Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Катайске Курганской области 18 февраля 2025 года гражданское дело № 2-54/2025 (2-564/2024) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО ПКО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № от 05.07.2021 по состоянию на 19.11.2024 в размере 305617,91 руб., в том числе: остаток задолженности по состоянию на дату перехода права – 249663,66 руб., проценты в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 20.09.2023 по 19.11.2024 – 10581 руб., проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 20.09.2023 по 19.11.2024 – 45373,25 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с даты вынесения решения по делу до момента фактического исполнения решения суда; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 113 руб., почтовые расходы в размере 174,00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ответчиком и АО «ОТП Банк» (далее – Банк) был заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 295000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности п погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» (с 23.10.2023 изменило наименование на ООО ПКО «СААБ») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 05.09.2023, в соответствии с которым право требования по кредитному договору передано истцу в размере задолженности 249663,66 руб. На основании договора уступки прав в адрес должника направлены заказным отправлением (ШПИ №) уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Задолженность перед ООО ПКО «СААБ» по кредитному договору № от 05.07.2021 существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. Задолженность в размере 249663,66 руб. образовалась по состоянию на дату перехода прав. После перехода права требования оплат в счет погашения задолженности не поступало. Кроме того, истец вправе требовать присуждения процентов на основании п. 1 ст. 395, ст. 809 ГК РФ за период с 20.09.2023 (после уступки прав) по 19.11.2024 в заявленном в иске размере (л. д. 4-5).

Определением суда (протокольным) от 28.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне привлечено Страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК») (л. д. 87 на обороте).

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «СААБ» не явился, согласно исковому заявлению просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что в погашение кредитной задолженности им был произведен платеж в размере 50000 руб., который должен был уменьшить сумму основного долга, соответственно и сумму начисленных процентов, не признает требования о начислении процентов в порядке ст. 809 и ст. 395 ГК РФ.

Представители третьих лиц АО «ОТП Банк», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, хотя своевременно и надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. 

<

...>), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита (л. д. 13), данных о заемщике (л. д. 12) ответчик ФИО1 заключил с АО «ОТП Банк» договорпотребительского кредита № от 05.07.2021(л. д. 14-16), из индивидуальных условий которого следует, что ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 295 000 руб. на оплату товаров (блок, газобетонный – 211000 руб., металлочерепица – 84000 руб.) на срок 36 месяцев (с момента его заключения и до полного выполнения сторонами обязательств); с процентной ставкой: с даты заключения кредитного договора по 06.09.2021 (включительно) - 36,02 % годовых, с 07.09.2021 по 05.10.2021 (включительно) – 25,88 % годовых, с 06.10.2021 до конца срока возврата кредита – 3,8 % годовых, за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита – 3,8 % годовых; с условием погашения задолженности по кредиту 36-тью ежемесячными платежами 5 числа, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита: размер первого платежа - 11386,45 руб., размер платежей (кроме первого и последнего) – 11386,45 руб., размер последнего платежа – 11385,19 руб. 

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых. 

Полная стоимость кредита составляет 8,491 % годовых, в денежном выражении - 40375,46 руб. Для погашения кредита индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие банком заемщику счета №.

Также ответчик согласился с тем, что Банк вправе уступить права требования по заключенному договору потребительского кредита третьим лицам (пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно данным заемщика (л. д. 12), своей подписью ФИО1 подтвердил предоставление ему Индивидуальных условий, Общих условий, Тарифов банка и Графика платежей, а пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – свое согласие с Общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк».

Кроме того, ФИО1 в заявлении-оферте просил заключить с ним договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк» (ДКБО) без предоставления услуги по информированию по счету, при этом подтвердил своей подписью предоставление ему правил ДКБО и Тарифов ДКБО (л. д. 12).

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился на оказание ему банком дополнительных услуг: открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора (бесплатно), добровольное страхование жизни и здоровья в САО «ВСК» без включения стоимости услуги в размере 74535,48 руб. в сумму кредита, предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи») с полной стоимостью кредита 32,427 % годовых и платой за обслуживание банковской карты – 129 руб. (в случае активации банковской карты в соответствии с тарифами), информирование по ДКБО – 79 руб. ежемесячно (л. д. 17).

