№ 2-175-19

Решение

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе: 

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, неустойки, уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 73092,87 руб., неустойки за период с -Дата- по -Дата- в размере 3972,55 руб., процентов уплаченных по кредитному договору за период пользования суммой платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 8074,26 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа.

Иск мотивирован тем, что между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен кредитный договор № от -Дата- года на сумму 473093 руб. сроком на 60 мес. С истца при выдаче кредита была удержана сумма 73093 руб. в качестве оплаты страховой суммы по программе страхования жизни, здоровья, и в связи недобровольной потерей работы, комиссии Банка. Договор страхования истец не подписывала. Банк увеличил кредит на сумму единовременной комиссии, помимо оплаты единовременной комиссии истец дополнительно вносила проценты за пользованием кредита. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Нормами главы 48 ГК РФ иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или трудоспособность при заключении кредитного договора. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования. При этом указанное не исключает личное страхование, как одно из условий предоставления кредита и влияющее на обязательства сторон. В соответствии с Программой Банк взимает с застрахованного лица Плату за Подключение к Программе страхования, которая состоит из комиссии Банка за Подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. В Заявлении на страхование банк отражает размер платы за Подключение к Программе страхования, без указания размера вознаграждения банка и размера страховой премии. Таким образом, Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а заемщик застрахованным лицом. Условие Программы об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица). Кроме того, при разработке Программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Разработанная Банком Программа страхования содержит элементы страхового договора, однако, определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. Из смысла п. 1 ст. 2. п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем. Соответственно, личное страхование гражданина не является способом обеспечения исполнения обязательства. Не является подключение к Программе страхования и оказанием возмездной услуги, так как правовая природа отношений указывает на наличие соглашения о страховании. В п.5.2 Программы предусмотрены случаи, когда плата за Подключение к Программе страхования клиенту не возвращается или возвращается частично. Данные условия противоречат п.1 ст. 12, п.2 ст. 13, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ. Сумма, подлежащая возврату гражданину при отказе от участия в Программе, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг страхования. В случае предъявления потребителем к Банку требования о возврате суммы по причине неосновательного обогащения, недействительности условия, непредставления полной информация, Банк обязан вернуть данную сумму и возместить убытки (п.1 ст.12, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ). Условия Программы о взимании платы за подключение к Программе страхования, ущемляют права потребителя. Отношения между потребителями и ПАО «Сбербанк» не содержат признаков, необходимых для квалификации отношений в качестве договора поручительства. Согласно Заявлению, Программе, страхования осуществляется при условии, что выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Условие о выгодоприобретателе изложено таким образом, что застрахованное лицо не обладает возможности указать иного выгодоприобретателем, том числе самого себя. Банк безальтернативно определил лицо, которое получит страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти заемщика.

В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставляет гражданам недостоверные сведения об условиях оказания страховых услуг, также о правах и обязанностях сторон. 

Действующее законодательство не предусматривает возможность Банка взимать плату за подключение, участие в Программе страхования без возможности возврата денежных средств при отказе заемщиков от страхования. В зависимости от оснований отказа от услуг часть денежных средств подлежит обязательному возврату заемщику. В случае предъявления потребителем банку требования о возврате суммы по причине неосновательного обогащения, недействительности условия, непредставления полной информации, Банк обязан вернуть данную сумму и возместить убытки (п.1 ст.12. п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ).

Определением суда от -Дата- к участию в деле согласно ч. 3 ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части требований о признании договора страхования недействительным.

В судебном заседании истец на иске настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске. Кроме того, пояснила, что от договора страхования не отказывалась, заявления об отказе от договора страхования не подавала ни к одному из ответчиков.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, иск не признала, поддержав письменные возражения, согласно которым пояснила, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор, денежные средства в сумме 473093 руб. были зачислены на лицевой счет истца. С этого момента истец вправе распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе направить сумму на оплату подключения к программе страхования. -Дата- истцом было принято самостоятельное решение о страховании в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Закон не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Заявление о возврате платы за подключение к программе страхования заемщик вправе подать по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования. С таким заявлением истец не обращался. У истца отсутствуют правовые основания требования взыскания суммы, ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдаче кредита. Заявляя требования о взыскании страховой премии, заемщик указывает на досрочное исполнение им кредитных обязательств. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

В судебное заседание представитель ответчика и третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся в деле материалам.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 473093 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». 

Также -Дата- истцом подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика.

Подписывая указанное заявление, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила банк заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья».

