Гр. дело № 2-513/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 октября 2018 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьев В.В.,

при секретаре Тябуковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ИТБ (АО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Банк ИТБ (АО) обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что приказом Банка России от дата № ----- у КБ «Инвестрастбанк» (АО) (сокращенное наименование БАНК ИТБ (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от дата по делу № ----- Банк ИТБ (АО) признан несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от дата. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

дата между Банком ИТБ (АО) и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор ------мск, в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику в кредит денежные средства в размере 790 000,00 руб. под 11,25% годовых на срок 120 месяцев, на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором, а заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить Банку установленные кредитным договором проценты.

Пунктом 1.3 Кредитного договора предусмотрено, что кредит был предоставляется для целевого использования: для приобретения квартиры по адресу: Российская Федерация, Чувашская Республика, адрес стоимостью 1 190 000,00 руб. условный ----- в общую долевую собственность ФИО1 (1/4 доли), ФИО2(1/4 доли), ФИО3 (1/4 доли), ФИО4 (1/4 доли).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека вышеуказанной квартиры в силу закона. Права кредитора удостоверены закладной, составленной заемщиками (п.1.4 и 1.5 Кредитного договора).

Согласно разделам 3.2 и 3.3 Кредитного договора кредит предоставляется двумя частями: часть 1 в размере 477 176,52 руб. подлежит возврату в течение 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита, часть 2 в размере 312 823,48 руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней с даты фактического предоставления кредита.

дата во исполнение кредитного договора Банк ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере 790 000, 00 руб. что подтверждается банковскими ордерами № ----- и -----, а также выписками из лицевых счетов.

В нарушение условий Кредитного договора заемщиком не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно подпунктам «а» и «б» п.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Направленные конкурсным управляющим Банка ИТБ (АО) в адрес заемщика требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору оставлены без ответа, денежные средства до настоящего момента не возвращены.

По состоянию на дата общая сумма задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору составляет 455 468,43 руб. и состоит из: основного долга в размере 331 175,46 руб., процентов за пользование кредитом в размере 110 704,31 руб., пени по кредиту в размере 9 201,45 руб., пени за проценты в размере 4 387,21 руб..

Согласно отчету об оценке № ----- от дата рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1 160 000,00 руб., соответственно начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 928 000,00 руб.(80% от стоимости указанной в отчете оценщика).

Со ссылкой на 131,132 ГПК РФ истец просил:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу БАНКА ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору ------мск от дата по состоянию на дата в размере 455 468,43 руб., из которой 331 175,46 руб. – основной долг, 110 704,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 9 201,45 руб. – пени за кредит, 4 387,21 руб. – пени за проценты.

Обратить взыскание на заложенное жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: РФ, Чувашская Республика, адрес, общей площадью 32,70 кв.м., условный -----, находящуюся в общей долевой собственности ФИО1 (? доли), ФИО2 (? доли), ФИО3 (? доли), ФИО4 (? доли), для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Банка по кредитному договору ------мск от дата. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 928 000,00 руб., являющееся предметом залога по кредитному договору. Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму понесенных судебных расходов. Возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину.

дата в адрес суда поступило уточненное исковое заявление, в котором истец просил:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 с ФИО1, ФИО2 в пользу БАНКА ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору ------мск от дата по состоянию на дата в размере 641 947,63 руб., из которой 331 175,46 руб. – основной долг, 138 895,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 111 530,55 руб. – пени за кредит, 60 346,54 руб. – пени за проценты, а также проценты за пользование кредитом с дата по день фактического исполнения решения суда или реализации предмета залога исходя из ставки ------% годовых.

Обратить взыскание на заложенное жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: РФ, Чувашская Республика, адрес, общей площадью 32,70 кв.м., условный -----, находящуюся в общей долевой собственности ФИО1 (? доли), ФИО2 (? доли), ФИО3 (? доли), ФИО4 (? доли), для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Банка по кредитному договору ------мск от дата. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 224 000,00 руб., являющееся предметом залога по кредитному договору. Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму понесенных судебных расходов. Возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину.

