Дело № 2-719/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Северск 28 мая 2019 г. 

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Затеева П.Е.,

при секретаре Стасенковой К.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ** от 19.08.2015 в размере 169524,36 руб., из которых 97991,62 руб. - сумма основного долга, 11141,57 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 59558,40 руб. - убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 676,77 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 156 руб. - комиссия за направление извещений, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4590,49 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком 19.08.2015 заключен кредитный договор № **, согласно которому последнему предоставлен кредит в размере 106000 руб. под 34,90 % годовых. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ** и выданы через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «смс-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить процент за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб. Однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 12.07.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако требование не исполнено. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчиком по состоянию на 06.02.2019 долг ответчика перед банком составил 169524,36 руб. 

Истец ООО «ХКФ Банк» ФИО2, извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности № ** от 13.07.2018 (л.д. 49), в исковом заявлении просила о вынесении решения в отсутствие представителя банка. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что в 2012 году она оформила кредитную карту, на которой было 100000 руб., картой пользовалась три года, после чего в 2015 году приехала в банк, где ей предложили перекредитоваться и с нею был оформлен кредитный договор. Подписи в приобщенных приходных кассовых ордерах и кредитном договоре ее. Деньги она наличными не получала и никуда их не вносила. Не согласна с расчетом задолженности, считает, что при перекредитовании ей начислили платежи не на остаток основного долга, а на всю сумму. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 19.08.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 106000 руб. под 34,90 % годовых сроком на 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, путем его выдачи через кассу, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, в соответствии с графиком погашения, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (л.д. 67-69). 

Как следует из выписки по счету ФИО1, расходного кассового ордера № ** от 19.08.2015, ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 путем выдачи через кассу банка кредит в сумме 106 000 руб., тем самым исполнив полностью свои обязательства по выдаче кредита перед заемщиком. 

Согласно приходному кассовому ордеру № ** от 19.08.2015, приходному кассовому ордеру ** от 19.08.2015 ФИО1 320,68 руб. внесла на принадлежащий ей счет № **, а 105679,32 руб. – на принадлежащий ей счет № **, тем самым вопреки доводам ответчика, распорядившись заемными денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу пункта 6 индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 4164,52 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику и заключения договора и является неотъемлемой частью настоящий индивидуальных условий по кредиту (л.д. 67-69, 92-93). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 (подп. 1.1, 1.2) раздела II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора. 

Согласно п. 3 раздела III общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 74). 

Также в заявлении на предоставление кредита ФИО1 просила активировать дополнительную услугу - опция «SMS-пакет» ежемесячной стоимостью 39 руб. (л.д. 69). 

Факт заключения указанного договора потребительского кредита, ознакомления ответчика с тарифами ООО «ХКФ банк» по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц, памяткой по опции «SMS-пакет», графиком платежей подтверждается личными подписями ФИО1 в индивидуальных условиях потребительского кредита, который суд вопреки доводам ответчика ФИО1, оспаривающей фактическое предоставление кредитных денежных средств, признает надлежащим и достаточным доказательством заключения договора потребительского кредита между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, а также получения ответчиком ФИО1 денежных средств на условиях, указанных в кредитном договоре. При этом ответчик не отрицала, что подписывала указанный договор, требований об оспаривании договора потребительского кредита ФИО1 не заявлялось.

Также в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допустил просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по договору потребительского кредита. 

Согласно представленному расчету по состоянию на 06.02.2019 остаток основного долга составляет 97991,62 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 16.04.2016 по 14.07.2016 - 11141,57 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 13.08.2016 по 29.07.2019 - 59558,40 руб., сумма комиссии за направление извещений за период с 15.04.2016 по 14.07.2016 - 156 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора потребительского кредита, при этом судом проверен и признан правильным. 

Оспаривая представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита, ответчик свой контррасчет не представила, в связи с чем ее доводы о неверно рассчитанной сумме задолженности являются несостоятельными. 

Доказательств, подтверждающих надлежащее возвращение долга в соответствии с условиями договора потребительского кредита, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, суммы комиссии за направление извещений, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца остаток основного долга в размере 97991,62 руб., сумму процентов за пользование кредитом за период с 16.04.2016 по 14.07.2016 в размере 11141,57 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 13.08.2016 по 29.07.2019 в размере 59558,40 руб., сумму комиссии за направление извещений за период с 15.04.2016 по 14.07.2016 в размере 156 руб. 

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ответчика неустойки по договору потребительского кредита № ** от 19.08.2015, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов истец произвел ответчику начисление штрафа в соответствии с условиями договора потребительского кредита. 

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании штрафа в порядке статей 330, 331 ГК РФ заявлено правомерно.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по штрафу за возникновение просроченной задолженности за период с 18.04.2016 по 12.07.2016 составляет 676,77 руб. Расчет задолженности по штрафу судом проверен и признан правильным. 

Оспаривая представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита, ответчик свой контррасчет не представила, в связи с чем ее доводы о неверно рассчитанной сумме задолженности, в том числе по штрафу, являются несостоятельными. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Учитывая общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что требуемая истцом неустойка рассчитана исходя из 36,5 % годовых от суммы просроченного платежа, при том, что кредит предоставлен под 34,90% годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки чрезмерно высоким не является, соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения не усматривает. 

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № ** от 19.08.2015 по состоянию на 06.02.2019 подлежат удовлетворению, и с ответчика подлежат взысканию 169524,36 руб., из которых 97991,62 руб. - остаток основного долга, 11141,57 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 16.04.2016 по 14.07.2016, 59558,40 руб. - убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 13.08.2016 по 29.07.2019, 156 руб. - сумма комиссии за направление извещений за период с 15.04.2016 по 14.07.2016, 676,77 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 18.04.2016 по 12.07.2016. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 4590,49 руб., что подтверждается платежными поручениями № ** от 01.11.2017, № ** от 21.02.2019 (л.д. 5, 6). 

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу о том, что расходы уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу в указанном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 досрочно задолженность по договору потребительского кредита № ** от 19.08.2015 по состоянию на 06.02.2019 в размере 169524,36 руб., из которых 97991,62 руб. - остаток основного долга, 11141,57 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 16.04.2016 по 14.07.2016, 59558,40 руб. - убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 13.08.2016 по 29.07.2019, 156 руб. - сумма комиссии за направление извещений за период с 15.04.2016 по 14.07.2016, 676,77 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 18.04.2016 по 12.07.2016. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4590,49 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий П.Е. Затеев