...

№ 2-377/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В. 

при секретаре Сорокиной О.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности №307 от 26.12.2017 сроком до 30.06.2018, представителем ответчика адвоката Куневича О.В., действующего на основании ордера №170 от 26.01.2018 по письменному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2014 в общей сумме 1 173 455,94 руб. по состоянию на 09.11.2017, судебных расходов в размере 14 067,28 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***> от 23.07.2014 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит, согласно которому банк обязался предоставить должнику денежные средства на сумму 1 000 000 руб. сроком до 23.07.2019 с взиманием за пользование кредитом 21,5% годовых, а должник обязался возвратить уплаченную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, ежемесячно 302-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 23.07.2014 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 174 179,59 руб. Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2014 по состоянию на 09.11.2017 в размере 1 173 455,94 руб., из которой: 809 567,96 руб. – основной долг, 252 696,48 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 52 283,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 58 908,15 руб. – пени по просроченному долгу.

Определением суда от 05.02.2018 произведена замена истца ВТБ 24 (ПАО) в порядке процессуального правопреемства на Банк ВТБ (ПАО).

Представитель истца в судебном заседании поддержал требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

В письменном заявлении, поступившем в суд, ответчик указала на признание исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу и плановых процентов за пользование кредитом.

Представитель ответчика в судебном заседании полагал размер неустойки явно несоразмерной последствиям нарушенных обязательств, просил суд применить ст.333 ГК РФ.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 23.07.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила кредитования) и подписания ответчиком Согласия (далее – Согласие, а при совместном упоминании – кредитный договор) на Кредит на сумму 1 000 000 руб. под 21,5% годовых сроком до 23.07.2019, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами и составляет 27 595,29 руб., кроме первого – 23 561,64 руб., последнего – 25 012,51 руб., ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с Согласием заемщик согласился, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на банковский счет №.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика подтверждается мемориальным ордером № 1 от 23.07.2014.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.4 Правил кредитования платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по указанной формуле. 

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в данном пункте, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (абз. 5 п. 2.5 Правил кредитования).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.3.1.2 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Уведомление № 1313 от 24.09.2017 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2014 по состоянию на 24.09.2017 в сумме 2 007 588,69 руб. ответчиком не исполнено.

В судебном заседании установлено, что ответчик как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора 

<

***> от 23.07.2014 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1 000 000 руб. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства внесены в размере 190 432,04 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании основного долга в размере 809 567,96 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 21,5% годовых. В соответствии с п.п. 2.2, 2,3 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Проценты начисляются даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 21,5 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику за период с 24.07.2014 по 09.11.2017 начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 552 160,14 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 299 463,66 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 252 696,48 руб. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласием на кредит установлен размер пени за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 31.01.2015 по 09.11.2017 составляют: 525058,74 руб., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 2 225,16 руб., следовательно, задолженность составляет 522 833,58 руб. 

Аналогичным образом начислены пени по просроченному основному долгу.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 31.10.2014 по 09.11.2017 составляют: 590 869,48 руб., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 1 787,91 руб., следовательно, задолженность составляет 589 081,57 руб.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,6% до 0,06% в день 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

С учетом снижения истцом размера пени до 0,06% в день, сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 52 283,35 руб., сумма пени за несвоевременную уплату основного долга составила 58 908,15 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 0,6 % за каждый день просрочки, что соответствует 219 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает возможным снизить размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,6 % за каждый день просрочки до 0,03 % в день (10,95% годовых), взыскав неустойку (пеню) на просроченные проценты в размере 26 141,68 руб., неустойку (пеню) на просроченный основной долг в размере 29 454,08 руб. 

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2014 составляет 1 117 860,20 руб. (809 567,96 руб. + 252 696,48 руб. + 26 141,68 руб. + 29 454,08 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 14 067,28 руб., что подтверждается платежным поручением № 745 от 21.12.2017.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 14 067,28 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2014 за период с 23.07.2014 по 09.11.2017 в размере 1 117 860,20 руб., из которых: 

- 809 567,96 руб. – основной долг;

- 252 696,48 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 26 141,68 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов;

- 29 454,08 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 067,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья Я.В. Глинская

...

...

...

...

...