ФИО1 дано банку распоряжение на осуществление операций по банковскому счету № по обязательствам, касающимся кредитного договора № от 05.07.2021 (л. д. 18).

АО «ОТП Банк» исполнило обязательство по выдаче ФИО1 кредита, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела и подтверждено актом (отчетом) об оказанных услугах (л. д. 20), выпиской по счету ФИО1 к договору № от 05.07.2021 в указанном банке (л. д. 28-32).

Из информации по кредитному договору (выписки по счету ФИО1) за период с 05.07.2021 по 13.09.2023 следует, что ФИО1 обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом. Заемщик производил ежемесячные платежи в период с 05.08.2021 по 05.05.2022, допуская при этом просрочки по внесению платежей и их внесение не в полном объеме. После 05.05.2022 платежи по возврату кредита и процентов за пользование им ФИО1 не вносились, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Из представленной АО «ОТП Банк» по запросу суда выписки по счету ФИО1 за период с 05.07.2021 по 12.02.2025 следует, что ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору внесено 5 платежей: 03.08.2021 в сумме 11386,45 руб., 06.09.2021 – 11386,45 руб., 20.09.2021 – 50000 руб., 07.10.2021 – 11386,45 руб., 08.11.2021 – 9316,02 руб., то есть всего в сумме 93475,37 руб. (л. д. 99).

В связи с этим, согласно представленному истцом подробному расчету, составленному третьим лицом АО «ОТП Банк» на 13.09.2023, за ФИО1 образовалась задолженность в общем размере 249663,66 руб., которая состоит из остатка задолженности по основному долгу – 238017,12 руб., остатка задолженности по уплате процентов – 11646,54 руб. (л. д. 8-9).

С учетом изложенного, суд полагает, что Банк вправе был уступить права требования по кредитному договору № от 05.07.2021, заключенному с ФИО1

05.09.2023 АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключили договор № уступки прав (требований), по которому право требования по спорному кредитному договору передано истцу с даты подписания сторонами договора акта приема прав (требований) по форме Приложения № 3, то есть с 19.09.2023, в размере 249663,66 руб., что следует из указанного Приложения № 3 и дополнительного соглашения № 1 от 19.09.2023 к договору уступки (л. 

<

...>, 38-40). 

Уведомление о состоявшейся уступке истцу права требования по кредитному договору направлялось ФИО1 21.09.2023 по месту его регистрации, указанному в представленной истцом копии паспорта. Этим же письмом истец направил ответчику досудебную претензию (требование) о перечислении истцу денежных средств в полном объеме - в размере задолженности, определенной по состоянию на 19.09.2023, - 249663,66 руб. Уведомлением об уступке прав денежного требования содержит требование о возврате задолженности в сумме 249663,66 руб. новому кредитору в течение 10 дней с момента получения настоящего уведомления (л. 

<

...>, 45). Указанные уведомление и досудебная претензия (требование) получены ФИО1 (ШПИ №) (л. д. 83).

После замены первоначального кредитора ответчик ФИО1 платежи в погашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не производил, свои обязательства по кредитному договору не выполнял.

На основании представленных доказательств судом установлен факт заключения ответчиком кредитного договора, использования кредитных средств и неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Доказательств, опровергающих размер задолженности, а также доказательств, подтверждающих факт полного либо частичного погашения задолженности, ответчиком ФИО1 в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, расчет не оспорен.

Судом проверен составленный третьим лицом АО «ОТП Банк» и представленный истцом подробный расчет задолженности (л. д. 8-9). Указанный расчет признается судом правильным, выполненным в соответствии с условиями заключенного между Банком и ответчиком кредитного договора. 

Учитывая вышеизложенное и проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей по состоянию на 19.09.2023 (дату уступки права требования), в размере 249663,66 руб., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 238017,12 руб., остаток задолженности по уплате процентов – 11646,54 руб.

