Дело № 2-1620/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 14 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивировав требования тем, что **.**,** между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № **, сумма кредита 351557,91 рублей, под 19,521% годовых, сроком на пять лет. Страховая премия по договору страхования составила 52557,91 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, на руки ФИО1 была выдана меньшая сумма, чем указана в кредитном договоре, а именно 299000 рублей. Ответчик разъяснил, что в целях предоставления обеспечения по договору необходимо заключить с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 52557,91 рублей. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев: получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя, дожитие застрахованного лица до наступления события. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга, но и размер процентов и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения договора она находилась в трудной финансовой ситуации – срочно требовались денежные средства на неотложные нужды, а также она являлась работником банка и отказаться от программы страхования не имела возможности, в противном случае ей бы не выдали кредит. При таких обстоятельствах она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Кредит она погасила в течение трех лет **.**,**, в том числе уплатила страховую премию в размере 52557,91 рублей. После чего она обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы в размере 52557,91 рублей. Однако ей было отказано ответчиком без каких –либо оснований. Указанными действиями ответчик не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил ее права на свободу в выборе услуги. Полагает, что условие договора потребительского кредита № ** в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная банком услуга напрямую не связана с предоставлением кредита. Просит признать недействительным условие договора потребительского кредита № ** от **.**,** в части страхования кредита; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 52557,91 рублей, неустойку в размере 351557,91 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке.

В судебное заседание, истец исковые требования поддержала по изложенным основаниям, просила восстановить срок исковой давности, в связи с тем, что является юридически не грамотной, полагала, что только после погашения кредита имела право на возврат страховой премии.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика, в судебном заседании против удовлетворения требований возражала, заявила о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица, в судебное заседании не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны не уважительными.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (часть 2).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что **.**,** между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ** согласно которому соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении. Исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, срок и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п.2). Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в порядке, предусмотренных законодательством РФ (п.8.1.). Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование с **.**,**) участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1) (л.д.57-69).

**.**,** между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 351557,91 рублей на срок 60 месяцев под 19,50% годовых, обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требований к такому обеспечению - не предусмотрено, услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены и порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не требуется (л.д.14-16,44-45). 

Также, **.**,** ФИО1 обратилась с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № **, согласно которому ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ООО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и ее отказ участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Она согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 52557,91 рублей за весь срок страхования (л.д.8-10,42-43). 

Согласно поручению владельца счета по счету № ** от **.**,** ФИО1, просит списать плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № ** от **.**,** в размере 52557,91 рублей (л.д.18,41).

Как следует из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № ** от **.**,**.) ФИО1, включена в реестр застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.52).

Судом установлено, что ФИО1 полностью погасила кредит и по состоянию на **.**,** задолженность ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» отсутствует, что подтверждается графиком платежей от **.**,**, выписками по счету (л.д.19,35-36,37-39).

**.**,** ПАО «Сбербанк России» была получена претензия от ФИО1 с требованием о возврате в течение 10 дней страховой премии в размере 52557,91 рублей (л.д.20-21). На данную претензию банком был дан ответ о том, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д.22).

Согласно ст. 166 ГК сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. 

Одним из способов обеспечения обязательства может являться страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть, инвалидность, дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, от финансовых рисков.

Однако, как следует из материалов дела, включение истца в перечень застрахованных лиц по договору страхования заемщиков, осуществлялось по его желанию на основании заявления. Своей подписью под заявлением истец подтвердил, что понимает и соглашается, что, подписывая заявление, он будет являться застрахованным лицом, что банк осуществит за него оплату страховой премии; понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность; понимает и соглашается, что включение его в список застрахованных лиц не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и не может являться причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Истец также подтвердил, что получил полную и подробную информацию об оказываемых услугах, поручил банку списать с его счета из денежных средств предоставленных банком в рамках кредитного договора, плату за включение его в список застрахованных лиц в сумме 52557,91 рублей, в связи с чем банк и произвел списание денежных средств. При таких данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора. 

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. При этом суд учитывает, что при предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Таким образом, на основании изложенного и с учетом, что условия кредитного договора № ** от **.**,** не предусматривают обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, суд считает необходимым ФИО1 в признании недействительным условия договора потребительского кредита № ** от **.**,** в части страхования кредита - отказать.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступление последствий исполнения недействительной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправомерный результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности условий исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки. 

Как следует из материалов дела, кредитный договор начал исполнятся **.**,**, в суд ФИО1 обратилась **.**,**, то есть за пределами срока, установленного ст.196,181 ГК РФ, срок на обращение в суд истцом пропущен. 

Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается.

Оснований для восстановления срока суд также не усматривает, поскольку то обстоятельство, что истец не обладала специальными юридическими познаниями, юридически не грамотна и считала, что только после полного погашения кредита имеет право на возврат страховки, не может быть расценено судом как обстоятельство объективно препятствовавшее истцу обратиться в суд за разрешением спора в установленные действующим законодательством сроки.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора потребительского кредита № ** от **.**,** в части страхования кредита судом отказано, требования о взыскании денежных средств в размере 52557,91 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от требований в удовлетворении которых судом отказано, то данные требования также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, суд считает необходимым ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.