Дело № 2 – 776/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 17 мая 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за не истекший период по договору страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России»), где просит взыскать денежные средства за не истекший период страхования в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штрафа за неисполнения в добровольном порядке требований потребителя. В обосновании иска указано, что 

<

дата> между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 

<

номер>. В день подписания договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия удержана банком при заключении кредитного договора. Срок страхования 60 месяцев, страховая премия за весь период *** рублей. В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 

<

дата>, истец вправе отказаться как от подключения к Программе страхования, так и от самого договора страхования, в случае его заключения, в том числе по истечении 14 дней (абз.5). Ввиду вышеизложенного и на основании ст.421,422 ГК РФ, ст.16,32 Закона «О защите прав потребителей», истец 

<

дата> направил ответчику претензию в которой требовал не заключать договор страхования от его имени, а в случае его заключения-расторгнуть его с момента получения письма, возвратить на расчетный счет истца часть суммы страховой премии, за вычетом денежных средств, обеспечивающих исполнение договора на период его действия. Указанные требования не были удовлетворены, о чем свидетельствует ответ банка от 

<

дата>. Условия заявления на присоединение к программе страхования в части не возврата стоимости услуг банка по обеспечению страхования по истечении 14 дней противоречит Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( п.4.1), ст. 32 Закона РФ от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ ( оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Договор коллективного страхования, заключенный между сторонами, по мнению истца не соответствует требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в отношении застрахованных лиц. Помимо материального ущерба истцу причинен моральный вред, который он оценивает в *** рублей. Ответчиком было проявлено оскорбительное и неуважительное отношение к истцу. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.32,15,16, 13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец ФИО1, его представитель в судебном заседании требования поддержали по основаниям указанным в иске, дав пояснения полностью совпадающие с обстоятельствами изложенными в нем.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая по доверенности со специальными полномочиями, требования не признала в виду нижеследующего. 

<

дата> между банком и истцом был заключен кредитный договор № 

<

номер>, согласно которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме *** рублей под 20,50 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Условия данного кредитного договора не содержат положений, ущемляющих, по мнению истца, права потребителя, установленные законом, и предусматривающие обязанность заемщика подписать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истом добровольно выражено согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем заемщик просил включить его в список застрахованных лиц страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец получил на руки и подписал заявление на страхование, а также Условия участия в программе добровольного страхования, в которых установлены все необходимые и достаточные параметры предоставляемой услуги. В заявлении на страхование истец просит ПАО Сбербанк заключить договор страхования. В заявлении истец проинформирован о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе и другой информации. В условиях указано, что договор страхования это соглашение между страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и страхователем ( ПАО Сбербанк). Установлено кто является застрахованным лицом (заемщик). Соответственно истец не является сторон договора, а является застрахованным лицом. В условиях отражены существенные условия страхования, срок и порядок прекращения участия в программе страхования. Истец на стадии подписания заявления на страхование получил всю исчерпывающую информацию и документы, которые полагались ему в качестве застрахованного лица. Требований о разъяснениях или возражений по оказанной услуге банка, истцом не заявлялось. Банк во исполнение поручения клиента, заключил Договор страхования со страховщиком, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой от СК «Сбербанк страхование жизни», копией страхового полиса. Банк оказал истцу допустимую в системе действующего законодательства услуг по подключению к Программе страхования и в силу презумпции возмездности договоров ( п.3 ст.423 ГК РФ) правомерно получил вознаграждение за ее оказание, истец получил имущественное благо в виде страхования жизни, при наступлении которых, его кредитные обязательства будут погашены страховщиком. Довод истца о том, что банком нарушены статьи 16,32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не состоятелен. Согласно условий договора страхования, его сторонами являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( страховщик) и ПАО Сбербанк ( страхователь), истец не является стороной договора, а является застрахованным лицом. Договор между страховщиком и страхователем исполнен, банк исполнил обязательства по договору, путем подключения истца к программе страхования. Вместе с тем истец обратился с претензией к банку лишь 