Вопреки доводам ответчика о необходимости учета внесенной им на счет 20.09.2021 суммы в размере 50000 руб. в качестве частичного досрочного погашения кредита, такое погашение кредита не допускалось Условиями кредитного договора (пункт 4.14) (л. д. 26-27), с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен при заключении кредитного договора.

Условиями кредитного договора предусмотрено лишь полное досрочное погашение задолженности перед банком (пункт 4.14).

Наличие на счете клиента денежных средств в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных пунктом 4.15 Условий (оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа, оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом на дату очередного платежа включительно, плату по кредиту, за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа, сумму штрафов), приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности (пункт 4.16 Условий). 

Согласно пункту 4.5 указанных Условий кредитного договора, при наличии денежных средств на счете клиента в размере, достаточном для досрочного погашения полной задолженности клиента перед банком, сумма, подлежащая списанию в дату очередного платежа, определяется как сумма, необходимая для такого досрочного погашения. 

Денежные средства, поступившие на счет клиента в размере, превышающем сумму, подлежащую списанию, в размере такого превышения остаются на счете клиента, если иное не предусмотрено Условиями (пункт 4.13 Условий).

Таким образом, суммы в размере 50000 руб., внесенной ответчиком 20.09.2021, было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем после погашения очередного платежа (05.10.2021) превышающая его размер сумма осталась на счете ФИО1, и (с учетом отсутствия поступлений средств на банковский счет ответчика после 08.11.2021) списывалась в даты очередных платежей по кредиту в его погашение – вплоть до 05.05.2022. После указанной даты образовалась просроченная задолженность.

Истцом также предъявлены требования к ответчику о взыскании процентов в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в предусмотренном кредитным договором размере 3,8 % годовых (л. 

<

...>), начисленные на сумму основного долга по вышеуказанному кредитному договору, право требования которого уступлено первоначальным кредитором истцу, за период с 20.09.2023 (дата, следующая за датой уступи права требования) по 19.11.2024 (л. д. 10).

Как установлено судом, 05.09.2023 между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» (изменившим наименование на ООО ПКО «СААБ») заключен договор № уступки прав (требований), согласно пункту 1.1 которого АО «ОТП Банк» (Цедент) уступило, а ООО «СААБ» (Цессионарий) приняло права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение № 1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора (далее - «Уступаемые требования»).

Согласно пункту 1.5 договора уступки, общий объем Уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам; сумму не оплаченных процентов по кредитам, начисленных Цедентом на остаток ссудной задолженности; плату по кредиту, начисленную Цедентом; годовую плату за обслуживание счета; сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам; сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику; сумму государственной пошлины, признанную судом; иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы, начисленные Цедентом; задолженность по услугам, предоставленных Цедентом.

Пунктом 1.2 договора уступки предусмотрено, что сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки Уступаемых требований) указаны в Приложении № 1 к настоящему договору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (л. д. 33-36). 

19.09.2023 АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили дополнительное соглашение № 1 от 19.09.2023 к договору уступки, по которому Цедент передает, а Цессионарий принимает детальный реестр заемщиков, составленный по форме Приложения № 2 к договору. Согласно пункту 2 дополнительного соглашения датой перехода прав (требований), отраженных в детальном реестре заемщиков, является дата подписания сторонами акта приема прав (требований) (по форме Приложения № 3 к договору) (л. д. 37). 

Приложение № 3 к договору уступки прав (требований), являющееся Актом приема-передачи прав требования (реестром уступаемых прав требования), содержит сведения об указанном выше кредитном договоре, заключенном ФИО1 с АО «ОТП Банк». Из указанного Приложения № 3 следует, что задолженность ФИО1 перед АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от 05.07.2021 на момент совершения уступки права требования составила 249663,66 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу на дату уступки прав – 238017,12 руб., сумма задолженности по процентам на дату уступки прав – 11646,54 руб. (л. д. 38-40).

