Дело № 2-328/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2019 года г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: 

председательствующего судьи Звягинцевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что 28.02.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 199000,00 руб. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако, должник, в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Экспресс-Кредит» право требования по просроченным кредитам физических лиц на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 161 086,59 руб., а сумма процентов за пользование кредитом 89 709,09 руб., что подтверждается приложением № к договору цессии. В целях взыскания 1/3 указанной задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. Как указано в иске, в соответствии со ст. 1005 ГК РФ и условиями Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспресс-Кредит» выполнил поручение принципала о взыскании задолженности с должника ФИО1 по кредитному договору, понеся расходы в сумме 10000,00 руб. согласно реестра на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с должника. На основании изложенного, просили взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 28.02.2013 г. по 29.06.2017 г. в размере 83598,56 руб., из которых: 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 53695,53 руб. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 161086,59руб.) – сумму основного долга (тело долга); 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 29903,03 руб. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 89709,09 руб.) – сумму неуплаченных процентов, расходы по оплате госпошлины в размере 2707,96 руб., судебные расходы, связанные с рассмотрением искового заявления в сумме 10000,00 руб., а всего – 96306,52 руб.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Экспресс-Кредит» не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать за истечением срока исковой давности, пояснив, что фактически кредитный договор между ней и банком не заключался, она лишь подписала заявление (оферту) на получение кредита №. Первоначальная ставка кредита составляла 27% годовых, а через 7 месяцев банк изменил, увеличил с 27% до 30% годовых, причем сделал это в одностороннем порядке. При получении кредита ей был предоставлен график погашения кредита с окончательной датой погашения – 28 февраля 2018 года. Еще ей поступали СМС-сообщения о суммах, которые ей необходимо было перечислять, и она ежемесячно перечисляла суммы указанные в графике платежей и СМС-сообщениях. Иногда по телефону ей сообщали, что очередной платеж не прошел, в связи с недостаточностью средств. Всего ею в счет погашения кредита было перечислено 145759 руб. С ноября 2014 года она перестала погашать кредит, так как изменилось ее финансовое положение, и с этого времени, а точнее с 28 ноября 2014 года начал течь общий срок исковой давности. Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, на основании которого мировым судьей 08 мая 2018 года был вынесен судебный приказ. Следовательно, взыскатель обратился в суд не ранее 03 мая 2018 года, что тоже за пределами срока исковой давности. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28 февраля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на предоставление женского автокредита в размере 199000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой годовых: до изменения ставки – 27% годовых, после изменения ставки - 30% годовых, с полной стоимостью кредита: до изменения ставки – 43,46%, после изменения ставки – 47,40%. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета, осуществления кредитования.

Согласно заявлению на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк» 28 февраля 2013 года ФИО1 направила Банку предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка. 

Подписав данное заявление, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора, просила признать неотъемлемой частью заявления (оферты) указанные Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также Тарифы банка.

Из содержания заявления следует, что ФИО1 ознакомлена с условиями гашения кредита, изложенных в разделе «данные о кредите», в котором указано, что ежемесячный взнос до изменения ставки составляет 7267 руб. 00 коп., после изменения ставки - 7638 руб. 00 коп.; дата ежемесячного взноса – согласно Графику гашения кредита; окончательная дата погашения – 28.02.2018; график гашения кредита – согласно Приложению к настоящему заявлению, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредита.

Банк, получив оферту от ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет №, осуществил кредитование. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме.

Согласно заявлению на получение кредита, являющегося частью договора, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Данные о кредите заявления клиента. Клиент обязан оплачивать ежемесячный взнос в размере и в сроки, указанные в Графике гашения кредита. По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС (банковского специального счета) денежных средств без распоряжения клиента в размере ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита, либо в день внесения клиентом минимальной суммы для частичного досрочного гашения кредита на БСС при просрочке платежа.

Таким образом, по условиям договора ФИО1 обязалась оплачивать ежемесячный взнос в размере и сроки, указанные в графике гашения кредита. 

В соответствии с условиями кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению ежемесячного взноса клиент обязан уплатить банку штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб., указанном в разделе Данные о кредите заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода.

Кроме того, как следует из Условий кредитования указанных в заявлении на получение кредита, при целевом использовании кредита на цели связанные с приобретением автотранспортного средства, подписав которое ФИО1 обязалась не позднее 20 дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных Банком, на учет в ГИБДД и предъявить в Банк оригинал паспорта указанного транспортного средства, заверенного ответственным сотрудником ГИБДД подтверждающего право собственности клиента, либо иного физического лица, на автотранспортное средство, а также подтвердила, что в случае неисполнения ею установленной настоящим пунктом обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомлений) и, как измененная считается равной 30% годовых, начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Цедент) и ООО «Экспресс Кредит» (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому право требования уплаты задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитования № перешло к ООО «Экспресс Кредит», что подтверждается приложением № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с вышеуказанным договором об уступке прав (требований) цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

В судебном заседании установлено, что последний платеж ФИО1 был внесен 22.10.2014, в связи с чем, согласно представленному истцом расчету задолженности, за ней образовалась просроченная задолженность по состоянию на 29.06.2017 в размере 269 899 руб. 68 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 161 086 руб. 59 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 89 709 руб. 09 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 19104 руб. 00 коп. Расчет суммы задолженности судом проверен и признается арифметически верным.

