Дело № 2-970/2021 (УИД 27RS0002-01-2021-001238-49)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г.Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Борейко А.А., с участием истца ФИО1, её представителя по доверенности ФИО2, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО "Транскапиталбанк", по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК - Линия жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к ООО "ВСК - Линия жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указала, что 02.12.2019г. истец явилась в ПАО «Транскапиталбанк» (далее ПАО ТКБ Банк) для получения своего вклада, после истечения срока. ФИО1 сообщила менеджеру в банке, что хочет забрать свои денежные средства, однако менеджер принялся убеждать, что можно выгодно вложить денежные средства и к концу вклада сильно увеличить доход. При этом, истцу небыли разъяснены условия договора, более того, его не озвучили и не дали времени с ним ознакомиться, т.к. истец является пожилым человеком с плохим зрением, она не смогла даже почитать условия договора, текст договора оформлен мелким трудночитаемым шрифтом, что по мнению истца нарушает положения ГК РФ и общих требований СанПин. Кроме того, менеджер не уточнил, имеет ли истец какие-либо заболевания, влияющие на ее жизнь и здоровье. Истец подписала договор страхования жизни № от 02.12.2019г. на 7 страницах. В договор входил страховой полис, купонные даты и барьеры, таблица выкупных сумм, а так же инвестиционная декларация. В тот же день со счета истца ФИО1 были списаны денежные средства в сумме 1 300 000 руб. Спустя некоторое время ФИО1 прочитала заключённый договор и поняла, что в договоре не отражена в полном мере достоверная информация о ее состоянии здоровья. В договоре указано, что истец на момент заключения договора не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет сахарного диабета; не перенесла инсульт, инфаркт миокарда, не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца и т.д. Так же, в договоре указано, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор может быть признан недействительным. Так как, при подписании вышеуказанного договора менеджер не предоставил истцу всю необходимую информацию и не ознакомил ее с условиями договора страхования жизни № от 02.12.2019г. в связи с чем истец не сообщила о имеющихся у нее заболеваниях и инвалидности. 18.01.2021г. истец ФИО1 явилась в банк ОАО ТКБ Банк, где ей помогли составить заявление об изменении условий договора страхования жизни части страховых сумм на имя ответчика ООО «ВСК - Линия жизни». В заявлении истец ФИО1 просила внести изменения в размеры страховых сумм и вернуть ей часть уплаченной премии, а именно 650 000 руб. 08.02.2021г. истец так же написала заявление на имя ответчика ООО «ВСК - Линия жизни», повторно разъяснив ситуацию и заявила о своем желании получить оставшуюся сумму, в размере 650 000 руб., указав, что считает договор страхования жизни № от ДАТА. недействительным, однако в выплате ей было отказано, в связи, с чем истец ФИО1 вынуждена обратиться в суд, для защиты своих прав. Ссылаясь на ст.10, 12, 13, 15, 32 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.421, 934, 947, 954, 958, 166, 167, 178 ГК РФ ст.2, 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № от 27.11.1992г. (ред. от 23.07.2013г.), п.45, 46 постановления Пленума ВС РФ от ДАТА № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 48, 88, 94, 100 ГПК РФ просила: Признать договор страхования жизни № от 02.12.2019г. заключённый между ООО «ВСК-Линия жизни» и истцом недействительным; Взыскать с ООО "ВСК-Линия жизни" в пользу истца страховой взнос в размере 650 000 руб., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, которую суд присуждает потребителю, судебные расходы в размере 25 000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО "Транскапиталбанк" представлен отзыв на иск истца, где указано, что между ПАО "Транскапиталбанк" и ООО СК "ВСК - Линия жизни" заключен агентский договор №/исх. от 21.02.2018г. Согласно п.2.1 агентского договора Банк от имени и за счет страховщика проводит действия по привлечению потенциальных страхователей по их желанию при их выборе данного страховщика для заключения договора страхования. Согласно п.4.8 агентского договора права и обязанности по заключенным страховщиком договорам страхования/страховым полисам со страхователями, в соответствии с агентским договором возникают непосредственно у страховщика. Согласно условиям агентского договора Банк передает страховщику оригиналы страховых полисов, заполненных и подписанных клиентом, документы об оплате договоров и иные документы, необходимые для заключения договора страхования (п.3.1.8), перечисляет на расчетный счет страховщика все суммы страховых премий, полученных от страхователей (п.4.1). Страховщик обязан выделить ответственного сотрудника для координации действия Банка и страховщика (п.3.3.5) и закрепить ответственных кураторов за подразделениями Банка (п.ДАТА). При оформлении дополнительного соглашения к договору страхования ФИО1 присутствовал куратор ООО «Страховая компания «ВСК - Линия жизни» ФИО4. Куратор Страховщика 02.12.2019г. проводил разъяснения ФИО1 условий инвестиционного страхования жизни. ФИО1 02.12.2019г. внесла страховую премию в размере 1 300 000 руб. на расчетный счет страховщика. Банк в тот же день перечислил всю сумму страхового взноса ООО «Страховая компания «ВСК - Линия жизни», что подтверждается платежным поручением № от 02.12.2019г. Страховой полис и другие документы по инвестиционному страхованию ФИО1 оформлены от имени ООО «СК «ВСК - Линия жизни» и за подписью уполномоченного лица Страхователя. Ссылаясь на ст.10 Закон РФ от ДАТА N 4015-1 (ред. от ДАТА) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указали, что условия заключенного договора инвестиционного страхования жизни не противоречат Закону о защите прав потребителей и не могут быть признаны недействительными в силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Истица располагала полной и достоверной информацией о предоставленной услуге по страхованию, что подтверждено её подписью в договоре страхования, решение о заключении договора страхования приняла добровольно. Доказательств, свидетельствующих о том, что истица была лишена возможности ознакомиться с условиями договора страхования, не представлено. Ссылаясь на ст.421, 422 ГК РФ, ст.13 Закона о защите прав потребителей, указали, что поскольку истец отказался от договора страхования по собственному желанию, недостатков оказанной страховой компанией услуги по страхованию не имеется, то оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы не имеется. Ссылку истца на положения ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" является несостоятельной, поскольку, как следует из договора страхования жизни, истец была ознакомлена и согласна с условиями договора добровольного страхования, страховой полис получила на руки, что подтверждается ее подписью в договоре и страховом полисе. ФИО1 выдан страховой полис, в котором указано, что он является договором страхования и заключен на основании Правил инвестиционного страхования жизни № в редакции от 01.04.2019г. В полисе указаны основные условия инвестиционного страхования жизни, таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация. Все документы были вручены ФИО1, условия страхования разъяснены в полном объеме. Подпись ФИО1 имеется. Оснований для признания недействительным договора страхования жизни, взыскания страховой премии, штрафа и морального вреда не имеется, поскольку при заключении договора истице были разъяснены все его существенные условия, собственноручная подпись истца в договоре подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии, а в случае несогласия с условиями договора страхования истец имел возможность не принимать на себя обязательства по договору, однако добровольно заключила спорный договор страхования и исполнила принятые на себя обязательства по оплате страховой премии. При заключении договора страхования истец не заявила о наличия заболеваний и инвалидности. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ, просили отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ООО "ВСК - Линия Жизни" представлено заявление о пропуске исковой давности, в котором со ссылками на ст.181, 179 ГК РФ указали, что истица заключила договор страхования 02.12.2019г. Именно в этот день истица узнала об иных обстоятельствах, являющихся основанием, по ее мнению, для признания сделки недействительной. Факт ознакомления со всеми условиями страхования в день заключения договора страхования ФИО1 подтвердила в Декларации страхователя (стр.4 страхового полиса), заверив документ личными подписями. Кроме того, ФИО1 подписан еще один документ - Информация об условиях договора добровольного страхования, который является неотъемлемой частью Договора страхования, и которым истица подтверждает свое ознакомление с условиями страхования. В этот же день, т.е. 02.12.2019г., она получила на руки страховой полис и Правила инвестиционного страхования жизни № (далее - Правила страхования), на основании которых был заключен договор страхования. Исковое заявление ФИО1 о признании договора страхования недействительным подано в суд 14.05.2021г. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 постановления Пленума ВС РФ от ДАТА №). Доказательства наличия оснований для приостановления течения срока исковой давности истицей не представлены. Таким образом, истицей пропущен срок исковой давности по требованию к страховщику о признании недействительным договора страхования, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Утверждения истицы о том, что при заключении договора страхования ее ввели в заблуждение и не предоставили достоверной информации об условиях страхования, являются бездоказательными и необоснованными. Истица, в нарушение ст.56 ГПК РФ, в подтверждение своих утверждений о том, что ее ввели в заблуждение и навязали договор страхования, не приводит никаких доказательств. Имеющиеся в деле документы опровергают необоснованные утверждения истицы и подтверждают, что ФИО1 заключила договор страхования по собственной воле, с пониманием предмета сделки и лица, с которым заключает договор. При заключении договора страхования работники Банка, действуя в строгом соответствии с условиями агентского договора, заключенного со страховщиком, ознакомили ФИО1 со всеми условиями страхования, которые она внимательно прочитала, поняла и согласилась с ними, в том числе и с возможными рисками, получив на руки страховой полис, Правила страхования, Таблицу выкупных сумм и Инвестиционную декларацию. Факт ознакомления со всеми условиями страхования, их понимания и согласия с ними, а также получения на руки всех необходимых документов ФИО1 подтвердила в Декларации страхователя и застрахованного (стр.4 страхового полиса), заверив документ личными подписями. Доказательств того, что ФИО1 каким-то образом обманули, вынудили или заставили подписать указанный документ, исключив возможность прочитать и ознакомиться с ними, истица также не представила. При этом факт собственноручной подписи истцом договора оценивается как допустимое и относимое доказательство, подтверждающее наличие осознанного действия. Следует также отметить, что в марте 2021г. по жалобе ФИО1 Управлением Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Дальневосточной федеральном округе была проведена проверка правомерности действий страховщика по выполнению обязательств по договору страхования. В результате проверки нарушений прав ФИО1 со стороны страховщика не установлено. На основании изложенного, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, а также отсутствия оснований для признания договора страхования недействительным, просили в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности ФИО2 заявленный иск поддержали по изложенным в нем основаниям, просили его удовлетворить.

