Дело №2-360/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусевой Л.В.,

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование требований истец ссылается на то, что 19.04.2013г. между ним и ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о получении кредита наличными денежными средствами. Данному Соглашению был присвоен номер №. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 373000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №1463 от 30.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 373000 руб., проценты за пользование кредитом – 17,97% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 9500 рублей 00 коп. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств его общий долг перед Банком за период с 21.12.2015 года по 21.03.2016 года составляет 263285 руб. 84 коп. (в том числе: 220269 руб. 36 коп. - сумма просроченного основного долга; 8331 руб. 29 коп. – начисленные проценты; 34685 руб. 19 коп. - начисленные штрафы и неустойки). Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании в общем размере 263285 руб. 84 коп. и расходы по госпошлине в размере 5832 руб. 86 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал требования в части взыскания с него просроченного основного долга в сумме 220269 руб. 36 коп. и начисленных процентов в сумме 8331 руб. 29 коп., о чем подал заявление, просил в этой части требований принять его признание иска, пояснив, что в этой части требований расчет задолженности произведен верно. Штрафы и неустойки, предъявленные ко взысканию истцом в общей сумме 34685 рублей 19 коп. просил снизить, применив ст.333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью их последствиям нарушения обязательства. На момент заключения договора он был зарегистрирован и проживал в городе Барнауле по указанному в анкете-заявлении адресу, но с декабря 2015 года зарегистрирован на территории Тальменского района, о чем своевременно сообщил банку. Однако в 2017 году банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №4 Железнодорожного района г.Барнаула, указывая прежний адрес регистрации, соответственно, он не мог получить копию судебного приказа и узнал о нем только в июле 2018 года, после чего обратился к мировому судье с заявлением об отмене и определением мирового судьи судебный приказ был отменен. В июне 2019 года он получил письмо от ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в котором был указан размер его задолженности перед АО «Альфа-Банк» точно такой же, как в исковом заявлении, поэтому он решил, что с него дважды пытаются получить денежные средства. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, и, оценив каждое доказательство в отдельности, и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Из материалов дела судом установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 от 19.04.2013г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение № от 19.04.2013г. на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. 

В заявлении-анкете ФИО1 указано, что он не желает заключать договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». 

Также в заявлении-анкете указано, что ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящей анкеты) и обязуется выполнять условия данного договора. С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты-Заявления, он ознакомлен и согласен. Предлагает ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с Общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть в валюте РФ текущий кредитный счет и зачислить кредит наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) на счет в сумме 373000 рублей; срок предоставления кредита 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 9500 рублей, дата перечисления суммы кредита на счет 19.04.2013г.; дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита: 19 число месяца, процентная ставка по кредиту 17,97% годовых, полная стоимость кредита 18,93% годовых. 

Из п.1.6 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), следует, что соглашение о кредитовании представляет собой принятое (акцептованное) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептировать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет. 

В соответствии с п.5 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с 01.03.2012 года – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. 

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. 

В соответствии с п.6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентов условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично). 

На основании решения общего собрания акционеров от 12.11.2014г. Открытое акционерное общество (ОАО) «Альфа-банк» изменило организационно-правовую форму на Акционерное общество (АО) «Альфа-банк».

Выпиской по счету подтверждается факт получения ФИО1 кредита наличными 19.04.2013 года в сумме 373000 рублей и движение денежных средств по погашению кредита и уплате процентов. 

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно выпискам по счету ФИО1 в установленный Соглашением о кредитовании срок ежемесячные платежи осуществлял по декабрь 2015г., в апреле 2016г. произвел платеж по кредиту не в полном размере. В дальнейшем ответчиком принятые на себя обязательства не исполнялись, ежемесячные платежи по кредиту не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивались. 

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. 

Истцом представлен расчет задолженности.

Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет: 263285 руб. 84 коп., в том числе: 220269 руб. 36 коп. - сумма просроченного основного долга; 8331 руб. 29 коп. – начисленные проценты; 34685 руб. 19 коп. - начисленные штрафы и неустойки, - суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора с учетом всех внесенных ответчиком платежей по договору, в соответствии со ст.319 ГК РФ. 

Расчет суммы задолженности судом проверен и признается обоснованным, однако, по мнению суда, размер заявленных ко взысканию неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в пунктах 69, 73, 75 постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

П.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным критерием, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Размер неустоек указан в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 30.11.2012 года №1463.

Согласно п.5.1. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий (нарушение сроков возвращения кредита и уплаты процентов) в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. 

Согласно п.5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий (нарушение сроков возвращения кредита и уплаты процентов) в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств настоящего иска, суд считает возможным снизить размер неустоек, поскольку их суммы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Определяя размер штрафной санкции, суд принимает во внимание то обстоятельство, что размер процентов неустоек существенно превышает самую высокую в период действия кредитного договора ставку рефинансирования ЦБ РФ, а также то, что истцом длительное время не заявлялись требования о погашении задолженности, в связи с чем, суд признает необходимым, применяя ст.333 ГК РФ, снизить: неустойку за несвоевременную уплату процентов (по иску 11788 рублей 04 коп.) до 2500 рублей; неустойка за просрочку уплаты основного долга (по иску 22897 рублей 41 коп.) до 7000 рублей. 

Доводы ответчика о том, что ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» претендует на исполнение кредитных обязательств ответчиком в пользу указанной организации, являются необоснованными, так как из письма, представленного ответчиком в материалы дела, следует, что ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» является агентом АО «Альфа-Банк» по представлению интересов последнего с целью погашения задолженности должниками перед банком. В письме содержаться разъяснения о правовой возможности передачи банком третьим лицам прав (требований) по кредитному соглашению. Также предлагается погасить задолженность перечислением денежных средств на реквизиты АО «Альфа-Банк» или посетить агента по указанному в письме адресу с целью обсуждения вопросов по погашению долга. 

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ и разъяснениями, данными в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 5832 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от 19.04.2013г., образовавшуюся за период с 21.12.2015 года по 21.03.2016 года, в размере 238100 рублей 65 коп. (в том числе: 220269 руб. 36 коп. - сумма просроченного основного долга; 8331 руб. 29 коп. – начисленные проценты; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2500 рублей; неустойка за просрочку уплаты основного долга - 7000 рублей) и расходы по госпошлине в сумме 5832 рублей 86 коп. Итого взыскать: 243933(Двести сорок три тысячи девятьсот тридцать три) рубля 51 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 05.07.2019 года.

Судья Л.В.Гусева