Дело № 2 – 371/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово 04 августа 2017 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.

при секретаре Судаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 04 августа 2017 года гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, 

УСТАНОВИЛА:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ изменил организационно - правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 450 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450000 руб., проценты за пользование кредитом - 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 464 648,67 руб., а именно: просроченный основной долг 399 930,93 руб.; начисленные проценты 15 675,72 руб.; штрафы и неустойки 49 042,02 рубля. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.: просроченный основной долг - 399 930,93 руб.; начисленные проценты - 15 675,72 руб.; штрафы и неустойки - 49 042,02 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 846,49 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 считает размер начисленных штрафов и неустоек чрезмерным, просит суд их снизить. 

Суд, выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Истцом представлены в суд расписка в получении банковской карты СК - MC Platinum с чипом от ДД.ММ.ГГГГ, кредитное предложение от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования - 450 000 рублей, который устанавливается банком в течение 6 рабочих дней с даты заключения соглашения о кредитовании. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,99 % годовых, беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней. минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в офертно – акцептной форме заключено соглашение о кредитовании. С условиями возврата кредита ответчик ознакомлен под роспись (л.д.22,24).

Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/кредитном предложении/ об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Согласно п. 8.2, 9.1, 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочно погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. 

Ответчик обязательства по внесению платежей не исполняет надлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность, которая согласно представленному истцом расчёту, проверенному судом, составляет 464 648 рублей 67 копеек, из которых просроченный основной долг - 399 930,93 руб.; начисленные проценты - 15 675,72 руб.; штрафы и неустойки - 49 042,02 рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком не представлено. 

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. С учётом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом суммы процентов последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, при этом заявленные истцом ко взысканию проценты по своей природе носят компенсационный характер и не должны служить средством обогащения кредитора.

Суд, определяя размер неустойки, учитывает последствия нарушения обязательства, принимает во внимание размер основного обязательства, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, необоснованность удержания им денежных средств, что, в свою очередь влечет нарушение прав истца по распоряжению принадлежащими ему денежными средствами.

Между тем, определяя размер неустойки, суд также учитывает, что доказательств того, что истец принимал меры к уменьшению задолженности, образовавшейся в связи с ненадлежащим исполнением обязательств должником, в материалы дела не представлено.

Кроме того, установленный в разделе 8 Общих условий выдачи кредитной карты размер неустойки и штрафа за каждый день нарушения обязательств превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, она не соответствует принципам разумности и справедливости, не способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. 

Учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о необходимости применения ст.333 ГК РФ и снижении размера штрафных санкций с заявленных истцом 49042,02 рублей до 10 000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Беловского судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ отменён. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>а 

<

адрес>, в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 425 606 (Четыреста двадцать пять тысяч шестьсот шесть) рублей 65 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины взыскать 7846 (Семь тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 49 копеек, всего взыскать 433 453 (Четыреста тридцать три тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья: И.А. Луцык