№ 2-328/2018

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года г. Туринск

Туринский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Радченко Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Карлиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в суде гражданское дело 

по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в Туринский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований представитель банка в исковом заявлении указал, что ******** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 

<

данные изъяты>, сроком до востребования, и заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ******** задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты>. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

<

данные изъяты>. (задолженность по основному долгу) + 

<

данные изъяты>. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 

<

данные изъяты>. Указанная задолженность образовалась в период с ******** по ********.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ******** в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 94 113, 47 руб. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения искового заявления представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме и заявила о пропуске истцом срока исковой давности, суду пояснила, что действительно ******** между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования. Кредитная карта была активирована ею ********. Расчетный период начинается с ******** и длится один месяц до ********. Последние платежи были произведены ею ******** в размере 

<

данные изъяты> и ******** в размере 

<

данные изъяты>. Считает, что нарушение прав кредитора наступило с ********, когда поступил последний минимальный платеж. Однако банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только ********, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством Российской Федерации.

Заслушав доводы ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему выводу.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон.

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2). 

Согласно п.1 ст. 810 и п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ******** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в заявлении на получении кредита, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. По условиям договора банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>, под 33% годовых, со сроком возврата кредита - до востребования на условиях, определенных тарифами банка, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить указанную сумму, уплатить проценты на нее.

Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты ПАО КБ «Восточный» и ознакомления с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком со счета в бесспорном порядке в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Согласно п. 5.4.9 общих условий потребительского кредита ПАО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Проставлением своей подписи в договоре, ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспорено ответчиком.

Как установлено в судебном заседании, последний платеж по кредиту ФИО1 произведен ********.

Оценив доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к следующему выводу. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования за период с ******** по ********. С иском в суд истец обратился ********, что подтверждается исследованным судом почтовым конвертом. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положениями ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен. 

По условиям договора о предоставлении кредита ФИО1 обязана своевременно производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа. Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который составляет 25 дней. Начало платежного периода с ********.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). 

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как установлено судом, гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком после ********, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО КБ «Восточный» за период с ******** по ********; расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ********. 

Таким образом, после неисполнения ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредитному договору в апреле 2015 года у ПАО КБ «Восточный» возникло право требования о принудительном взыскании просроченной задолженности, соответственно, трёхлетний срок исковой давности по указанным правоотношениям начинает течь с апреля 2015 года.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору кредитования составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты>.

В силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ******** №, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исходя из положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации исключению из подсчета срока исковой давности подлежит только период судебной защиты с даты сдачи банком в почтовое отделение заявления о выдаче судебного приказа ******** по дату отмены судебного приказа мировым судьей, то есть ********, который суммарно составил 24 дня.

Последний платеж ответчиком был произведен ********, а следующий датой платежа по кредиту является ********, то с этой даты кредитору стало известно о нарушении его прав по своевременному возврату кредита, поэтому срок исковой давности в соответствии с действующим законодательством должен исчисляться именно с этой даты, с учетом срока судебной защиты, составившей в общей сложности 24 дня., заканчивается ******** ( 3 года плюс 24 дня). Таким образом, срок исковой давности по периоду платежей ФИО1 с ******** по ******** на момент подачи иска ******** истек, в том числе, и с учетом времени для подачи и отмены судебного приказа. 

Поскольку срок исковой давности истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска данного срока истцом не представлено, суд отказывает в удовлетворении исковых требований к ФИО1. Иных обстоятельств, указывающих на перерыв, либо приостановление срока исковой давности по делу не установлено.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований подлежат отказу и требования о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Туринского районного суда.

Решение не может быть обжаловано в кассационном порядке в том случае, если данное решение не было обжаловано в апелляционном порядке.

Председательствующий Е.Ю. Радченко 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ********