66RS0006-01-2023-005204-91

2-6203/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2024 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Агафоновой А. Е., при помощнике судьи Спицыной А. А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору 

<

 № > от 07.09.2018 в размере 309 427 рублей 55 копеек, в том числе основной долг – 185 510 рублей 91 копейка, проценты за пользование кредитом – 10 728 рублей 82 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 112 481 рубль 22 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 409 рублей 60 копеек, комиссия за направление извещений – 297 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 294 рублей 28 копеек, указав, что 07.09.2018 между сторонами заключен кредитный договор 

<

 № > на сумму 220 000 рублей под 23,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 220 000 рублей на счет заемщика 

<

 № >, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована следующая дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 09.02.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2021. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.09.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 09.02.2021 по 07.09.2025 в размере 112 481 рубля 22 копеек, что является убытком Банка. По состоянию на 20.04.2023 сумма задолженности по договору составляет 309 427 рублей 55 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л. д. 104), в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие (л. 

<

...>), в письменном отзыве на заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности указал, что в графике платежей последний платеж до 07.09.2025. 09.02.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2021. ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Мировой судья судебного участка №4 Орджоникидзевского судебного района г. Екатеринбурга 11.07.2022 вынес судебный приказ; в связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ 08.02.2023 был отменен. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежит исключению из общего срока исковой давности. Банк направил исковое заявление в суд 28.09.2023. Учитывая изложенные обстоятельства, Банком срок исковой давности не пропущен (л. д. 101).

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные требования не признала, просила применить срок исковой давности, поддержав письменные возражения на исковое заявление, суду пояснила, что считает заявленные суммы завышенными. В апреле 2020 года оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносила платежи по кредиту. Допустила просрочки непреднамеренно, по причине сложной эпидемиологической ситуации в стране, связанной с коронавирусной инфекцией. Последний платеж был произведен в мае 2020 года. В мае 2020 года на три месяца были предоставлены кредитные каникулы, в сентябре 2020 года платежи вносить не начала. Поскольку иск подан 09.10.2023, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности. Поскольку к моменту возникновения просрочки в мае 2020 года выплатила банку около 147000 рублей, следовательно, задолженность составляет не более 70000 рублей основного долга, которую готова уплатить. К взыскиваемым суммам подлежит применению ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом мнения представителя истца в письменном ходатайстве и ответчика суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданских дел, суд, оценив все представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 07.09.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

 № >, согласно п. п. 1-4, 6, 12, 14 которого сумма кредита составляет 220 000 рублей; срок возврата кредита – 84 календарных месяцев; процентная ставка – 23,20% годовых; платежи вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 5 765 рублей 41 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 7 число каждого месяца; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Личной подписью ФИО1 подтвердила согласие также с Общими условиями договора (л. д. 33-42).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила также активировать следующие дополнительные услуги: программу Финансовая защита стоимостью 349 рублей ежемесячно, а также СМС-пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно (л. д. 32).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выпиской по счету подтверждается предоставление Банком ФИО1 суммы кредита в размере 220 000 рублей (л. д. 23-31). 

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности по состоянию на 20.04.2023, ответчиком нарушались сроки внесения платежей с 07.12.2019, платежи по договору не вносятся и образована непрерывная просроченная задолженность с 24.12.2020, то есть нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов имело место продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем у банка возникло право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В погашение основного долга ответчиком была внесена сумма в размере 34 489 рублей 09 копеек, в связи с чем задолженность по основному долгу составляет 185 510 рублей 91 копейку (220 000 рублей – 34 489 рублей 09 копеек);

за период с 07.09.2018 по 24.02.2021 начислены проценты за пользование кредитом в размере 115 879 рублей 40 копеек, в погашение процентов за пользование кредитом ответчиком внесена сумма в размере 105 150 рублей 58 копеек, в этой связи задолженность по уплате процентов составляет 10 728 рублей 82 копейки (115 879 рублей 40 копеек – 105 150 рублей 58 копеек);

за период с 09.12.2019 по 09.02.2021 начислена неустойка в размере 1 111 рублей 33 копеек, в погашение неустойки ответчиком внесена сумма в размере 701 рубля 73 копеек, в этой связи задолженность по уплате неустойки составляет 409 рублей 60 копеек (1111 рублей 33 копейки – 701 рубль 73 копейки);

за период с 07.09.2018 по 24.02.2021 начислена комиссия за предоставление извещений в размере 2 871 рубля, уплачена комиссия в размере 2 574 рублей, в связи с чем задолженность составляет 297 рублей (2 871 рубль – 2 574 рубля) (л. 

<

...> 82-90).

Разрешая требование истца о взыскании убытков суд не находит оснований для его удовлетворения в связи со следующим.

Согласно расчету истца, указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период после выставления требования о полном погашении задолженности, с 25.02.2021 по 07.09.2025.

П. 1.2 раздела II Общих условий договора установлено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора.

Согласно п. п. 1, 3, 4 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки сумм убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно п. 1 ст. 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. 

В силу ч. 5 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статье.

Как указывает истец в исковом заявлении, 09.02.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2021, направив требование, которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, требование о досрочном возврате кредита повлекло изменение условия о сроке исполнения обязательства.

В данном случае Банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, в связи с чем требуемые Банком убытки, представляющие собой начисленные проценты за пользование кредитом в соответствии с первоначальным графиком платежей, взысканию не подлежат, поскольку их начисление по истечении процентного периода, в котором Банком было направлено требование, условиями договора не предусмотрено.

Суд также отклоняет указание истца на п. 3 раздела III Общих условий договора, предусматривающий право Банка на взыскание убытков в виде неполученных процентов, поскольку наличие указанного условия не свидетельствует о безусловном праве истца на их взыскание за весь период действия кредитного договора.

На основании п. п. 3, 6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит вышеприведенным положениям действующего законодательства. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика. 

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору. Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы кредита гражданином-заемщиком, истребование суммы кредита не могут рассматриваться как причинение убытков кредитору. 

Таким образом, поскольку ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 было предъявлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов после его выставления с 25.02.2021 по 07.09.2025, о чем заявлено истцом в иске, не соответствует закону и условиям кредитного договора, а требование о взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования является неправомерным.

Проверяя заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов гражданского дела №2-1943/2022, заявление о вынесении судебного приказа направлено мировому судье 27.06.2022; вынесенный 08.08.2022 судебный приказ №2-1943/2022 отменен 12.09.2022 (л. д. 11-12), исковое заявление направлено в суд 04.10.2023 (л. д. 61), то есть обращения в суд осуществлены за пределами установленного законом срока исковой давности.

Между тем, как установлено, непрерывная просроченная задолженность по кредитному договору образована с 24.12.2020, следовательно, трехлетний срок исковой давности (до 20.12.2023) даже по самому раннему требованию при подаче иска 04.10.2023 не истек.

Таким образом, материалами дела факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны ответчика установлен, расчет суммы задолженности судом проверен и признан обоснованными, доказательства уплаты долга, контррасчеты ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 196 946 рублей 33 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 185 510 рублей 91 копейки, процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2018 по 08.02.2021 – 10 728 рублей 82 копеек, штрафа за период с 26.10.2020 по 09.02.2021 – 409 рублей 60 копеек, комиссии за направление извещений – 297 рублей.

Платежными поручениями 

<

 № > от 09.06.2021, 

<

 № > от 21.07.2023 подтверждается уплата ООО «ХКФ Банк» при подаче иска государственной пошлины в размере 6 294 рублей 28 копеек (л. 

<

...>).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично (63,65%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 006 рублей 22 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН 

<

 № >, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, задолженность по договору потребительского кредита 

<

 № > от 07 сентября 2018 г. в размере 196 946 рублей 33 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 185 510 рублей 91 копейки, процентов за пользование кредитом за период с 07.09.2018 по 08.02.2021 – 10 728 рублей 82 копеек, штрафа за период с 26.10.2020 по 09.02.2021 – 409 рублей 60 копеек, комиссии за направление извещений – 297 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 006 рублей 22 копеек, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2024.

Судья