РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2025 года 

<

...>

Центральный районный суд г. Тулы в составе: 

председательствующего Ковальчук Л.Н.,

при секретаре Зубковой А.О.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № 2-291/2025 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности и встречному иску ФИО2 к Банкц ВТБ (публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору прекращенными,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 11.11.2016 за период с 11.11.2016 по 25.03.2024 включительно в размере 256 253,12 руб., состоящих из: суммы основного долга в размере 179 259,67 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 55 051,45 руб., пени в размере 11 207 руб., пени по просроченному долгу в размере 10 744 руб., а также взыскании судебных издержек по уплате государственной пошлины в размере 8 688 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 11.11.2016 стороны заключили кредитный договор № № путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ФИО2 согласия на кредит, устанавливающим существенные условия о предоставлении денежных средств в сумме 262 855,73 рублей на срок по 11.11.2026 с уплатой 18 % годовых ежемесячно.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, 25.01.2024 ответчику было предъявлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, оставленное без удовлетворения.

По состоянию на 25.03.2024 года включительно задолженность ответчика ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору в размере 256 253,12 руб., состоящих из: суммы основного долга в размере 179 259,67 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 55 051,45 руб., пени в размере 11 207 руб., пени по просроченному долгу в размере 10 744 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, по снованиям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, в связи с тем, что досрочно погасила задолженность перед Банком. Пояснила, что 16.11.2020 обратилась в отделение Банка с целью досрочно погасить кредит. Специалист Банка заполнил заявление о досрочном погашении кредита, которое она подписала и внесла денежные средства в кассу Банка, согласно сумме, указанной в заявлении. Данный факт подтвердила копией выписки по счету, в которой отражается внесенная 16.11.2020 денежная сумма в размере 208 895 рублей, копией приходным кассовым ордером № 80717055 от 16.11.2020 и копией заявления о досрочном погашении кредита от 16.11.2020, которые были приобщены к материалам дела. 

При рассмотрении дела ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление о признании обязательств ФИО2 по кредитному договору № № от 11.11.2016 исполненными и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу судебных расходов на сумму 3 000 рублей, заявлены возражения против иска о применении к требованиям о взыскании задолженности срока исковой давности в соответствии со ст. 196, 200 ГК РФ. Вместе с тем, фактически ответчиком поданы возражения против требований, поскольку указанные ею обстоятельства являются основаниями, влекущими отказ истцу в удовлетворении требований. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения с одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон № 63-ФЗ).

В силу части 1 статьи 6 Закона N 63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с условиями Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правил дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО), которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.11.2016 стороны в порядке ст. 428 ГК РФ заключили кредитный договор № №, предоставив ответчику ФИО2 денежную сумму 262 855,73 руб., сроком на 120 месяцев, т.е. до 11.11.2026, с процентной ставкой 18 % годовых, с ежемесячной уплатой 12 числа каждого календарного месяца 4 750,61 руб. (кроме первого и последнего платежа) согласно п.п. 6, п. 1.1 индивидуальных условий Договора.

Цель предоставления потребительского кредита погашение ранее предоставленного Банком кредита (Рекструктуризация) (п. 11 индивидуальных условий).

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства в полном объеме перечислив ответчику ФИО2 денежные средства в сумме 262 855,73 руб., на счет № 40817810744450020663, а ответчик ФИО2 воспользовалась предоставленным ей кредитом, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривалось последней.

Заемщик уплачивает неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,6% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

Ответчик ФИО2 был ознакомлена с содержанием Индивидуальных условий кредитного договора, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью, данный факт сторонами не оспаривался.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора № № от 11.11.2016 были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.03.2024 сумма задолженности ответчика ФИО2 перед Банком ВТБ (ПАО) по вышеназванному кредитному договору 256 253,12 руб., состоящих из: суммы основного долга в размере 179 259,67 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 55 051,45 руб., пени в размере 11 207 руб., пени по просроченному долгу в размере 10 744 руб., что подтверждается материалами дела. Размер штрафных санкций уменьшен истцом в одностороннем порядке со ссылкой на 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Данный расчет задолженности проверен судом и признан верным, он осуществлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей в погашение по кредиту. 

