К делу № 2-961/2024

УИД65RS0013-01-2021-000206-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт Мостовской 29 июля 2024 года

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Таранова Р.А.,

при секретаре Манаенковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору №12/2230/00000/400125 в сумме 129959 рублей 33 копеек, судебных расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3799 рублей 19 копеек. 

Исковые требования мотивированы тем, что 31.01.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №12/2230/00000/400125, по условиям которого ФИО2 (заемщик) были предоставлены денежные средства в размере 175 000 рублей сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик приял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумм процентов за пользованием кредитом в течение процентного период, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №

<

***>

22.11.2014 заёмщик ФИО2 умер. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1, не производит погашение основного долга и процентов.

Задолженность по договору кредитования №12/2230/00000/400125 от 31.01.2012 составляет 129 959 рублей 33 копейки (92016 рублей 44 копейки - задолженность по основному долгу, 37942 рубля 89 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

24.08.2021 заочным решением Южно-Сахалинский городского суда Сахалинской области исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворены.

20.12.2023 от ФИО1 поступило заявление об отмене вышеуказанного заочного решения Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области.

Определением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 13.02.2024 заочное решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 24.08.2021 отменено.

08.05.2024 определением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области настоящее гражданскому дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины передано для рассмотрения по подсудности в Мостовской районный суд Краснодарского края. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате и времени слушания дела извещался надлежащим образом, в просительной части иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была надлежаще извещена. В своем заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать. 

Информация о месте и времени рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Мостовского районного суда Краснодарского края.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, так как судом были созданы все условия для реализации их права на защиту. 

Исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пункта 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Судом установлено, что 31.01.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №12/2230/00000/400125, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 175000 рублей сроком возврата до востребования. Договором кредитования предусмотрена плата за пользование кредитными средствами в размере 20,5 % годовых, полная стоимость кредита 51%. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты в сроки, установленные договором. Договор кредитования ответчиком подписан, с порядком и сроком возврата кредита и процентов за его пользование заемщик ознакомлен.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, который составляет 7 247 рублей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по настоящему договору кредитования, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по расчетному счету №

<

***>, однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств заемщик не исполнял взятые на себя обязательства.

Факт перечисления ПАО «Восточный экспресс Банк» денежных средств ФИО2 в размере 175 000 рублей на основании заключенного договора кредитования подтверждается выпиской и ответчиком не оспорен.

Как следует из материалов дела, ФИО2 умер 22.11.2014, что подтверждается копией свидетельства о смерти 

<

номер> от 

<

дата>.

Судом установлено, что задолженность по кредиту после смерти заемщика погашалась не надлежаще, в результате чего образовалась задолженность.

В настоящее время размер задолженности составил 129 959 рублей 33 копейки, из которых: просроченный основной долг 92 016 рублей 44 копейки, проценты за пользование кредитом 37 942 рубля 89 копеек.

Согласно наследственному делу №16/2015, ФИО1 является наследницей умершего ФИО2

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 до вынесения судом решения заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Из представленной истцом выписки из лицевого счёту следует, что расчёт задолженности по кредитному договору производился до 20.10.2014.

Из представленного ответа ПАО КБ «Восточный» на запрос суда следует, что требование в адрес ФИО1 о погашении просроченной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31.01.2012 было сформировано 29.10.2020, однако данных о том, было оно направлено в адрес ответчика и получено им, не представлено.

Также истец с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье не обращался.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь 22.04.2021, то есть имело место длительное не предъявление кредитором, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, суд полагает, что в данном случае свидетельствует о недобросовестности действий истца при наличии сведений о смерти заёмщика.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Следовательно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведённых норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учётом приведённых выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днём, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Как следует из материалов дела, условиями заключенного 31.01.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 договора, типовыми условиями кредитования счета предусмотрено, что заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём внесения минимального обязательного платежа на ТБС, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на ТБС заёмщика и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке (пункт 2.5).

Часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает проценты от суммы кредита, рассчитанной на конец расчётного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставлением кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом: суммы просроченной задолженности по кредиту суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их начислении. 

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Расчётный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Период, в течение которого клиента должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платёжный период равен 25 дням по истечении платежного периода могут начисляться штраф/неустойка за просрочку уплаты минимального платежа. 

Таким образом, условия договора позволяли установить срок исполнения обязательств.

Учитывая, что минимальный обязательный платёж должен был вноситься ежемесячно, тогда, как последний платёж по карте был внесён ФИО2 20.10.2014, что следует из лицевого счёта, просроченная задолженность образовалась с 26.11.2014, следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

Исходя из изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трёхлетний срок давности истек в ноября 2017г., тогда как истец предъявил настоящий иск в суд лишь 22.04.2021, а также учитывая отсутствие доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов.

Таким образом, в силу ст. 199 ГПК РФ, пропуск срока исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с отказом в иске, не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – отказать в полной объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Мостовской районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

судья Р.А. Таранов