дело № 2-225/2020

11RS0019-01-2020-000339-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Удорский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Жданова А.Н., при секретаре судебного заседания Калининой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 14 октября 2020 года в селе Кослан гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что 15.02.2013 АО «Тинькофф Банк» (далее - «Банк») заключил с ФИО1 (далее - «Ответчик») договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выдал ФИО1 карту с лимитным кредитом в размере 60 000 рублей. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты на пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, допускает длительные просрочки платежей, что по условиям договора позволяет кредитору требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку. Обязательства по кредиту ответчик не исполнил, в связи с этим, Банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор 15.08.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности составляет 92 794,21 рублей в период времени с 01.03.2016 по 15.08.2016. На требования истца возвратить долг по кредиту ответчик не реагирует, ранее выданный судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту отменен. В связи с этим, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность, по указанному кредиту в период времени с 01.03.2016 по 15.08.2016 в общем размере 92 794,21 рублей, в том числе: 59 352,18 рублей – основной долг, 23 104,97 рублей – проценты на просроченный долг, 10 337,06 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 983,83 рублей.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на иск, согласно которым, с заявленными требованиями не согласилась, просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 15.02.2013 ФИО1 заключила с АО «Тинькофф Банк» договор на получение кредитной карты № 52132437****8375 на цели личного потребления с кредитным лимитом в размере 60000 рублей. Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного соглашения. Первая операция по карте проведена 15.02.2013.

Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался производить ежемесячно в размерах и в сроки, предусмотренные соглашением, тарифами Банка по кредитным картам, а также Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). 

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочное погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается не погашенной с даты возникновения. 

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В силу положений статьей 807 и 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статьям 307 и 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что заемщик обязательства по кредитной карте выполнял ненадлежащим образом, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производил, допускал длительные просрочки платежей, что по условиям договора позволяет Банку потребовать от заемщика досрочно возвратить оставшуюся сумму долга по кредиту вместе с причитающимися процентами и штрафами (неустойкой), и расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, что предусмотрено заключенным между сторонами договором кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 15.08.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность заемщика (на момент выставления заключительного счета) составила в общем размере 92 794,21 рублей, включая сумму основного долга – 59 352,18 рублей, просроченные проценты – 23 104,97 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10 337,06 рублей. 

Судебным приказом мирового судьи Удорского судебного участка Республики Коми от 26.09.2016 по делу № с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты от 15.02.2013 № за период с 01.03.2016 по 15.08.2016 на общую сумму 92 794,21 рублей, из них: основного долга в размере 59 352,18 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 23 104,97 рублей, штрафных процентов и комиссий в размере 10 337,06 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 491,91 рублей. 

Определением мирового судьи от 30.09.2016 Удорского судебного участка Республики Коми судебный приказ от 26.09.2016 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика в период времени с 01.03.2016 по 15.08.2016 в общем размере 92 794,21 рублей, в том числе: 59 352,18 рублей – основной долг, 23 104,97 рублей – проценты на просроченный долг, 10 337,06 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет задолженности показывает, что ответчиком последнее погашение задолженностей по кредиту произошло 28.01.2016, которые были учтены истцом в общей сумме задолженности. 

Сведения о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, а также правильность представленного Банком расчета задолженности по погашению кредита и уплате процентов ответчик не оспаривал. Каких-либо доказательств об уплате долга суду не представил, не добыто таких доказательств и судом.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно статьям 195, 196 и 199 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пунктах 1 и 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

Как разъяснено в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов и других выплат. 

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии, последнее погашение задолженности ответчиком было произведено 28.01.2016. 

Судом установлено, что 15.08.2016 договор в одностороннем порядке расторгнут и ответчику выставлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности в размере 92 794,21 рублей. Таким образом, в момент расторжения договора в одностороннем порядке и выставления заключительного счета АО «Тинькофф Банк» достоверно знало об имеющейся задолженности ответчика и у него возникло право требования указанной выше суммы задолженности в судебном порядке от ФИО1 При этом течение срока исковой давности началось с 15.08.2016.

Судебным приказом мирового судьи Удорского судебного участка Республики Коми от 26.09.2016 по делу № с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты от 15.02.2013 № за период с 01.03.2016 по 15.08.2016 на общую сумму 92 794,21 рублей, из них: основного долга в размере 59 352,18 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 23 104,97 рублей, штрафных процентов и комиссий в размере 10 337,06 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 491,91 рублей. 

Определением мирового судьи от 30.09.2016 Удорского судебного участка Республики Коми судебный приказ от 26.09.2016 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

В период с 15.08.2016 по 25.09.2016 прошло 1 месяц и 12 дней, которые включаются в срок исковой давности. В то же время период с 26.09.2016 по 30.09.2016 включительно (дата определения мирового судьи об отмене судебного приказа) срок исковой давности приостанавливался в связи с вынесением судебного приказа. 

23.09.2020 АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика кредитной задолженности, при этом период с 01.10.2016 по 23.09.2020 также включается в срок течения исковой давности, который составил более 3 лет. 

Таким образом, суд считает установленным, что АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, который при условии удлинения оставшегося срока до 6 месяцев в связи с тем, что неистекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляла в данном случае менее шести месяцев (разъяснения в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43), соответственно течение срока исковой давности закончилось.

Как разъяснено в пункте 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии со статьей 196 частью 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.

При установленных судом обстоятельствах, и исследованных материалов дела, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, суд находит заявленные требования Банка незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Удорский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.Н. Жданов 

Мотивированное решение составлено к 13 часам 16 октября 2020 года.