Заемщик своей подписью в заявлении подтвердила, что: согласна на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, также подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, ей предоставлена вся необходимая информация и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Ознакомлена ПАО « Сбербанк» с условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования, в том числе назначение выгодоприобретателем ПАО» Сбербанк» и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 73092,87 руб. Заемщику понятно и она согласна с тем, что если плата за подключение к программе страховании не была оплачена, банк не обязан заключать в отношении нее договор страхования.

В соответствии с заявлением на страхование страховые риски: смерть Застрахованного лица; Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Таким образом, -Дата- ПАО « Сбербанк России» заключил с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в отношении нее договор страхования.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления о страховании при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования, дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования ( п.2, 2.3)

В разделе 5 заявления отражено, что выгодоприобретателем по полису является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, по всем действующим на дату подписания заявления на страхования потребительским кредитам.

В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае смерти его наследники).

Как ранее указывалось, договор страхования заключен в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно раздела 2 указанных условий; участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием дл отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно раздела 3 Условий в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Согласно раздела 5 Условий «Прекращение участия в программе страхования» 5.1. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица о страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий (заявления на подключение к программе страхования), независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий (заявления на подключение к программе страхования), в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Пункт 5.2. Условий: Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий. 

Факт заключения в отношении истца договора страхования подтверждается справкой от -Дата-, выпиской из реестра застрахованных лиц.

С заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита истец не обращался. 

Ввиду изложенного суд не усматривает оснований для возврата истцу денежных средств- платы за подключение к программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В части определения правовой природы заключенного между истцом и ПАО Сбербанк договора в части подключения её к программе страхования суд приходит к выводу о том, что данный договор не является договором страхования, а содержит элементы нескольких договоров: договора на оказание услуг по ст. 779 ГК РФ, агентского договора по ст. 1005 ГК РФ, договора поручения по ст. 971 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга представляет самостоятельную финансовую услугу банка и не противоречит ст. 421 ГК РФ.

Результатом указанной финансовой услуги является подключение истца к программе страхования. Результат услуги достигнут- подключение произведено, что подтверждается соответствующими доказательствами представленными суду

В разделе 3 условий указано, что Сторонами договора страхования являются страхователь –банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Т.к. сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», оплату страховой премии производил именно банк, права требовать от страховщика о включении или исключении из списка застрахованных лиц и право требовать возврата страховой премии также имеет банк, являющейся страхователем. ПАО Сбербанк не является представителем страховщика, а оказывает именно услугу и берет плату за эту услугу по подключению к программе страхования.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в том числе и от истца.

Однако следует также отметить, что не являясь стороной по договору страхования, истец с даты исполнения кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк приобрела статус «Выгодоприобетателя».

Как указывалось выше в разделе 5 заявления на страхование отражено, что выгодоприобретателем по полису является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, по всем действующим на дату подписания заявления на страхования потребительским кредитам.

В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае смерти его наследники).

Факт досрочного погашения кредитного договора истцом подтверждается справкой об отсутствии обязательств у клиента и представителем ответчика не оспаривается.

Факт досрочного погашения кредита свидетельствует о том, что именно истец в настоящий момент является выгодоприобретателем по страховому полису до окончания срока его действия.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

То есть, формально имея статус выгодоприобретателя истец может обратиться к Страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного в отношении нее. При этом уплаченная ПАО Сбербанк в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия не возвращается. При таких обстоятельствах какой –либо материальный интерес истца отсутствует.

Сумму платы за подключение к Программе страхования уплаченной банку в размере 73092,87 руб. истец просит взыскать с ответчика ПАО Сбербанк как убытки.

В силу ст. 15 ГК РФ:

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца страховой премии, взыскать которую истец просит в качестве убытков, поскольку судом не установлено нарушенное право истца.

Ввиду того что судом не установлено нарушение прав истца ответчиком ПАО «Сбербанк Росии», суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика процентов, начисленных ПАО Сбербанк на сумму платы за подключение к Программе страхования уплаченной банку, неустойки за просрочку её возврата, а также компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая иск в части признания недействительным договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (абзац первый п. 2 данной статьи).

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абзацу первому пункта второго данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно п. 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Действующим законодательством не запрещено обеспечивать исполнение обязательств заемщика по кредитному договору заключением договора страхования его жизни и здоровья, истец выразил свое добровольное согласие на подключение к программе коллективного страхования, данное подключение не являлось условием для предоставления кредита, истцу был представлен выбор страховых компаний, в связи с чем, оспариваемый истцом договор в отношении нее как выгодоприобретателя коллективного страхования заемщиков не нарушает положения действующего законодательства, в связи с чем основания к признанию его недействительным отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, неустойки, уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, вынесший решение. Решение в окончательной форме принято 28.02.2019.

Судья Д.В. Кочетков