Решение

Именем Российской Федерации

 

Дело №2-176/2020

20 мая 2020 года

г.Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Кирышевой О.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 декабря 2014 года в сумме 295343 руб. 33 коп., из которых 198975 руб. 73 коп. - задолженность по основному долгу, 96367 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В обоснование указало, что между сторонами заключен кредитный договор, ответчику предоставлены денежные средства, однако, он надлежащим образом не исполняет обязательства по договору, в связи с чем за период с 28 января 2015 года по 24 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 295343 руб. 33 коп. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что после предоставления кредита производил ежемесячные выплаты, но в связи с отсутствием денежных средств перестал производить оплату, просит применить срок исковой давности.

Согласно со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика по делу, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 24 декабря 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 204347 руб. 00 коп. на срок 72 месяцев с уплатой 24,91% годовых с уплатой ежемесячных платежей в сумме 6924 руб. 43 коп., в последний месяц - 6785 руб. 90 коп. ; срок уплаты ежемесячных платежей - 24 число месяца.

Двадцать четвертого декабря 2014 года между сторонами подписан график гашения кредита; банк акцептировал заявление ФИО1 открыв на его имя текущий счет и зачислив на него денежные средства в сумме 204347 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.10).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно требованиям частей 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статей 433, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

В соответствии с пунктами 2.4-2.5 Общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

Исходя из совокупности изложенного, суд находит установленным, что между сторонами 24 декабря 2014 года заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, который является смешанным договором.

Заявление ответчика на получение кредита содержит все существенные условия договора. 

Из текста заявления на получение кредита следует, что ФИО1 была предоставлена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по нему; он был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления кредита. 

Тем самым, ответчик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о кредите и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. Возражений относительно указанных обстоятельств ответчиком не представлено.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Данные положения направлены на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон.

В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пунктов 4.2-4.2.1 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Согласно пунктам 4.3-4.4, 4.4.4 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленных процентов. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

По условиям договора банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 204347 руб. 00 коп. на срок 72 месяцев с уплатой 24,9% годовых; договором определены размер ежемесячного платежа в сумме 6924 руб. 43 коп., а также периодичность и дата его уплаты - ежемесячно согласно графика платежей (24-26 числа каждого месяца).

Заемщиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской по счету, что банком исполнены обязательства по договору. Также ответчиком не оспаривается факт использования им денежных средств, представленных банком по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

В силу требований статей 12, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Из письменных материалов дела установлено, что заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, осуществлял операции по погашению кредита и уплате процентов за кредит, однако, последняя операция по погашению кредита была совершена им 11 сентября 2015 года частично. В последующем, 02 марта 2018 года в счет погашения задолженности по договору от ответчика поступили денежные средства в размере 00 рублей 11 копеек, которые были перечислены с текущего счета заемщика в связи с закрытием банковского специального счета. Иных платежей в счет погашения кредита и уплате процентов за пользованием ответчиком не производилось; доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком образовалась за период с 28 января 2015 года по 24 октября 2019 года и составляет по состоянию на 24 октября 2019 года 295343 руб. 33 коп., из которых задолженность по основному долгу - 198975 руб. 73 коп., задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами - 96367 руб. 60 коп.

Судом расчет задолженности ответчика перед банком проверен и его обоснованность не вызывает сомнений, поскольку он соответствует требованиям закона, включая ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиям договора; ответчиком не представлены возражения против расчета задолженности по кредитному договору и иной расчет суммы долга по кредитному договору, а также доказательства уплаты денежных средств в большей сумме, чем учтено банком.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям договора ответчик принял на себя обязательство своевременно погашать задолженность кредитному договору, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, однако, ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из договора о кредитовании и приложений к нему, погашение кредита производится ежемесячными платежами, включающими в себя погашение задолженности по основному долгу и уплату процентов за пользование заемными денежными средствами, а потому истец должен был узнать о нарушении своего права, не позднее дня, следующего за днем исполнения заемщиком конкретного обязательства согласно графику платежей.

Следовательно, применительно к рассматриваемому спору, моментом начала истечения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Как следует из выписки по счету, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 11 сентября 2015 года в размере 5000 рублей, при ежемесячном платеже 6924,43 руб., очередной платеж должен был быть произведен ею согласно графику гашения кредита - 24 сентября 2015 года. 

В связи с чем, о нарушении своего права истцу стало известно не позднее 25 сентября 2015 года - дня, следующего за днем очередного платежа согласно графику гашения.

С учетом данного обстоятельства трехгодичный срок исковой давности истекал 25 сентября 2018 года.

Согласно материалам дела 16 октября 2017 года Банк обратился к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа и 20 октября 2017 года мировым судье судебного участка №33 Новгородского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита от 24 декабря 2014 года, который 07 ноября 2017 года определением судьи отменен, т.е. истец первоначально обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Таким образом, у суда не имеется оснований для вывода о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен.

С учетом изложенного, учитывая неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, недопустимость одностороннего отказа должника от исполнения данного обязательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6153 рубля 43 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 11, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2014 года в размере 295343 руб. 33 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 198975 руб. 73 коп., задолженность по процентам - 96367 руб. 60 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6153 руб. 43 коп., всего взыскать 301496 (триста одна тысяча четыреста девяносто шесть) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Солецкий районный суд в течение одного месяца. 

Председательствующий Д.А.Киселёв