В силу пункта 6 договора платежи по кредиту уплачиваются ежемесячно в размере 4 750,61 руб., за исключением первого и последнего платежа, 12 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 7 договора предусмотрена возможность частичного досрочного возврата кредита, которая осуществляется по заявлению заемщика путем подачи соответствующего заявления при личной явке заемщика в банк или с использованием дистанционных каналов связи, в том числе по электронной почте.

Согласно общим условиям потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО) заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно. Досрочное погашение кредита осуществляется на основании письменного/сообщенного по телефону центра клиентского обслуживания заявления Заемщика о полном или частичном досрочном погашении Кредита, предоставленного Банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа/ даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения (пункт 3.1).

Судом также установлено, что 16 ноября 2020 года ФИО2 внесла на кредитный банковский счет денежную сумму в размере 208 895 руб., что подтверждается копиями: приходным кассовым ордером № 80717055 от 16.11.2020, заявлением о досрочном полном погашении кредита от 16.11.2020, а также выпиской по счету за указанный период.

Внесение данного платежа в счет погашения кредита банком не оспаривалось.

25.01.2024 банк направил ФИО2 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 этого же кодекса при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый).

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.

Вместе с тем поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.

Впоследствии такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 4 августа 2020 г. N ИН-06-59/116 "Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)", а законодателем статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

Аналогичным образом поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.

Как указывает заявитель ФИО2, обращаясь к специалисту Банка она ясно и недвусмысленно сказала, что цель ее посещения Банка досрочное погашение кредита. В заявлении о досрочном полном погашении кредита указана сумма 208 894,19 рублей, которую она и внесла через кассу Банка.

Согласно доводам ФИО2 и находящемся в материалах дела заявления о досрочном полном погашении кредита, сумма, которая подлежит уплате в связи с осуществлением досрочного полного погашения кредита, составляет 208 894,19 рублей. Внесенная ответчиком сумма в кассу Банка являлась достаточной для полного погашения кредита.

Между тем банк указанные выше денежные средства зачислил на счет ответчика, предназначенный для погашения кредита, одновременно продолжая начислять проценты за пользование кредитом, действуя вопреки воле и интересам потребителя и не известив его об этом.

Как следует из ответа Банка ВТБ (ПАО) от 12.02.2025, что Заявление не было исполнено, так как на момент его составления по кредитному договору имелась просроченная задолженность, в заявлении о ПДП имеется информация: «что в случае наличия просроченной задолженности, заявление на ПДП исполнено не будет, денежные средства будут использованы для погашения просроченной задолженности. 

Согласно заявления об уточнении исковых требований ФИО2 от 20.02.2025, разница между суммой, оплаченной ей 16.11.2020 и суммой, заявленной в суде в процессе настоящего спора составляет 4 424,78 руб. к которым она просит применить срок исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении, которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств истек 16.11.2020. В связи с чем, как на момент обращения с иском в суд, срок исковой давности истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности и встречному иску ФИО2 к Банкц ВТБ (публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору прекращенными

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении исковых требований полностью, на основании ст. 98 ГПК РФ, в возмещении истцу расходов по госпошлине так же следует отказать.

Как следует из подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть истец, который в соответствии с главой 25.3 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, не уплачивает ее при подаче заявления.

Пунктом 1 статьи 333.40 Кодекса установлен исчерпывающий перечень, в соответствии с которым уплаченная сумма государственной пошлины за совершение юридически значимых действий, предусмотренных главой 25.3 Кодекса, подлежит возврату.

На основании подпунктов 1 и 4 пункта 1 статьи 333.40 Кодекса уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 Кодекса, а также отказа лиц, уплативших государственную пошлину, от совершения юридически значимого действия до обращения в уполномоченный орган (к должностному лицу), совершающий (совершающему) данное юридически значимое действие.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 11 ноября 2016 года, - отказать. Удовлетворить встречные исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору № № от 11 ноября 2016 года прекращенными.

Возвратить ФИО2 государственную пошлину в сумме 3 000 рублей, уплаченную по чеку операции от 05.02.2025 в порядке ст. 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2025 года.

Председательствующий: