Дело № 2-1079/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дубовик Л.Д. 

при секретаре Камаловой И.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 и с учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 274 707 рублей 31 коп., в том числе текущую сумму основного долга 169836 рублей 27 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 977 рублей 14 коп., просроченный кредит в сумме 95 389 рублей 40 коп., просроченные проценты- 8 504 рубля 50 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство – автомобиль модель Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет 

<

>, в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору заключенному с истцом, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 373 000 рублей. 

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-ф на сумму 575 310 рублей 08 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет 

<

>. 

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного договора между истцом и ФИО1 был заключен договор о залоге указанного выше автотранспортного средства. ФИО1 не исполняет обязательств, принятых на себя по кредитному договору, должным образом. В связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по госпошлине в сумме 12 215 рублей 07 коп.

В судебном заседании представители истца ФИО2 на иске настаивала, ссылаясь на обстоятельства изложенные выше.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании возражали против иска, указали, что ответчица произвела в период производства по делу три платежа в погашение задолженности : 23.06.2017 года- 13 400 рублей, 25.07.2017 года- 13 400 рублей и 28.08.2017 года- 15 000 рублей, которые банком необоснованно зачтены в погашение неустойки, а не процентов по кредиту и оставшейся части основного долга. Считают, что указанные суммы должны быть зачтены, в первую очередь, в счет погашения процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части - в погашение долга по кредиту, следовательно, долг по процентам у ответчика отсутствует, а размер задолженности по кредиту должен быть уменьшен. Также просили отказать в удовлетворении иска в части обращения взыскания на предмет залога, так как просрочка уплаты основного долга и процентов допущена по причине увольнения с работы. 

Огласив исковое заявление, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита. 

Как установлено судом, 24 июня 2013 года между ФИО1. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 575 310 рублей 08 коп. под 14 % годовых, сроком возврата 24 июня 2018 года, ежемесячный платеж 13 386 рублей 46 коп. (л.д.31 и на обороте). Цель кредита - для покупки автотранспортного средства (л.д. 31). 

Согласно п.6.1 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, установленные договором, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования №, с последующим перечислением денежных средств на соответствующий счет получателя. Кредит считается выданным, а обязательство Кредитора надлежащим образом, исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет Заемщика по учету вклада до востребования (л.д.31). 

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истцом и ФИО1 был заключён договор залога транспортного средства № от 24 июня 2013 года (л.д.32). 

В соответствии с п.1.1 договора, залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство – автомобиль модель Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет 

<

>. Залоговая стоимость имущества 498 048 рублей. 

Истец надлежащим образом исполнил свое обязательство, по поручению ФИО1 сумма 575 310 рублей 08 копеек перечислена в уплаты страховых премий по страхованию жизни и здоровья, по договору ДСАГО, по договору КАСКО, за услугу СМС-информирования и ООО «Яромир АВТО» за купленный автомобиль Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., что подтверждается платежными поручениями (л.д.34-38).

Как следует из заявлений ФИО1 на перевод денежных средств (л.д.39,40,41,42,43), денежные средства, обусловленные кредитным договором, истцом перечислены, т.е. обязательства по кредитному договору выполнены.

С условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, а так же договором залога, ФИО1. была ознакомлена, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается ее подписью в договоре (л.д.31 на обороте и л.д.32). 

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора, ФИО1. приняла на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами в размере 13 386 рублей 46 коп. не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (л.д.31).

Установлено, что ФИО1. в нарушение обязательств по кредитному договору ненадлежащим образом производила уплату суммы кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность. 

Истцом первоначально были заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 22 мая 2017 года в общей сумме 301 507 рублей 31 коп., в том числе суммы основного долга 169836 рублей 27 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 977 рублей 14 коп., просроченного кредита в сумме 95 389 рублей 40 коп., просроченных процентов- 14 475 рублей 43 коп., повышенных процентов за просрочку погашения долга в сумме 19 888 рублей 17 коп., повышенных процентов за просрочку по уплате процентов- 940 рублей 90 коп. 

Ответчиком за время рассмотрения дела в суде были произведены платежи: 23.06.2017 года- 13 400 рублей 25.07.2017 года- 13 400 рублей (л.д.93-94), 28.08.2017 года – 15 000 рублей (л.д.199). 

С учетом произведенных ответчиком платежей 23.06.2017 года- 13 400 рублей 25.07.2017 года- 13 400 рублей, на общую сумму 26 800 рублей, истцом были уменьшены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, в которых истец просил о взыскании задолженности в общей сумме 274 707 рублей 31 коп., в том числе суммы основного долга 169836 рублей 27 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 977 рублей 14 коп., просроченного кредита в сумме 95 389 рублей 40 коп., просроченных процентов- 8 504 рубля 50 коп.

