Дело № 2-1499/19

22RS0011-02-2019-001086-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Огородниковой В.В., 

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании от ... в размере 256 193,03 руб., в том числе основной долг 232 012,36 руб., проценты за пользование кредитом 20 511,03 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга 2 672,90 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 996,74 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15,5% годовых, начисляемые на сумму долга, начиная с 14.02.2019 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, судебные расходы в виде уплаченной госпошлины 5761,93 руб. В обоснование требований указал, что между истцом (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор от .... В соответствии с условиями договора заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 299 000 руб. до 21.09.2020 в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 15,5% годовых. В установленный срок кредитные средства не были возвращены. В связи с нарушением исполнения обязательств по договору заемщику начислена неустойка.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания по делу извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о месте и времени слушания дела надлежаще извещена, возражений на иск не представила.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор (Соглашение) от ... путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 299 000 руб., а заемщик обязался в срок до ... возвратить кредитору в соответствии с графиком возврата сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 15,5% годовых (п.1, п.2 Договора). 

Банк взятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 299 000 руб., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

В подтверждение заявленных требований истцом представлены общие правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее Правила), соглашение от ..., график погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

ФИО1 заключила вышеуказанный договор, согласившись с указанными в нем условиями, с которыми была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись во всех указанных выше документах.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1.1, п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Пунктом 4.2.2 указанных Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды начисления процентов (процентный период) предусмотрены п.4.2.3 Правил. Первый период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинается в день наступления даты платежа, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, окончания начисления процентов.

Согласно п. 4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

В соответствии с п.6.1, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном п. 6.1.1-6.1.3 Правил. 

В установленный в договоре срок кредитные средства не были возвращены, проценты не уплачены, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.02.2019 составила 256 193,03 руб., в том числе: основной долг 232 012,36 руб., проценты за пользование кредитом 20 511,03 руб.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом, который ответчиком надлежащими доказательствами не опровергнут.В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Поэтому в данной части исковые требования о взыскании процентов, предусмотренных договором (15,5 % годовых) на будущее время до полного погашения суммы основного долга по кредиту не противоречат закону. 

Нарушение ответчиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов, привело к начислению неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

Согласно п.п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (в отличие от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до 01 августа 2016 года, и с 01 августа 2016 года в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 ГК РФ, внесенными Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24 марта 2016 года №7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимании конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, приходит к выводу о том, что размер неустойки подлежит уменьшению за просроченный основной долг до 500 рублей, до 250 рублей следует снизить неустойку за просроченные проценты.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства и условий договора, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования «АО «Россельхозбанк» частично, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 253 273,39 руб., в том числе просроченный основной долг 232 012,36 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 20511,03 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 500 руб. неустойка за несвоевременную уплату процентов – 250 руб., а также определить к взысканию с ответчика в пользу банка проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15,5% годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 14.02.2019 и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В удовлетворении остальной части требований следует отказать.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5761,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору от ... в размере 253273 руб. 39 коп., в том числе просроченный основной долг 232012 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 20511 руб. 03 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга– 500 руб. 00 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 250 руб. 00 коп., а также государственную пошлину 5761 руб. 93 коп., всего 259035 руб. 32 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15,5% годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 14.02.2019 и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий В.В. Огородникова