<

дата>. Представитель банка полагает, что предъявление требований по истечении настолько продолжительного срока с момента начала исполнения договора является произошедшим по истечении требуемого времени на принятие разумного и взвешенного решения об отказе от услуг, действия истца не являются добросовестными. В соответствии с п.4.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом в п.4.1.1. Условий участие в программе страхования, клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней, в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к программе страхования в 100% размере. Истец в установленный срок в банк не обращался. Довод истца о том, что плата за подключение к Программе страхования, была незаконно удержана банком, не соответствует действительности. Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом и 

<

дата> зачислил сумму кредита в полном объеме не счет заемщика, после чего истец мог расходовать денежные средства по своему усмотрению. Впоследствии, после выдачи кредита, истец, обладая всей полнотой правомочий владельца счетом, перечислил банку денежные средства в размере *** рублей в качестве платы за услугу. Истец распорядился полученным кредитом по своему усмотрению, а именно часть денежных средств направил на оплату интересующей его услуги. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью причинения истцу каких-либо физических и нравственных страданий.Представитель истца просил применить годичный срок исковой давности.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями п. 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 вышеназванного закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статьям 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).

Следовательно в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий ( при отсутствии признаков его несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере *** рублей сроком на 60 месяцев под 20,50% годовых.

<

дата> ФИО1 путем подачи заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

<

дата> истец внес плату за подключение к программе добровольного страхования за весь срок страхования и был включен в реестр застрахованных лиц.

Таким образом, ответчик свои обязательства по заключению от имени истца и за счет банка договора личного страхования со страховщиком исполнил в полном объеме.

<

дата> истец направил ПАО «Сбербанк России» заявление о не заключении договора страхования или о расторжении (прекращении действия) договора страхования и возврате части страховой премии.

ПАО «Сбербанк России» письмом от 

<

дата> уведомило ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» ( ныне ПАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 

<

дата>.

На основании пункта 2.1 данных Условий участия от 

<

дата> участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг.

Согласно п.2.2 вышеназванных Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п.4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий; 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в подп.4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий участия в программе страхования осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, материалами дела подтверждается, не оспорено истцом, что на момент обращения ФИО1 с заявлением 

<

дата> договор страхования был заключен, право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования его условиями не предусмотрено, следовательно, основания для возврата истцу суммы, внесенной последним в счет оплаты страховой премии, в силу положений п. 2 ст. 958 ГК РФ, вопреки убеждению истца и его представителя отсутствуют.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования" ( в редакции на день возникновения спорных правоотношений), страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья содержат более длительный срок (14 дней) для отказа от договора добровольного страхования.

Данные условия соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и Указанию Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г.

Истец правом на досрочный отказ от договора с возвратом суммы страховой премии не воспользовался. Между тем, предусмотренный договором 14-дневный срок при проявлении страхователем в своих интересах должной разумности и осмотрительности является достаточным для получения дополнительной информации в случае ее недостаточности, как от ответчика, так и из общедоступных источников, а также оценки приемлемости условий заключенного договора, а в случае несогласия с ними подачи соответствующего заявления.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Суд также приходит к выводу, что условиями и при заключении истцом с ПАО "Сбербанк России" кредитного договора на него, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с подключением к Программе страхования жизни и здоровья, поскольку он был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта его включения в указанную программу страхования, оплата страховой премии и плата банку за подключение к программе явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Частью 1 статьи 29 данного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской платной услуги, за которую законом допустимо устанавливать вознаграждение (статья 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы истца о том, что он имеет право на взыскание части страховой премии на основании статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", подлежат отклонению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, возникающим вследствие досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, так как судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, в удовлетворении требований о взыскании штрафа суд отказывает, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере *** рублей в счет возврата страховой премии за не истекший период страхования, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа за неисполнения в добровольном порядке требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.

Мотивированное решение суда составлено 18 мая 2018 года.

Судья Ульяненкова О.В.