Ответчик ООО "ВСК - Линия жизни" в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО "Транскапиталбанк" по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против иска истца, в обоснование ссылаясь на ранее представленный в материалы дела отзыв, просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

02.12.2019г. между ООО "ВСК - Линия жизни" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) заключен Договор страхования жизни (страховой полис) № по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 1 300 000 руб. Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил; смерть застрахованного в результате несчастного случая. Срок действия договора (срок страхования) - 5 лет, с 0.00 час. 15.01.2020г. по 24.00 час. 15.01.2025г. Страховая премия в полном размере должна быть уплачена не позднее 02.12.2019г. 

Данным договором страхования жизни также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход: базовый актив: в соответствии с п.2.3 инвестиционной декларации (Приложение № к настоящему договору), ставка купона: 10,0 %, выплачивается при соблюдении условий п.3 инвестиционной декларации. Дата начала расчета дополнительного инвестиционного дохода: 15.01.2020г. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в инвестиционной декларации (Приложение № к договору). Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в п.13 правил.

Согласно Особым условиям, указанным в договоре страхования жизни, стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи, которое признается сторонами аналогом оригинального оттиска и собственноручной подписи страховщика. Датой оплаты страховой премии является: дата подтверждения банком исполнения распоряжения страхователя о переводе денежных средств при безналичной оплате, при оплате путем перевода - дата внесения страхователем наличных денежных средств платежному агенту, при наличной оплате - дата внесения страхователем наличных денежных средств в кассу страховщика. 

