70RS0004-01-2024-005750-27

№ 2-475/2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.01.2025 Кировский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре К.С.Никишиной,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

акционерное общество «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты /________/ от 20.12.2016 в размере 126134,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3723 руб. В обоснование иска указано, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор /________/ о предоставлении и использовании кредитной карты № /________/ на условиях, действующих на момент предоставления карты. Карты была активирована ответчиком 20.12.2016. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, истец вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, сроки внесения обязательных плановых платежей, ответчиком нарушены, в связи с чем, 04.04.2023 истец направил ответчику требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору /________/ от 20.12.2016, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 13.06.2024 задолженность за период с 04.04.2023 по 13.06.2024 составляет 126134,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 105403,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом /________/ руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «ОТП Банк» не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором заявила о пропуске истцом срока исковой давности, а также отрицала заключение кредитного договора. 

Изучив материалы дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено, что 13.12.2016 ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты MasterCard Gold с лимитом кредитования 30000 руб., выразив своей подписью согласие о том, что ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) и тарифами банка и обязалась их выполнять.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее предложение (оферту), в срок, установленный для ее акцепта, выполнило указанные в ней условия договора. В настоящем случае кредитная карта АО «ОТП Банк» выдана и получена заемщиком. 

В соответствии с п. п. 5.1.1 Правил, при условии заключения кредитного договора, Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату фактического возврата кредита (включительно), либо дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в качестве даты досрочного исполнения обязательств (включительно), либо дату, в которую истекает 365-й день (включительно) с даты начала периода непрерывной просрочки. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат, неустоек и иных платежей, определяются Индивидуальными условиями и Тарифами (п. 5.1.3 Условий). 

Сроки погашения задолженности определяются договором/кредитным договором, в том числе, Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности (п.5.1.4 Условий).

Ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), размере задолженности клиента перед Банком, суммах и датах произведенного (в предыдущем месяце) и предстоящего очередного платежа (минимального платежа), о доступном остатке кредитного лимита (овердрафта), иную информацию (п.6.1 Правил).

Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком предложения клиента об открытии банковского счета и является бессрочным. Датой заключения кредитного договора является дата активации клиентом карты. Кредитный договор действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему. 

В соответствии с п.2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам АО «ОТП Банк», в рамках кредитного договора/договора устанавливается следующий порядок погашения кредитов и уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей: до момента окончания срока возврата кредита клиент обязан погашать минимальные платежи; в дату окончания срока возврата кредита клиент обязан погасить полную задолженность.

Согласно тарифу "Понятная кредитная карта" для физических лиц (проект Розница), процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составляет от 13,9% до 28,9%, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 49,9% годовых, ежемесячный минимальный платеж 5%, длительность льготного периода 55 дней.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.12.2016 по 13.06.2024, согласно которой ответчиком с 21.12.2016 регулярно совершались операции по карте, вносились платежи в счет погашения кредита.

Довод ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор с истцом и не подписывала его, подлежит отклонению, поскольку опровергается представленными в материалы дела доказательствами: заявлением – анкетой, подписанной собственноручно ФИО1 с копией ее паспорта. 

Также, из материалов дела следует, что обязательства ответчиком по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, за период с 04.04.2023 по 13.06.2024 образовалась задолженность по договору /________/ от 20.12.2016 в размере 126134,46 руб., из которых: задолженность по основному долгу 105403,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 20731,04 руб. 

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения даны в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Из выписки по счету за период с 20.12.2016 по 13.06.2024, расчета задолженности следует, что 21.12.2016 ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами в размере 30000 руб. и в соответствии с условиями кредитного договора производила ежемесячное гашение кредита. В дальнейшем ответчик неоднократно использовала дополнительно кредитные средства, однако платежи в счет гашения кредита производились ежемесячно без нарушений вплоть до 20.11.2022. Последний платеж в размере 5 500 руб. был осуществлен /________/, которая указана в заявлении-анкете ФИО1 от 13.12.2016, как «родственник». После указанной даты платежи в счет гашения кредита не поступали. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

04.04.2023 в связи с нарушением ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору /________/ от 20.12.2016, что подтверждается списком почтовых отправлений от 04.04.2023.

Следовательно, с января 2023 года кредитору стало известно о нарушении его права, с этого дня началось течение срока исковой давности. С учетом даты обращения в суд с настоящим иском 14.10.2024 (согласно почтовому штемпелю на конверте), срок исковой давности истцом не пропущен. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты /________/ от 20.12.2016 в размере 126134,46 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 726 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 13.06.2024, /________/ от 02.05.2023. Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты /________/ от 20.12.2016 в размере 126134,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3723 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья подпись Л.Л.Аплина

Решение в окончательной форме изготовлено 11.02.2025.