Дело № 2-1464/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 12 апреля 2019 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Аристовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 66 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении–анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»).

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно должнику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако задолженность в установленный договором срок погашена не была.

На дату направления иска в суд, задолженность ФИО1 перед банком составляет 101 460 руб. 43 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 66 443 руб. 06 коп., просроченные проценты 23 869 руб. 59 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12 147 руб. 78 коп.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 04.05.2017 по 09.10.2017 в сумме 101 460 руб. 43 коп., возврат госпошлины в размере 3 229 руб. 21 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался. В представленном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать, указав, что 20.12.2017 мировым судьей судебного участка №8 Засвияжского судебного района г.Ульяновска по заявлению АО «Тинькофф Банк» было вынесено определение об отмене ранее вынесенного судебного приказа о взыскании с него в пользу истца задолженности по этому же кредитному договору. С тех пор прошло больше года и определение банком обжаловано не было.

Кроме того, со стороны данного банка в свое время ему была выдана кредитная карта с лимитом не 66 000 руб., как утверждает банк, а 11 000 руб. После того, как он два года платил проценты по данной карте (порядка 30 000 руб.), обнаружил, что выставляемая банком задолженность не уменьшилась, а возросла до 101 000 руб. По телефону сотрудники банка ему ничего внятно не разъяснили. Он не мог понять, как такое может быть: получив карту с лимитом 11 000 руб. и заплатив порядка 30 000 руб., его задолженность увеличилась до 101 000 руб. Считает свои обязательства перед банком полностью выполненными.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По смыслу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.

Условия заключенного договора предусмотрены: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, которое ответчиком было подписано, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете.

Факт подписания договора о кредитной карте в судебном заседании стороной ответчика не оспаривался.

При подписании заявления на получение кредитной карты ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, что подтверждается подписью ответчика на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tcsbank.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке.

Из Заявки - составной части заявления-анкеты следует, что ФИО1 просил банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, с применением Тарифного план ТП 7.17, указав, что он уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в данном заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0.20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 55.43% годовых.

В подписанных ФИО1 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ определено, что полная стоимость кредита составляет 55,43% годовых. При этом указано, что сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям (пункт 1); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям (пункт 6); делая оферту, заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (пункт 14).

В Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, входящих в состав Условий комплексного банковского обслуживания, определено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и\или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (пункт 4.4.); банк предоставляет по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1.); лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3.); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6.). При этом клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения – уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пункт 7.2.2.). Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2.).

Факт предоставления денежных средств на условиях договора займа АО «Тинькофф Банк» ФИО1 подтверждается материалами дела, в том числе предоставленной Выпиской по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1.

Обязанности по оплате задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчиком исполнялись не надлежащим образом. 

По расчету истца сумма долга по договору составляет 101 460 руб. 43 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 66 443 руб. 06 коп., просроченные проценты 23 869 руб. 59 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12 147 руб. 78 коп.

Доказательств обратного ФИО1 суду предоставлено не было. 

Доводы ответчика о том, что истцом ему была выдана кредитная карта с лимитом 11 000 руб., а не с лимитом 66 000 руб., опровергаются вышеприведенными договором кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением–анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Условиями комплексного банковского обслуживания), Выпиской по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1.

Указанный ответчиком факт отмены мировым судьей судебного участка №8 Засвияжского судебного района г.Ульяновска судебного приказа №2-2533/2017 от 11.12.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору сам по себе не свидетельствует о правомерности/неправомерности действий ответчика в его взаимоотношениях с истцом.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 9.1. Общих условий).

В адрес ФИО1 банком направлен заключительный счет с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты №, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 101 460 руб. 43 коп.

В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако данное требование банка о погашении задолженности, указанной в заключительном счете, ответчиком исполнено не было.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по договору кредитной карты.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом периода просрочки обязательства, суммы долга, а также соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени до 5 000 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в сумме 95 312 руб. 65 коп. (66 443 руб. 06 + 23 869 руб. 59 коп. + 5 000 руб.). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 1729 руб. 21 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 95 312 руб. 65 коп., возврат госпошлины 1729 руб. 21 коп., а всего 97 041 руб. 86 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н.Саенко