В разделе Декларация застрахованного, застрахованный подтверждает, что на момент подписания настоящего договора: его возраст составляет от 18 до 75 лет (включительно); не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет сахарный диабет; не страдает хроническим пиелонефритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью; не имеет в настоящее время и не имел ранее злокачественных новообразований; не страдает циррозом печени, гепатитом (В, С); не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца; не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, ревмокардитом, не имеет врожденного порока сердца; не страдает анемией средней и тяжелой степени, гемофилией, лейкемией и др. заболеваниями системы крови; не страдает эмфиземой, бронхиальной астмой средней и тяжелой степени тяжести, пневмокониозом, туберкулезом; не страдает слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическими заболеваниями; не состоит на учете в наркологическом, онкологическом, психоневрологическом диспансерах; не является ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не знает о наличии у него заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ и не боле СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией.

Также своей подписью застрахованный: ФИО1 подтверждает, что истец, чья жизнь принимается на страхование, заявляет, что вышеуказанные сведения соответствуют действительности и будут являться частью договора. Она понимает, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор может быть признан недействительным. Также (страхователь, застрахованный) подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок уплаты стразовой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия понятны страхователю и застрахованному. Страхователь подтверждает, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (Приложение № Таблица выкупных сумм, Приложение № Инвестиционная декларация, Правила инвестиционного страхования жизни № в редакции от 01.04.2019г.) получил.

Как следует из платежного поручения № от 02.12.2019г. ООО СК "ВСК - Линия жизни" получена от ФИО1 оплата страхового взноса по договору страхования № от 02.12.2019г. в размере 1 300 000 рублей.

18.01.2021г. ФИО1 обратилась в ООО "ВСК - Линия жизни" с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни № заключенном 01.12.2019г., в котором просила вернуть 50 % от всей суммы по договору.

В заявлении на изменение условий договора страхования жизни в части страховых сумм от 18.01.2021г. ФИО1 просила ООО "ВСК - Линия Жизни" осуществить возврат части уплаченной премии в размере 650 000 руб. 

В ответ на заявление ФИО1 04.02.2021г. за №/оц ООО "ВСК - Линия жизни" сообщило, договор страхования № от 01.12.2019г. заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия дохода" ООО "ВСК - Линия жизни" в редакции, действующей на дату оформления настоящего Договора. Истец является страхователем и застрахованным по договору. Договором предусмотрены страховые выплаты по страховому риску: "дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе "купонные даты и барьеры" страхового полиса" В соответствии с Инвестиционной декларацией (Приложение № к договору): п.2.1 Инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода про договору от динамики, выбранной страхователем корзины акций; п.3.5 Начисление купона в страховую годовщину осуществляется в случае, если минимальный уровень стоимости, рассчитанный для всех акций, входящих в корзину, не ниже купонного барьера, установленного в данную дату; п.3.6 Если на купонную корзину минимальный уровень стоимости, рассчитанный для всех акций корзины, меньше значения купонного барьера, купон не начисляется; п.3.6.1 Не начисленные купоны начисляются в ближайшую купонную дату, в которую минимальный уровень стоимости, рассчитанный для всех акций корзины, превышает значение купонного барьера. Согласно данным терминала информационного агентства Бумеранг на 15.12.2021г. не все акции, входящие в состав корзины преодолели установленный барьер, в связи с чем купон 15.01.2021г. по продукту "Линия дохода" не начислен. Учитывая изложенное, ООО ВСК - Линия жизни", к сожалению, не может признать заявленное событие страховым случаем и удовлетворить просьбу о страховой выплате.

08.02.2021г. ФИО1 обратилась в ООО ВВСК - Линия жизни" с заявлением, где указала, что по медицинским показаниям она не имела показания на заключение такого договора, но об этом она не знала. На самом деле у нее имеются: инвалидность 2 группы, 3 степени; 2 инсульта; сахарный диабет; сердечные заболевания. Считала договор не действительным. Также указала, что 50 % от суммы она получила (650 000 руб.), поэтому просила вернуть оставшуюся сумму в размере 650 000 руб.

Из ответа ООО "ВСК - Линия жизни" от ДАТА №/исх/22021 ФИО1 сообщено, что информация об указанных в обращении заболеваниях принята страховщиком к сведению, Договор страхования жизни № продолжает действовать на условиях, оговоренных при заключении. Договор является договором добровольного страхования, такие договоры могут быть заключены только на добровольной основе и с согласия страхователя, ее согласие с условиями договора подтверждено подписями в страховом полисе. Подписывая договор, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования жизни «Линия Дохода» (далее Правила), на основании которых заключен договор, и положениями договора. Договор заключен по программе страхования «Линия Дохода» сроком на 5 лет с единовременным взносом. По окончании срока страхования по договору возвращается страховой взнос в полном объёме, а также ежегодно, в установленную договором дату определяется дополнительный инвестиционный доход, в случае превышения указанного в договоре купонного барьера начисляется купон по фиксированной ставке в 10 %, а после редукции (возврата части уплаченной премии) согласно подписанному Дополнительному соглашению №,52 %. Купон начисляется от суммы страхового взноса. В первую купонную дату 15.01.2021г. не все акции, входящие в состав корзины, преодолели барьер 100 %, в связи с чем купон не был начислен. В случае, если в указанную дату купонный барьер не преодолен, купон будет начислен в ближайшую дату, в которую указанный барьер будет преодолён. Кроме того, по договору действует страховая защита на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Одним из преимуществ договора, заключенного сроком на 5 лет, является возможность получить социальный налоговый вычет со страховых взносов, уплаченных по Договору, это позволит вернуть 13 % от уплаченного страхового взноса (но не более чем 15 600 руб.). Порядок расторжения договора определен п.12 Правил. Согласно п. 2.3.2 правил в случае отказа страхователя от договора, страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора. При этом договор прекращает действие с даты, указанной в заявлении на расторжение договора как желаемая дата его прекращения, но не ранее даты получения страховщиком заявления (п.12.3.5 Правил). Если дата расторжения, определенная в соответствии с п.12.3.5 Правил, не позднее 14 (четырнадцатого) дня от даты заключения договора, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.12.4.2 Правил), во всех остальных случаях возврат страховой премии страхователю не производится. Страхователю выплачивается выкупная сумма (п.12.4.3 Правил). В связи с вышеизложенным основания для возврата страхового взноса отсутствуют.

Согласно представленным истцом документам, подтверждается наличие у ФИО1 инвалидности 2 группы, на срок бессрочно (справка МСЭ от 18.06.2005г.), сахарный диабет 2 типа, атеросклероз аорты, стабильная стенокардия напряжения 2 ф.кл., постоянная форма фибрилляции предсердий (протоколы осмотра невролога от 22.03.2018г., осмотр кардиолога от 08.10.2020г. КГБУЗ КДЦ "Вивея", эндокринолога от 26.02.2019г.).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст.944 ГКК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Установленная в п.3 ст.944 Гражданского кодекса РФ ответственность за нарушение страхователем обязательства по предоставлению страховщику сведений при заключении договора страхования имеет целью защитить экономические интересы страховщика, решение которого о заключении договора страхования на тех или иных условиях зависит от оценки им страхового риска, осуществляемого в том числе на основании сообщенных страхователем сведений.

По смыслу ст.944 ГК РФ правом на предъявление требований о признании договора страховании недействительным страховщик может воспользоваться в случае сообщения страхователем не любых заведомо ложных сведений, а только тех, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом закон в абзаце втором пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ к таким обстоятельствам во всяком случае относит обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, обстоятельства, о которых сообщено страхователем в анкете застрахованного лица при заключении договора личного страхования, не могут являться несущественными применительно к положениям статьи 944 Гражданского кодекса РФ.

В данном случае содержащиеся в анкете застрахованного лица вопросы имеют прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договору страхования, поэтому ответы на них могли повлиять оценку страховой компанией страхового риска.

Право страховщика на предъявление требования о признании договора страхования недействительным по мотиву сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования законом не поставлено в зависимость от реализации страховщиком другого установленного в ст.945 Гражданского кодекса РФ права на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. 

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, между ООО СК "ВСК - Линия жизни" и истцом ФИО1 был заключен договор страхования жизни (страховой полис) N 3420002180 от 02.12.2019г., страховая премия составила 1 300 000 руб., выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного) является ФИО5 16.08.1992г.р. (100 % выплата).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни № в редакции от 01.04.2019г. (далее - Правила).

