***-18RS0027-01-2023-001046-42 Дело № 2-1086/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2023 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее - истец) обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - ответчик).

Исковое заявление мотивировано тем, что *** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 35865 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 3873,42 руб. 

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 59530 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 6429,24 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 55487,90 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 6658,55 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 36585,37 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 6585,37 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 113640 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 13636,80 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 42690 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 7684,20 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 62500 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 7500 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 30737,70 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 737,70 руб.

*** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, которым страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 30737,37 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. За участие в программе страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 737,37 руб.

*** С.Н.С. умерла. Причиной смерти явились: I. *** 

Смерть С.Н.С. является страховым случаем, поскольку она была застрахована на условиях Расширенного страхового покрытия, в соответствии с которым страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». 

В результате наступления страхового случая у ПАО Сбербанк и ФИО2, как наследника умершей С.Н.С. возникло право требования страхового возмещения по указанным выше договорам страхования. 

До принятия наследства ФИО2 страховой компанией отказано в признании смерти С.Н.С. страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Обращение от 13 января 2023 года и претензия от 03 марта 2023 года ФИО2 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлено без удовлетворения. 

Обращение в службу финансового уполномоченного решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 04 мая 2023 года № У-23-42735/5010-003, 05 мая 2023 года № У-23-42741/5010-003, 10 мая 2023 года № У-23-42745/5010-003, 05 мая 2023 года № У-23-42749/5010-003, 05 мая 2023года № У-23-42753/5010-003, 04 мая 2023 года № У-23-42763/5010-003, 04 мая 2023 года № У-23-42755/5010-003, 05 мая 2023 года № У-23-42756/5010-003, 04 мая 2023 года № У-23-42154/5010-003, оставлены без удовлетворения. 

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу: страховое возмещение по договорам страхования жизни в размере 467773,34 руб.; штраф за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения в размере 233886,67 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В судебное заседание стороны и третьи лица не явились, извещенные о времени и месте его проведения надлежащим образом. В соответствии с правилами ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся участников. 

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск просила удовлетворить по основаниям и доводам, в нем изложенным. 

Представителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены в суд письменные возражения на исковое заявление. Возражения мотивированы тем, что со С.Н.С. договоры страхования заключались на условиях базового страхового покрытия, поскольку *** С.Н.С. был поставлен диагноз «***», смерть ее наступила в результате заболевания, что страховым случаем с учетом содержания договоров страхования не является. 

Выслушав представителя истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что 30 мая 2018 года между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее – Договор страхования). В рамках Договора страхования ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних.

*** между С.Н.С. и ПАО Сбербанк заключен

кредитный договор *** (далее – кредитный договор).

*** С.Н.С. на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Заявление на страхование) стала застрахованным лицом по Договору страхования со сроком страхования с 18 сентября 2019 года по 17 сентября 2022 года.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования (далее – Правила страхования), а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 и 2.2 Заявления на страхование, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование

критического заболевания».

Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при базовом страховом покрытии являются для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование - «Смерть от несчастного случая».

Согласно Заявлению на страхование страховая сумма по всем страховым рискам составляет 35865 руб.

Согласно пункту 7 Заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Договоры страхования от ***, ***, ***, ***, ***, ***, *** и *** между С.Н.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключены на идентичных условиях. 

*** наступила смерть С.Н.С., что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ *** от ***.

Согласно информации о задолженности по кредитным договорам, предоставленной ПАО Сбербанк, задолженность С.Н.С. по кредитным договорам по состоянию на *** составляла: по кредитному договору от *** 43160,94 руб.; по кредитному договору от *** 29426,95 руб.; по кредитному договору от *** 94324,18 руб.; по кредитному договору от *** 14428,41 руб.; по кредитному договору от *** 36591,55 руб.; по кредитному договору от *** 55061,39 руб.; по кредитному договору от *** 14297,98 руб.; по кредитному договору от *** 26290,51 руб.; по кредитному договору от *** 28937,98 руб. 

ФИО2 является наследником С.Н.С. как супруг.

03 марта 2023 года ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договорам страхования, которое 07 марта 2023 года поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16 марта 2023 года уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения по обращениям об отказе в осуществления страховой выплаты.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком

либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на

применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно Договору страхования под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую

выплату.

Согласно Договору страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии заявлениями на страхование во всех случаях страховыми рисками по договорам страхования являются: «Расширенное страховое покрытие» – для лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование, не имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, и «Базовое страховое покрытие» – для лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование, имелись указанные заболевания. 

В соответствии с терминами договоров страхования несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к

застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является страховым случаем по смыслу настоящего определения.

Под заболеванием (болезнь) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов.

Согласно справке о смерти № *** от *** причиной смерти С.Н.С. является: I. а) ***.

Таким образом, смерть С.Н.С. наступила не результате несчастного случая, а в результате заболевания. 

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного *** из БУЗ УР «*** РБ МЗ УР» за период с ***, то есть до заключения договоров страхования, С.Н.С. был установлен диагноз «***», следовательно, правила договора страхования, предусматривающие «Расширенное страховое покрытие» для лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование, не имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, в отношении С.Н.С. не применимы, а доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что смерть С.Н.С. в результате заболевания, а не несчастного случая, не является страховым случаем, являются основанными на законе. 

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих факт наступления несчастного случая, состоящего в причинно-следственной связи со смертью С.Н.С. 

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО2 ответчиком при принятии решения о выплате страхового возмещения, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2, паспорт серия ***, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН ***, о взыскании страхового возмещения по договорам страхования жизни в размере 467773,34 руб., штраф за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения в размере 233886,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., отказать. 

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2023 года.

Судья С.Н. Торхов