В судебное заседание истец своего представителя не направил.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2 извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Конверт с извещением суда и исковым материалом, направленный по месту регистрации ответчиков, возвращен в суд с отметкой почты «по истечению срока хранения».

Согласно ст.165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как указано в п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст.165.1 ГК РФ подлежит применению к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. 

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в полном объеме, обсудив доводы истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата между БАНК ИТБ (АО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор ------мск согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере 790 000,00 руб. под ------% годовых на срок ------ месяцев, на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором, а заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить Банку установленные кредитным договором проценты.

В соответствии с п.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата части 1 кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,15 от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно).

Согласно п.5.3 Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью 1 кредита процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ------ % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Пунктом 5.5 Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-2 процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за пользование частью 2 кредита, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с п. 1.3 договора кредит был предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Российская Федерация, Чувашская Республика, адрес стоимостью 1 190 000,00 руб. условный ----- в общую долевую собственность ФИО1 (1/4 доли), ФИО2(1/4 доли), ФИО3 (1/4 доли), ФИО4 (1/4 доли).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислил на расчетный счет заемщика сумму кредита (Банковский ордер ----- от дата на сумму 312 823,48 руб. ----- от дата).

В соответствии с п.1.2 кредитного договора заемщики обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно подпунктам «а» и «б» п.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Направленные конкурсным управляющим БАНКА ИТБ (АО) в адрес заемщика требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору оставлены без ответ, денежные средства до настоящего времени истцу не возвращены.

По состоянию на дата размер задолженности составляет 641 947,63 руб., в том числе: 331 175,46 руб. – основной долг, 138 895,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 111 530,55 руб. – пени за кредит, 60 346,54 руб. – пени за проценты. 

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком суду на день рассмотрения спора не представлено.

По требованию о взыскании пени, суд полагает возможным применение ст.333 ГК РФ, так как в системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер. При этом выплата кредитору неустойки предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом (определение Верховного Суда Российской Федерации от дата N 5-КГ14-131).

Таким образом, неустойка как способ обеспечения обязательств должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором, а не служить средством дополнительного неосновательного обогащения. Суд полагает также, что убытки истца компенсируются возможностью начисления процентов, установленных договором по день погашения задолженности. 

С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным уменьшить пени за кредит до 30 000,00 руб., пени за проценты до 20 000,00 руб..

Учитывая, что принятые на себя обязательства по договору ответчики исполняли ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 (созаемщиков) в солидарном порядке образовавшейся задолженности.

Также подлежит удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество – приобретенную в том числе на кредитные средства квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности ФИО1 (? доли), ФИО2 (? доли), ФИО3 (? доли), ФИО4 (? доли). 

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая в случае спора определяется самим судом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, требование об обращении взыскания на предмет залога - принадлежащую ФИО5 на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, адрес состоящей из 1 -ой жилой комнаты, общей площадью ------ кв.м., условный -----, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 224 000,00 руб., подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 919,48 руб..

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

В связи с тем, что истцом была уплачена государственная пошлина в большем размере, 6 080,52 руб. подлежит возврату Банку ИТБ (АО) из бюджета адрес.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору ------мск от дата по состоянию на дата:

331 175,46 руб. – основной долг,

138 895,08 руб. – проценты за пользование кредитом по состоянию на дата, далее взыскивать с дата по день фактического исполнения решения суда или реализации предмета залога исходя из ставки 16% годовых,

30 000,00 руб. – пени за кредит, в остальной части отказать,

20 000,00 руб. – пени за проценты, в остальной части отказать.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ИТБ (АО) расходы по государственной пошлине в размере 9 919,48 руб.

Возвратить Банку ИТБ (АО) государственную пошлину из бюджета г. Чебоксары в размере 6 080,52 руб..

Обратить взыскание на заложенное жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: РФ, Чувашская Республика, адрес, общей площадью ------ кв.м., условный -----, принадлежащую на праве долевой собственности ФИО1 (? доли), ФИО2 (? доли), ФИО3 (? доли), ФИО4 (? доли), путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 1 224 000,00 руб..

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В.Евстафьев

Мотивированное решение 

изготовлено 23.10.2018