Дело № 2-2941/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 04 декабря 2017 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия 

в составе

судьи Ионовой О.Н.,

при секретаре Алексейкиной О.В.,

с участием:

истца ФИО1, 

представителя истца Общества с ограниченной ответственностью «Альянс», действующего на основании доверенности 13 АА 0653778 от 18 марта 2017 г.,

ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить копии документов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») о возложении обязанности предоставить копии документов.

В обосновании иска указано, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №15/7299/00000/401462, по условиям которого кредитор открыл текущий счет №40817810072990007692 в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит.

22 июня 2017 г. в ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно: копия кредитного договора№15/7299/00000/401462, приложения к договору №15/7299/00000/401462, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, ввиду их отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были. 

Истец указывает, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их непредоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных законодательством.

Основывая свои требования на положениях статей Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд:

- обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить копии документов по делу заемщика ФИО1, находящиеся в ПАО КБ «Восточный», а именно: копию кредитного договора №15/7299/00000/401462, приложения к договору №15/7299/00000/401462, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии.

Согласно выписке из единого государственного реестра юридических лиц сокращенным наименованием ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» является – ПАО КБ «Восточный». 

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ООО «Альянс» не явились по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно. Представителем истца ООО «Альянс» ФИО2, действующей на основании доверенностей от 11 января 2017 г., от 18 марта 2017 г., одновременно с подачей иска, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил, представитель ФИО3, действующая на основании доверенности №734-ГО от 05 октября 2017 г., представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах и на основании частей третьей, пятой, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить о рассмотрении дела в их отсутствие, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, поскольку стороны просили о рассмотрении дела в их отсутствие, а представитель истца не представил сведений о причинах неявки.

В возражении на исковое заявление представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО3 против удовлетворения исковых требований возразила, просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, где, в частности, не оспаривая заключения 08 декабря 2015 г. между сторонами кредитного договора 

<

***> с суммой кредита в размере 94 210 рублей, указывает, что при заключении договора истцу были выданы все документы, подлежащие выдаче клиенту, кроме того, в ответ на претензию истца ему направлено письмо с разъяснениями по всем пунктам претензии. Также представитель указала, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне доступ к которой осуществляется в предусмотренном Банком порядке. Кроме того, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, при этом, истец имеет право лично обратиться в отделение Банка за предоставлением ему запрашиваемой информации. Ссылка истца на нарушение ПАО КБ «Восточный» статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» считает необоснованной.

Исследовав письменные доказательств и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Из материалов дела усматривается, 08 декабря 2015 г. ФИО1, в адрес ПАО КБ «Восточный», было подано заявление о заключении договора кредитования 

<

***> на сумму 94 210 рублей, процентная ставка по которой составила 33,5% годовых, на срок 60 месяцев.

Кредитный договор 

<

***> был заключен между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» 08 декабря 2015 г. в рамках заявления клиента о заключении договора кредитования 

<

***> и на тех же условиях.

Данный кредитный договор был заключен в целях погашения задолженности по договору кредитования № 14/7299/00000/401649, заключенному с ПАО КБ «Восточный» 01 августа 2014 г. (п.4 приложения к договору), в связи с чем, истец обратился в Информационную службу банка с вопросом о реструктуризации задолженности.

При заключении договора № 14/7299/00000/401649 от 01 августа 2014 г. истец, на основании заявления, был присоединен к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее Договор КБО).

В соответствие с пунктом 5.4.1. Договора КБО клиент имеет право в рамках договора на отправление заявки и получение кредита, порядок заключения которого также предусмотрен договором ДБО (раздел 5.4.), в том числе и через удаленные каналы обслуживания (5.4.4.2).

Заявка на кредит была подана истцом ФИО1 через сервис «Телефон-банк»:

Из возражений на исковое заявление представителя ответчика ФИО3 следует, что заявление (оферта) клиента о заключении договора кредитования формируется Банком на основании данных об условиях кредитования, подтвержденных клиентом сотруднику Информационной службы Банка. Заявление (оферта) о заключении Договора кредитования и иные документы, подлежащие выдаче клиенту, доступны клиенту при обращении в ВСП Банка. Банк принимает оферту клиента, поданную через удаленный канал обслуживания акцептом предложения клиента о заключении договора кредитования (зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита). Таким образом, в исполнение условий ДКБО, истцу были предоставлены денежные средства в размере 94 210 рублей путем перечисления на текущий банковский счет.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, подтверждаются материалами дела и сомнений в их достоверности не вызывают. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При рассмотрении дела судом установлено, что 22 июня 2017 г. ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия с требованием предоставить копии документов, а именно копию кредитного договора №15/7299/00000/401462, приложения к договору №15/7299/00000/401462, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, а также с просьбой произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, о расторжении кредитного договора 

<

***>.

Данная претензия подписана представителем истца ФИО2, в подтверждение полномочий которой приложены копии доверенностей на ООО «Альянс» и на ФИО2 (л.д. 7).

В подтверждение доказательств отправления претензии в адрес ПАО КБ «Восточный» представлен список № 74 внутренних почтовых отправлений от 22 июня 2017 г., где отправителем указано ООО «Альянс» (л.д. 8-9).

Кроме того, представлена копия почтового уведомления о вручении почтовой корреспонденции 28 июня 2017 г., направленной ООО «Альянс», в котором, наименование получателя не указано (л.д. 11-12).

Вместе с тем, направленное обращение Банком было рассмотрено, и 05 июля 2017 г. в адрес истца было направлено письмо с разъяснениями по всем пунктам претензии. Однако истец не воспользовался предоставленным правом и не получил направленные Банком документы, что подтверждается копией конверта о возврате в адрес отправителя почтовой корреспонденции на имя ФИО1 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из содержания претензии ФИО1 следует, что кредитный договор заключен и требования не связаны с выбором финансовой услуги, в связи с чем, ссылка истца на нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит несостоятельной.

В силу положений части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, защите подлежит нарушенное право.

Ссылки в исковом заявлении на нарушение банком прав истца, как потребителя услуг, не предоставление ей информации о состоянии лицевого счета, не может быть принята судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с частью первой статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно части четвертой статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно пункту 5 статьи 10 данного Федерального закона случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно положениям статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу части первой статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 г. № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведениях о клиенте, могут быть предоставлены Банком только самому истцу, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение Банка.

Из представленных материалов следует, что от имени ФИО1 было направлено заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что исключало идентификацию клиента, в связи, с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1, поскольку в случае направления претензии о выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется

Согласно части первой статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. 

Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился и не представил суду достаточных и достоверных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела, как и доказательств, подтверждающих нарушение его права на получение информации по договору со стороны кредитной организации.

Кроме того, истец не ограничен в своем праве на личное обращение в кредитную организацию с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также воспользовавшись услугами дистанционного банковского обслуживания, либо ознакомившись с условиями кредитного договора, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами на официальной сайте банка ПАО КБ «Восточный».

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности предоставить копии документов, подлежат оставлению без удовлетворения.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить копии документов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного

суда г. Саранска Республики Мордовия О.Н. Ионова

Мотивированное решение принято 07 декабря 2017 г.

Судья - О.Н. Ионова