Дело № 2-1715/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре Доманиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

«12» декабря 2017 года 

гражданское дело по иску Акционерного общества « Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 24.03.2016 по 01.11.2016 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга – 67 081,87 рублей, из которых: 38 605,70 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 16 412,42 рублей - просроченные проценты;12 063,75 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; государственная пошлина в размере 2 212, 46 рублей.

Требования мотивированы тем, что 07.11.2012 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности ... рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с остановленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14582505050603. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 67 081,87 рублей, из которых: 

- сумма основного долга 56438 605,70 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 

- сумма процентов 16 412,42 рублей - просроченные проценты; 

- сумма штрафов 12 063,75 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № 204 от 09.04.2015 года (л.д. 35), в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в просительной части иска (л.д.4). Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Посредством электронной почты предоставил суду письменные пояснения по делу (л.д. 64-66), однако данные возражения не могут быть приняты судом во внимание, поскольку представляют собой электронную копию документа, изготовленного на бумажном носителе. 

Согласно п. 2.2.5 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа (утв. Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251) электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Направленная в суд электронная копия пояснений по делу квалифицированной электронной подписью не подписаны, вследствие чего не являются равнозначными документу на бумажном носителе. Аналогичный документ на бумажном носителе в суд представлен не был. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, представила в суд письменное ходатайство о применении к ответчику по гражданскому делу обстоятельств непреодолимой силы, согласно которого просила в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме. Заявленное ходатайство мотивировала тем, что ответчик в марте 2012 года подал заявку в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» по интернету о предоставлении потребительского кредита, заявка была одобрена без указания суммы лимита. 02.04.2012 года было составлено заявление-анкета у нее на дому по адресу г. Новокузнецк, ул. ... представителем Банка ФИО3, номер договора ... был указан в заявлении анкете, на руки ей договор не выдавался и она договор не подписывала. На основании составленного заявления-анкеты ей была предоставлена расчетная карта ... с приложением письма ксерокопии в котором была указана сумма лимита и составляла ... руб., под 28,9% годовых при покупке, 36,9% годовых при снятии наличных. 07.11.2012 года карта ею была активирована. В общих условиях заявления – анкеты истец был обязан ежемесячно направлять счета-квитанции с содержанием информации об операциях. Минимальный платеж составлял 600 руб. и должен оплачиваться до 29 числа каждого месяца. По указанному договору ею производились своевременные оплаты согласно даты оплаты без нарушений. Претензий от истца не письменных, не устных не поступало.

Последняя дата оплаты была произведена ею ... и общая сумма оплаты составила на указанную дату 93 200руб., и это уже не 36,9% в все 50% годовых, согласно квитанций по оплате. После чего на её номер телефона стали поступать, смс-сообщения об увеличении суммы лимита, но для неё это было неприемлемыми условиями. С. ... оплат она дне производила, т.к. считала, что кредит ею погашен в полном объеме, что подтверждается отсутствием претензий, исковых требований от истца, так при отсутствии денежных средств по оплате ею в течении 2-х месяцев, истец был обязан установить причину отсутствия оплаты и обратится в суд с исковыми требованиями согласно закона о банковской деятельности, правил работы с проблемными кредитами, что истцом сделано не было, это дает ей основание о признании истцом оплаты ответчиком всего кредита. Нарушая закон истец способствует умышленному содействию в увеличении размера задолженности по кредиты в целях своей выгоды.

Данное обстоятельство подтверждается по её мнению направлением в адрес истца ... заявления о наличии долга по кредиту или выдачи справки о закрытии счета на указанный адрес в заявлении-анкета, но до настоящего времени ответ ей не дан, что говорит о ненадлежащем исполнении истцом своих обязательств по договору и о нарушении процессуального законодательства. Истцом в суд не представлено ни одного уведомления, ни одной квитанции о направлении в её адрес документов содержащих информацию об операциях.

Об изменении наименования, акционирования, изменения устава, реконструкции, банк или иная кредитная организация, т.е. истец, был обязан в первую очередь проинформировать её с указанием суммы задолженности или её отсутствии, как и предоставления права перекредитования на основании указания ЦБ РФ «По работе с проблемными кредитами», и получить от неё письменного уведомления за её подписью о её согласии или отказе на дальнейшие условия, что истец не выполнил и вновь нарушил законодательство.

Истец в лице «Тинькофф кредитные системы» предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 23 000 руб. на условиях указанных в заявлении-анкете с указанием программы страхования, а ответчик произвел досрочный расчет по договору в сумме 93 299 руб. на ..., истец не возражал, не направлял ей претензии, не заявлял исковые требования в установленные сроки, т.е. состоялся договор признания оплаты кредита в полном объеме.

Представленные истцом выписки противоречат законным интересам и состоятельности заявленных требований, сумма иска за указанный период с ... по ... составляет 67 081, 87 руб., а в досудебной претензии по договору ... задолженность перед истцом на ... год составляет 48 000 руб., что свидетельствует умышленному содействию увеличения размера задолженности по кредиту для выгоды и обогащения истца, что указывает о незаконных заявленных требований истцом. 

В иске истец указывает о выпуске карты на её имя с лимитом задолженности, нет номера, даты и каким законом регламентируется данная операция. Кроме того, заявленные требования несоразмерны с суммой кредита, оплаты и заявленных требований истцом, истец также опровергает свои требования, что истец не может произвести расчет данного кредита детально, из чего складывается основной долг, проценты, штрафы, что доказывает о несостоятельности исковых требований.

... произошло ДТП, что по её мнению является чрезвычайным и непреодолимым обстоятельством, в результате которого ей был причинен тяжкий вред здоровью. Данное обстоятельство произошло по не зависящим от её воли, и она не могла предусмотреть его предотвращение. Данная ситуация есть обстоятельства непреодолимой силы действующее более 2-х месяцев и она вправе отказаться от дальнейшего выполнения обязательств по договору, данные обстоятельства лишили её полноценно жить, она потеряла возможность трудоустройства из-за длительного оперативного, стационарного и амбулаторного лечения по настоящее время, в результате травмы у неё образовался тромбоз нижней конечности, оставшееся инородное тело в ноге послужило образованию трофической язвы, на основании чего работодатель не может её предоставить работу, согласно имеющихся заболеваний.

На основании изложенного просит применить нормы ГК РФ о применении последствий непреодолимой силы. В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.( л.д.54-58)

Кроме того, ... в адрес суда от ответчика поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие и ходатайство о снижении неустойки и основного долга (л.д. 95-96, 121-124), согласно которого, ответчик просила рассмотреть дела в её отсутствие, поскольку она находится на амбулаторном лечении с ..., в связи с произошедшим ДТП .... В случае удовлетворения заявленных исковых требований, просила суд применить ст.ст.330, 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафных санкций.

Ранее в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что задолженность по кредиту не соответствует действительности. Свою подпись в анкете-заявлении не оспаривает. У нее была одна карта с лимитом 23000 рублей, при оформлении карты ей были выданы все необходимые документы, она перестала оплачивать задолженность с июля 2015 года, поскольку попала в аварию и долгое время находилась на лечении. В банк направила уведомление об этом, просила рассрочить платеж, поскольку нетрудоспособна, банк на ее извещение не отреагировал. Не согласна с выпиской банка, однако своего контррасчета у нее не имеется. Она пользовалась кредитной картой, рассчитывалась за покупки безналично.К обстоятельствам непреодолимой силы относит произошедшее в ней ДТП и невозможность в результате этого гашения задолженности, поскольку находилась на больничном.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ... за N 266-П (далее по тексту - Положение).

Согласно п. 1.14. Положения, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от ... N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"».

В соответствии с пунктом 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Согласно п. 26 ст. 3 ФЗ N 161-ФЗ от ... "О национальной платежной системе" предоплаченная карта - платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 19 ст. 3 ФЗ от ... N 161- ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Пунктом 1 ст. 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что ... ответчик ФИО1 с целью получения кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк), заполнила и расписалась в заявлении-анкете на получение кредитной карты, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, то есть выставила оферту банку. В результате АО «Тинькофф Банк» заключил с ответчицей договор кредитной карты 0034195800. В данной анкете указано, что ответчик ознакомлена до момента заключения договора с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и Тарифным планом, согласна и обязуется их соблюдать (л.д. 30)

В судебном заседании, а также в письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 не оспаривала факт заполнения данной анкеты и своей подписи в ней.

В заявлении - анкете также ответчик указала о том, что своей подписью она подтверждает полноту и точность данных, указанных в заявлении, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО; уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании Лимита задолженности в ... руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет –2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет–40,7 % годовых; при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

Данное заявление ответчика было одобрено банком, и на имя ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом 38 000 рублей. Единый документ при заключении данного договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д. 30), условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (л.д. 17 обр.сторона - 20) и Тарифах Банка (л.д. 15).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности мин.600 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 15).

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, ФИО1 произвела её активацию, тем самым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по номеру договора ... (л.д. 21-28).

