В расторжении договора страхования и выплате страховой премии истцу было отказано, поскольку полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д.13-14).

С данным доводом истец не согласилась, обратилась в суд, указав, что отсутствие кредитной задолженности, исключает возможность наступления страхового случая и выплату страхового возмещения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ оговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

ПАО «Сбербанк России» в своем отказе в выплате страховой премии указал, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования не поступало (л.д.14).

Данное обстоятельство истцом не оспаривалось.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Доводы истца, представителя истца судом не принимаются, из условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты установлен в размере 470311 рублей 58 копеек, является постоянным и не связан с размером задолженности по кредитному договору и отсутствием такой задолженности. 

Таким образом, возможность наступления страхового случая: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события, не отпала, в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств, страховая сумма в течение всего периода страхования составляет 470311,58 рублей, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем является ФИО1. 

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2019 года.