При этом истец просит взыскать с ответчика часть суммы задолженности по кредитному договору за период с 28.02.2013 по 29.06.2017 в размере 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 53695 руб. 53 коп. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 161086 руб. 59 коп.) – сумму основного долга (тело долга); 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 29903 руб. 03 коп. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 89709 руб. 09 коп.) – сумму неуплаченных процентов, а всего – 83598 руб. 56 коп. 

Судом установлено, что 22.04.2018 года истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования за период с 28.02.2013 по 29.06.2017 в размере 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 53 695 руб. 53 коп. (из общей суммы требований по основному долгу в 161 086 руб. 59 коп.) – сумму основного долга (тело долга), 1/3 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 29903 руб. 03 коп. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в 89 709 руб. 09 коп) – сумму неуплаченных процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1353 руб. 98 коп., на основании которого и.о. мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ №2-428/2018 от 08.05.2018 г. Судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка №2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 08 мая 2018 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере отменен 16 мая 2018 года, в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредитной задолженности.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срока исковой давности.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

На основании ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из условий договора, ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 7 638 руб. 00 коп., и подлежал уплате 28 числа каждого месяца. 

Из материалов дела следует, что последний платеж ФИО1 внесла 22 октября 2014 г., после чего кредитные обязательства по возвращению суммы кредита и уплате процентов ею не исполнялись.

Следовательно, Банк узнал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда не поступил очередной платеж – 28 ноября 2014 г., и течение срока исковой давности по данному делу началось с 29 ноября 2014 г.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно штампу Щигровского районного суда Курской области на исковом заявлении, поступившем в суд через канцелярию суда, исковое заявление поступило в суд 17 июля 2019 г., а направлено было 12.07.2019 г. При этом, подаче настоящего иска предшествовало обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа 22.04.2018 г. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам за период с октября 2014 по март 2015, а поскольку истцом не представлен уточненный расчет суммы задолженности, суд приходит к выводу об исключении из общей суммы задолженности (согласно графику гашения кредита) сумм платежей по кредиту за указанный период: по основному долгу – 12550 руб. 07 коп.; погашение процентов, начисленных по ставке 2 – 19669руб. 93 коп., в связи с истечением срока исковой давности.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что Банком кредитная ставка менялась в одностороннем порядке и несколько раз, тогда как соглашением сторон было лишь предусмотрено уменьшение (отмена) комиссий в одностороннем порядке, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из содержания заявления на получение кредита и условий кредитования следует, что ФИО1 ознакомлена с условиями предоставления кредита, изложенных в разделе «данные о кредите», в котором указано, что женский автокредит в размере 199000 руб. 00, предоставляется сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой годовых: до изменения ставки – 27% годовых, после изменения ставки – 30% годовых; полная стоимость кредита: до изменения ставки – 43,46%, после изменения ставки – 47,40%, при этом, подписав данное заявление, ФИО1 обязалась не позднее 20 дней со дня предоставления кредита предъявить в Банк оригинал паспорта транспортного средства, заверенного ответственным сотрудником ГИБДД подтверждающего право собственности клиента, либо иного физического лица, на автотранспортное средство, подтверждающий целевое использование кредита, а также подтвердила, что в случае неисполнения ею установленной настоящим пунктом обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомлений) и, как измененная считается равной 30% годовых, начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. Ответчик ФИО1, подписав заявление на получение кредита №, согласилась с условиями предоставления кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что данный договор был ее оспорен, или иных доказательств ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ представлено не было.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца с учетом частичного удовлетворения исковых требований подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 385 руб. 75 коп., а также судебные расходы за составление искового заявления в размере 10000 руб. 00 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору за период с 28.02.2013 по 29.06.2017 в размере 72 858 руб. 55 коп., из них: задолженность по основному долгу – 49512 руб. 17 коп. (1/3 суммы задолженности по основному долгу, составляющему 148536 руб. 52 коп.); задолженность по процентам – 23346 руб. 38 коп. (1/3 суммы задолженности по процентам, составляющей 70039 руб. 16 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» расходы по оплате госпошлины в размере 2385 руб. 75 коп.; за составление искового заявления – 10000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться – 26.08.2019 г.

Судья Н.Н. Звягинцева