Суд считает, что истец свои обязательства выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла не надлежащим образом, в связи с чем, банк в соответствии п. 9.1 Общих условий расторг договор 01.11.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате ею в течение 30 дней с момента получения, в размере 67 081,87рублей (л.д. 33). До настоящего времени ответчик задолженность не погасила, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

После активации кредитной карты ФИО1 неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты, оплачивала активно свои покупки данной картой, пополняла ее денежными средствами, при этом, неоднократно допуская нарушение сроков возврата денежных средств и уплаты процентов, что следует из выписки по счету и расчета задолженности по договору кредитной линии (л.д. 21-23, 24-28).

Анализируя нормы права, суд считает, что данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, поскольку оферта в соответствии со ст. 435 ГК РФ, это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Следовательно, активировав кредитную банковскую карту, лицо направляет акцепт, то есть отзывается на предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитная карта активирована ответчиком, в связи, с чем ответчик согласилась со всеми условиями кредитного договора, в том числе процентами по кредиту и неустойкой. 

С условиями кредитования ответчик была согласна, определены вопросы порядка кредитования, внесения платежей, порядка открытия и совершения операций по счету кредитной карты, права и обязанности сторон, ответственность сторон, в том числе по уплате неустойки за просрочку уплаты минимального платежа и штрафа за образование просроченной задолженности. 

Согласно предоставленным сведениям банка, за ответчиком по состоянию на 01.11.2016 года задолженность по карте составляет 67 081,87 рублей, из которых: основной долг 38 605,70 рублей, проценты 16 412,42 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 12 063,75. (л.д. 24-28).

Условия кредитования соответствуют требованиями законодательства, подписаны сторонами. 

Вместе с тем, судом проверен расчет задолженности ответчика по кредитной карте по состоянию на 01.11.2016 года произведенный истцом, произведен он истцом без нарушений требований ст. 319 ГПК РФ, арифметически правильно, свой контррасчет ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлен.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что при подписании анкеты-заявления на выдачу кредитной карты, заявление было одобрено без установленной суммы лимита, поскольку в заявлении-анкете, где прописаны все существенные условия кредитования, стоит подпись ответчика, которую она в ходе судебного разбирательства не оспаривала, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)( далее Условия) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом, Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете- выписке.( л.д.66)

Истец в соответствии п. 5.3 и п. 9.1 Условий 01.11.2016 года расторг договор, направив в адрес ответчика заключительный счет в размере 67 081,87 рублей (л.д. 32-33). 

Суд считает также не основанными на законе доводы ответчика, об отказе в удовлетворении исковых требований в виду обстоятельств непреодолимой силы, а именно, что в результате ДТП ей был причинен тяжкий вред здоровью. Данное обстоятельство произошло не зависимо от ее воли, они длительно находилась на стационарном и амбулаторном лечении, в результате которого она не могла гасить задолженность по настоящему кредиту. Поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрено применение к кредитным правоотношениям обстоятельств непреодолимой силы.

Суд полагает, что обращаясь с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется. 

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. 

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Поэтому, доводы ответчика о невозможности исполнения кредитных обязательства вследствие состояния здоровья, тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

По настоящему гражданскому делу ответчиком не были представлены доказательства о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Таким образом, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу исковых требований в сумме 2 212,46 руб., что подтверждается платежными поручениями от 08.11.2016 года на сумму 1106,23 рублей, от 14.08.2017 года на сумму 1106,23 рублей (л.д. 5, 6), исковые требования удовлетворены полностью, в связи с чем, суд, полагает, что с ответчика – в пользу АО «Тинькофф банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 212,46 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования Акционерного общества « Тинькофф Банк».

Взыскать с ФИО1,... года рождения, уроженки ... Алтайского каря,в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», зарегистрированного 28.01.1994 года, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 775001001, к/счет 30101810900000000974 в Отделении № 1 Москвы, БИК 044583974, ОКПО 29290881, ОКТМО 45372000, просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 24.03.2016 по 01.11.2016 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга – 67 081,87 рублей, из которых: 

- 38 605, (тридцать восемь тысяч шестьсот пять) 70 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 16 412 (шестнадцать тысяч четыреста двенадцать) рублей 42 копейки - просроченные проценты; 

- 12 063 (двенадцать тысяч шестьдесят три ) рубля 75 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1,... года рождения, уроженки ... Алтайского каря, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», зарегистрированного 28.01.1994 года, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 775001001, к/счет 30101810900000000974 в Отделении № 1 Москвы, БИК 044583974, ОКПО 29290881, ОКТМО 45372000 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 212 ( две тысячи двести двенадцать) рублей 46 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 15.12.2017 года.

Судья Е.Е. Лысенко