Дело № 2-2670/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 25 июня 2018 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Носовой В.Ю.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании оплаченной по договору страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании оплаченной по договору страховой премии. Исковые требования мотивированы тем, что 17 октября 2016 года истец обратился в автосалон ООО «Базис-Моторс» с целью приобретения в кредит транспортного средства 

<

данные изъяты>, стоимостью 843 000 руб. Менеджер продавца направил истца к сотруднику банка АО «ЮниКредит Банк» для оформления соответствующего кредита. Последний, являясь одновременно представителем ООО СК «РГС-Жизнь», указал на необходимость заключения договора страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО «ЮниКредит Банк». 17 октября 2016 года были заключены кредитный договор и договор страхования, истцу был выдан кредит для оплаты части стоимости автомобиля на сумму 758 622 руб. 80 коп. на срок по 15 октября 2021 года. Денежные средства в сумме 81 281 руб. были удержаны, как указывает ФИО1, на добровольно-принудительное страхование. В исковом заявлении истец ссылается на то, что обязательства по кредитному договору им были досрочно исполнены, однако на требование о возврате части страховой премии ответчик указал, что у истца было право вернуть часть премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Также указывает, что ответчик должен был привести договор страхования, в срок до 01 июня 2016 года, в соответствие со вступившими в законную силу 02 марта 2016 года указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях е условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и вернуть часть уплаченной страховой премии. О праве истца на отказ от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения ответчик умолчал, а значит имеет место быть обман, в то время как при заключении договора страхования ответчик указал на возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Кроме того, ФИО1, явившись в автосалон, был заинтересован в приобретении автомобиля, а не страхования жизни. Шрифт текста договора страхования едва превышает 1 мм., что является нарушением положений ст. 161 ГК РФ, ст.ст. 8, 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит признать заключенный с ответчиком договор страхования недействительным, обязать ответчика вернуть сумму страхового возмещения в размере 81 281 руб.

Письменные возражения ответчика на исковое заявление возвращены определением Калининского районного суда г. Тюмени от 25 июня 2018г. 

Исследовав материалы дела, суд находит требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 17 октября 2016 года между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 758 622 руб. 80 коп. на срок до 15 октября 2021 года (л.д. 17-21). В этот же день с ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО «ЮниКредит Банк 1», страховой полис 160433229 на срок по 16 октября 2021 года с уплатой страховой премии в размере 81 281 руб.

В соответствии со справкой Банка от 19 декабря 2017 года в отношении кредитного договора, заключенного с истцом 17 октября 2016 года, «в настоящий момент все обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме» (л.д. 33).

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчик премию не вернул и ответил на претензию, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договора, а также Правил страхования возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям страхования, указанным в абзаце 4 на странице 2 заключенного между сторонами полиса страхования, истец был поставлен в известность о том, что вправе досрочно прекратить договор страхования подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом понял и согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату (л.д. 8).

Раздел 5.22-5.26 Общих правил страхования регламентирует возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 99-109). 

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в 2018 году, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Между тем, оснований для признания заключенного между сторонами договора страхования, соответствующего требованиям действующего законодательства, недействительным не имеется.

Истец ссылается на ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Однако, ссылка истца на умолчание представителем ответчика об обстоятельствах заключенного 17 октября 2016 года договора страхования является несостоятельной, поскольку материалами дела подтверждается, что до истца была доведена полная информация о предоставленной услуге по страхованию, ФИО1 своей подписью в полисе страхования подтвердил, что понял и согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданские права и обязанности могут возникнуть вследствие заключения договора, в соответствии со ст. 8, ст. 307 ГК РФ.

Страхование жизни является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истец выразил желание воспользоваться услугами по страхованию (л.д.88), ущемление прав истца оспариваемым договором судом не установлено.

Доводы истца на мелкий шрифт основаны исключительно на субъективной оценке, и не свидетельствуют о ничтожности договора страхования. Каких-либо претензий о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, истец не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, заявление о страховании и полис страхования подписал без каких-либо оговорок.

Ссылки на СанПиН и Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» основаны на неверном толковании права и к рассматриваемому случаю не относятся. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166, 329, 421, 432, 927, 934, 935, 943, 958, 958 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 194-198, 232.1-232.4 ГПК Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании оплаченной по договору страховой премии – отказать. 

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд города Тюмени в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда - со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение составлено 26 июня 2018 года.

Председательствующий 

судья (подпись) В.Ю. Носова 

Копия верна. 

Подлинник хранится в Калининском районном суде г. Тюмени в материалах гражданского дела №2-2670/2018.

судья В.Ю. Носова