Как установлено в судебном заседании из пояснений представителя истца, расчета и выписки по лицевому счету, внесенная ответчиком сумма-26 800 рублей истцом была зачтена в погашение повышенных процентов(неустойки), и частично в погашение просроченных процентов. 

Такая очередность погашения требований банком противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем –проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга.

В связи с чем, суд производит зачет внесенных ответчиком платежей,в первую очередь, в погашение задолженности по срочным процентам, а в оставшейся части в погашение основного долга.

Расчет задолженности по кредиту:

сумма основного долга по кредиту по состоянию на 22.05.2017 года, т.е. до внесения ответчицей трех платежей в погашение задолженности (23.06.2017 года, 25.07.2017 года- по 13 400 рублей каждый и 28.08.2017 года – 15 000 рублей),составляла 265 225 рублей 67 копеек.

Кредит выдан на сумму 575 310 рублей 08 копеек, ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения основного долга уплачено 310 084 рубля 41 коп. 

Таким образом, долг по состоянию на 22.05.2017 года составлял: 575 310,08-310 084,41= 265 225 рублей 67 копеек, из которых текущий долг-169 836 рублей 27 коп., просроченный кредит-95 389 рублей 40 копеек. 

Задолженность по процентам по состоянию на 22.05.2017 года т.е. до внесения ответчицей трех платежей в погашение задолженности (23.06.2017 года, 25.07.2017 года и 28.08.2017 года – 15 000 рублей),составляла всего 15 452 рубля 57 копеек 

(срочные проценты- 977 рублей 14 копеек, просроченные проценты-14 475 рублей 43 коп).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: 

Сумма основного долга Х ставка банковского процента (14 % годовых) Х количество дней пользования : 365 дней (количество дней в году). 

Всего за пользование кредитом начислено (согласно представленного расчета) 213 850 рублей 90 коп. 

Ответчиком за все время пользования кредитом в счет погашения процентов по кредиту уплачено 198 398 рублей 35 коп. (л.д.68 оборот). 

Задолженность по процентам составляла по состоянию на 22.05.2017 года (213850,90-198 398,35=15 452 рубля 57 копеек, из которых срочные проценты- 977 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 14 475 рублей 43 коп (2704,52+2668,01+2547,87+2184,90+2285,80+2084,33).

Учитывая, что ответчиком в период производства по делу были внесены три платежа суд засчитывает их в первую очередь в счет погашения процентов, а в оставшейся части в погашение основного долга, что соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Поскольку задолженность по процентам составляет 15 452 рубля 57 копеек, ответчиком погашено 41 800 рублей, следовательно, погашенная сумма полностью покрывает долг по процентам, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании долга по процентам за пользование кредитом.

Оставшаяся часть от внесенных платежей, покрывших долг по процентам за пользование кредитом, судом засчитывается в счет погашения долга по кредиту:

(28600-15452,57+ 15000 рублей =11347 рублей 43 копеек+15000 рублей= 26 347 рублей 43 копеек засчитывается в погашение суммы основного долга.).

Таким образом, задолженность по основному долгу составит ( 169 836,27+ 95 389,4) - 26 347,43 = 265 225,67-26 347,43=238 878 рублей 24 копейки, в связи с чем суд удовлетворяет иск о взыскании основного долга в указанной части.

Поскольку истцом в окончательных требованиях не были заявлены требования о взыскании неустоек, суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, рассматривая иск в пределах заявленных требований, взыскивает лишь сумму основного долга в части.

Требования об обращении взыскания на предмет залога автомобиль суд находит подлежащими удовлетворению..

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии с п.2 ст.348 Гражданского Кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Судом установлено, что ФИО1. приобрела за счет кредитных средств автомобиль модель Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет 

<

>., л.д.31.

24.06.2013 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор залога автомобиля №. 

Согласно п.5.1 договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д.32 оборот)

Поскольку ответчиком нарушены сроки внесения платежей, начиная со 02.09.2013 года, в том числе в январе-апреле 2017 года, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, и размер долга составляет более 5% стоимости предмета залога, требования об обращении взыскания на предмет залога обоснованны.

Вместе с тем, оснований для установления судом размера начальной продажной стоимости предмета залога, которым является движимое имущество, при разрешении иска не имеется, так как начальная продажная стоимость предмета залога подлежит установлению на стадии исполнительного производства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» основной долг по кредитному договору от 24.06.2017 года по состоянию на 28.08.2017 года– 238 878 рублей 24 копейки, а также расходы по госпошлине в сумме 11 588 рублей 78 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль модель Skoda Fabia, год выпуска 2013 г., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет 

<

>, принадлежащий ФИО1, путем продажи на публичных торгах, в счет погашения задолженности ФИО1 перед Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании процентов и взыскании основного долга в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий - Дубовик Л.Д.