Согласно пункту 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Анализируя договор № уступки прав (требований) от 05.09.2023, заключенный между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ», суд приходит к выводу, что истец ООО ПКО «СААБ» на основании договора уступки права требования вправе требовать от ФИО1 его задолженность по кредитному договору, только в размере, указанном в Приложении № 3 к договору уступки права требования, без права последующего начисления процентов на задолженность, что следует из буквального толкования условий пункта 1.1 договора уступки о передаче права требования по кредитному договору «в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора». 

Из договора № уступки прав (требований) от 05.09.2023 следует, что ООО ПКО «СААБ» передано право требования к ФИО1 по кредитному договору, объем которого составляет только исчисленная на момент уступки сумма, указанная в приложении к указанному договору, то есть 249663,66 руб. Право последующего начисления процентов на сумму задолженности банком не передано.

Таким образом, требование истца о взыскании с ФИО1 процентов, начисленных в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период времени после заключения договора цессии, является не обоснованным и подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.

Разрешая исковые требования ООО ПКО «СААБ» о взыскании с ФИО1 процентов, начисленных в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму основного долга по кредитному договору в период с 20.09.2023 (даты, следующей за датой уступки права требования) по 19.11.2024, а также процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения суда по настоящему делу по день фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему. 

Пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). Поскольку статья 395ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанности по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.

В соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, еслиинойразмер процентов не установлен законом или договором (пункт 1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства предусмотренные настоящей статьёй проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4). Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 5). Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной впункте 1указанной статьи (пункт 6).

Учитывая приведенные положения законодательства и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика за заявленный истцом период – с 20.09.2023 по 19.11.2024.

Судом проверен представленный истцом расчет процентов по ст. 395 ГК РФ (л. д. 11), который ответчиком не оспорен. 

Указанный расчет признается судом не правильным и производит свой расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[7]

[8]

[1]x[4]x[7]/[8]

238017,12

20.09.2023

29.10.2023

40

13%

365

3390,93

238017,12

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

4792,95

238017,12

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

1460,71

238017,12

01.01.2024

28.07.2024

210

16%

366

21850,71

238017,12

29.07.2024

15.09.2024

49

18%

366

5735,82

238017,12

16.09.2024

27.10.2024

42

19%

366

5189,55

238017,12

28.10.2024

19.11.2024

23

21%

366

3141,05

Итого:

427

16,40%

45561,76

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.09.2023 по 19.11.2024 в сумме 45561,76 руб. 

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с даты вынесения решения по делу до момента фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему. 

В силу положений пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 249663,66 руб. по день фактического исполнения решения суда (на будущее время), в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением расходов, связанных с вызовом свидетелей, назначением экспертов, привлечением специалистов по инициативе суда. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1) разъяснено, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), главой 10 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации (далее - КАС РФ), главой 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Согласно разъяснениям пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Судом установлено, что истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 10 113,00 руб. (л. д. 6), также понесены почтовые расходы по направлению досудебной претензии (требования), копии искового заявления ответчику с приложениями в размере 174,00 руб. (л. 

<

...>).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований - в размере 295225,42 руб., что составило 96,60 % от суммы иска (295225,42 руб. х 100 / 305617,91 руб.), требование истца о возмещении ответчиком расходов по уплате государственной пошлины и почтовых расходов подлежит удовлетворению частично, то есть пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно: расходов по уплате государственной пошлины в размере 9769,16 руб. (10 113 руб. х 96,60 %), почтовых расходов в размере 168,00 руб. (174 руб. х 96,60 %).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 05.07.2021 по состоянию на 19 ноября 2024 года в размере 249663 (Двести сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 66 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 238017,12 руб., сумма задолженности по процентам – 11646,54 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 20.09.2023 по 19.11.2024 в размере 45561 (Сорок пять тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 76 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9769 (Девять тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 16 копеек, почтовые расходы в размере 168 (Сто шестьдесят восемь) рублей 66 копеек. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 18 февраля 2025 года (даты вынесения решения суда) до момента фактического исполнения решения суда на сумму задолженности по кредитному договору № от 05.07.2021 в размере 249663 (Двести сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 66 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2025 года.