Согласно п.12.1 Правил, договор может быть досрочно прекращен в следующих случаях: отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику) (п.12.1.1). Взаиморасчеты со страхователем при его отказе от договора осуществляются в следующем порядке: если дата расторжения, определенная согласно п.12.3.5 Правил, не позднее дня, предшествующего дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения (п.12.4.1); Если дата расторжения, определенная согласно п.12.3.5 Правил, не позднее 14-го календарного дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора в силу страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая за период от даты вступления в силу до даты расторжения (п.12.4.2); Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховой премии не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором (п.12.4.3). Выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в Таблице выкупных сумм (Приложение № к договору) для периода действия договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п.12.3.5 Правил, и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты расторжения (п.12.4.4).

Из страхового полиса, подписанного истцом, следует, что истцу были вручены Правила инвестиционного страхования жизни №, договор страхования жизни (страховой полис), и все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (Приложение № Таблица выкупных сумм; Приложение № Инвестиционная декларация) с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен (стр.4 договора страхования жизни).

Разрешая исковые требования по доводам иска и возражений на него, суд исходит из того, что, исходя из прямого указания в законе, по основанию введения в заблуждения страховщика и сообщения страхователем ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ договор страхования может быть признан недействительным только по заявлению страховщика. По требованию страхователя о сообщении им самим несоответствующих действительности сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, договор страхования недействительным признан быть не может, опять же в силу прямого указания закона.

Доводы истца в иске о том, что на момент заключения договора истцу не предоставили возможность досконально ознакомиться с договором страхования в полном объеме, а также не уточнение менеджером у истца наличие каких-либо заболеваний, влияющих на ее жизнь и здоровье, судом отклоняются.

Таким образом, на момент заключения договора страхования у ФИО1 имелись заболевания указанные ею в иске и подтвержденные медицинскими документами (справками, протоколами), о которых она не могла не знать, однако страховщика о наличии данных заболеваний не уведомила.

Подписав заявление на заключение договора страхования, ФИО1 подтвердила, что она не имеет заболеваний, в том числе не является инвалидом, не имеет сахарный диабет, не переносила инсульт, инфаркт, не страдает стенокардией, тем самым сообщив сведения, которые страховщиком обозначены как существенные для заключения договора страхования.

При этом ФИО1 подтвердила, что представленная ею информация о состоянии здоровья является достоверной и полной.

Доводы истца о том, что страховщик не проверил состояние ее здоровья необоснованно приведены, поскольку проверка состояния здоровья являлась не обязанностью страховщика, а его правом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

При таких обстоятельствах суд не находит исковые требования ФИО1 о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья подлежащими удовлетворению.

Относительно представленного в материалы дела ответчиком ООО "ВСК - Линия жизни" заявления о пропуске истцом срока исковой давности при подаче данного иска, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно п.1 ст.179 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, истец заключила договор страхования 02.12.2019г. и именно в этот день истец узнала об иных обстоятельствах, являющихся основанием, по ее мнению, для признания сделки недействительной. 

Факт ознакомления со всеми условиями страхования в день заключения договора страхования ФИО1 подтвердила в Декларации страхователя (стр.4 страхового полиса), заверив документ личными подписями. 

Кроме того, ФИО1 подписан еще один документ - Информация об условиях договора добровольного страхования, который является неотъемлемой частью договора страхования, и которым истец подтверждает свое ознакомление с условиями страхования. 

Также, 02.12.2019г. истец получила на руки страховой полис и Правила инвестиционного страхования жизни №, на основании которых был заключен договор страхования. 

Между тем, исковое заявление ФИО1 о признании договора страхования недействительным подано в суд 14.05.2021г. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 постановления Пленума ВС РФ от ДАТА №). Доказательства наличия оснований для приостановления течения срока исковой давности истцом не представлены. 

Таким образом, судом с достоверностью установлено, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию к страховщику о признании недействительным договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от основных, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем данные требования истца также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК - Линия жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 19.07.2021 года.

Судья (подпись)

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, судья Т.В. Брязгунова

Подлинник решения подшит в дело № 2-970/2021 и находится в Кировском районном 

суде г. Хабаровска

Помощник судьи А.А. Борейко