Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Медведской Г.А.

при секретаре Андреенко Е.В.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд к ООО «Страховая компания «Альянс-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы, штрафа. Требования мотивированы тем, что между ответчиком и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № № от 24.02.2014 года, а также был заключен договор страхования жизни с ФИО2 № № от 24.02.2014 года. Размер страховой премии/страхового взноса определялся в размере 500 долларов США раз в полугодие по договору с ФИО1 и 15 000 рублей раз в полугодие с ФИО2 В связи с тем, что договор с истцом был заключен в долларах США, истец оплачивал суммы в 500 долларов по курсу Центробанка, каждые 6 месяцев, в соответствии с условиями договора, через кассу БКС. Выкупная сумма определена в размере 1 893,63 долларов США, начиная с 12.03.2016 года и в размере 58 378,45 рублей, начиная с 12.03.2016 года. Истцам, как потребителям, не обладающим специальными познаниями, сложно было разобраться в большом количестве дополнительных условий договора. Так из договоров следует, что фактически, оплачивая страховые взносы, истец ничего не получает, поскольку страховая выплата по факту наступления страхового случая, не превышает размер уплаченных страховых взносов. Кроме того в соответствии с толкованием страховой компанией условий договора, договор содержал особые положения, касающиеся его расторжения и согласно которым страховой компанией удерживалась значительная часть страховых взносов. Считают, что если бы условия договора были правильно разъяснены, то истцы не заключали бы договоры. Во исполнение условий договора истцами переданы денежные средства в размере 100 420,35 рублей, суммы эквивалентные 500 долларам США на тот период времени, истицей – 45 000 рублей. По прошествии 2-х лет, в связи с финансовыми проблемами, истце решили прервать договоры. Истцу была возвращена сумма – 22 389,64 рублей, истице вернули 10 289,23 рублей. Возвращая на счет истцов деньги, ответчик удержал НДФЛ в размере 13% - 8 374 рублей, что противоречит НК РФ. В итоге истцу была возвращена сумма в размере 22 389,64 рублей. Вместе с тем никаких доходов, в том числе в виде страховых выплат в рамках исполнения спорного договора истец не получал. Подлежащие передаче истцу денежные суммы являются возвратом оплаченных страховых взносов, доходом не являются, обложению НДФЛ не подлежат. Обращения к ответчику с претензиями ситуацию не изменили.

С учетом уточнения исковых требований просят взыскать в пользу ФИО1 сумму в размере 89 391,33 рублей, в пользу ФИО2 – 48089,22 рублей, штраф.

В судебном заседании истцы ФИО1, ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения по обстоятельствам, изложенным в иске. Просили требования удовлетворить.

Представитель ответчика - ФИО3 (по доверенности) исковые требования не признал в полном объеме, согласно доводам, указанным в отзыве, просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав стороны, огласив и исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

На основании ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1, 2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статьей 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (ч.1) (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. 

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ) (ч.2)

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).(ч.7).

Согласно п. 2,3,4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009г. - Формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с настоящим Порядком страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

Судом установлено, что 12 марта 2014 года между ООО «Альянс жизнь» и ФИО1 заключен договор (полис) страхования жизни №№ от 24.02.2014 года. Договор заключен на срок с 00 часов 00 минут 12.03.2014 года до 23 часов 59 минут 11.03.2024 года, то есть на 10 лет. Страховые взносы оплачиваются с учетом полугодовой рассрочки в размере, указанном в таблице выкупных сумм и страховых взносов (приложение№1 к договору), не позднее 12.03 и 12.09 каждого года без дополнительного уведомления со стороны страховщика. Страховой взнос оплачивается страхователем в полном объеме по всем страховым рискам.

Страхователь ознакомлен и согласен с условиями договора, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии (страховых взносов), выплате страховой и выкупной суммы, порядок расторжения договора и другие условия страхователю разъяснены и понятны. Приложения, являющиеся неотъемлемой часть договора, страхователю вручены, что подтверждается личной подписью ФИО1 

12 марта 2014 года между ООО «Альянс жизнь» и ФИО2 заключен договор (полис) страхования жизни №№ от 24.02.2014 года. Договор заключен на срок с 00 часов 00 минут 12.03.2014 года до 23 часов 59 минут 11.03.2024 года, то есть на 10 лет. Страховые взносы оплачиваются с учетом полугодовой рассрочки в размере, указанном в таблице выкупных сумм и страховых взносов (приложение№1 к договору), не позднее 12.03 и 12.09 каждого года без дополнительного уведомления со стороны страховщика. Страховой взнос оплачивается страхователем в полном объеме по всем страховым рискам.

Страхователь ознакомлен и согласен с условиями договора, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии (страховых взносов), выплате страховой и выкупной суммы, порядок расторжения договора и другие условия страхователю разъяснены и понятны. Приложения, являющиеся неотъемлемой часть договора, страхователю вручены, что подтверждается личной подписью ФИО2 

При заключении договора страхователям выданы договоры (полис) страхования жизни, таблицы страховых и выкупных сумм, страховых взносов, списки выгодоприобретателей, условия договора страхования жизни «Гарантия будущего».

Согласно условиям договора страхования жизни при досрочном расторжении договора страхования возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями договора, за вычетом задолженности по уплате страховых взносов. В случае если сумма задолженности превышает размер выкупной суммы, то выплата выкупной суммы не производится (п. 12.1).

Условиями договора предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма по окончании периода оплаты взносов на дату расторжения, установленной Приложением№1 к договору страхования (п.12.4).

Согласно таблице страховых и выкупных сумм, страховых взносов, выкупная сумма в конце 11.03.2024 года действия договора составляет 8 583,18$.

Согласно таблице страховых и выкупных сумм, страховых взносов, выкупная сумма в конце 11.03.2024 года действия договора составляет 261 081,24 рублей.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 на протяжении 2-х лет надлежащим образом исполнял условия договора страхования и внес за период с 24.02.2014 года по 24.08.2015 года в качестве страховых взносов сумму в размере 100 420,35 рублей. ФИО2 внесено – 45 000 рублей.

Согласно актам расчета выкупной цены выплаты выкупной суммы ФИО1 составила 22 389,64 рублей (325,39$), ФИО2 – 10 289,23 рублей.

22.03.2016 года договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению истцов.

01.04.2016 года, 28.03.2016 года страховщиком перечислены истцам выкупные суммы в размере 22 389,64 рублей, 10 289,23, соответственно, что подтверждается платежными документами, и не оспаривается сторонами.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены различные понятия страховой суммы и страховой выплаты, страхового резерва и выкупной суммы, предусмотрен порядок выплаты при досрочном расторжении договора, при этом предусмотрен термин «Страховой резерв». Таким образом, на законодательном уровне закреплено различие терминов страховая выплата, выкупная сумма и страховой резерв. Также законом определено, что страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на дату прекращения договора страхования.

Таким образом, при заключении договоров страхования формулировки договора в предоставленных истцам Приложении № 1 соответствовали положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и позволяли понять, что имеется разница между выкупной суммой, страховым резервом, который не соответствует сумме произведенных страховых платежей.

Довод истцов о том, что при заключении договора страхования им в полной мере не разъяснены понятия, используемые в договоре страхования, судом не может быть принят во внимание, поскольку опровергается исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами. Кроме того, как следует из материалов дела, истцы не обращались к ответчику с письменными заявлениями о разъяснении указанных понятий и в разъяснении им было отказано.

Также необходимо учитывать, что на момент заключения договора страхования не возможно было определить, какой будет сформирован страховой резерв на дату досрочного прекращения договора и размер выкупной суммы.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу, что расчет выплаченных ответчиком сумм соответствует достигнутым сторонами условиям при заключении договора, подтвержден ответчиком, суммы страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования, возвращены истцам, в связи с чем, ответчиком ООО "Альянс Жизнь" права истцов как потребителя не нарушены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истцов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий Г.А. Медведская