Дело № 2-98/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Резолютивная часть решения оглашена 17 июля 2019 года

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2019 года

17 июля 2019 года с. Нюксеница

Нюксенский районный суд Вологодской области в составе:

Председательствующего - судьи Арсентьева Н.И. 

При секретаре Кормановской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Севергазбанк» к наследникам Т.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Севергазбанк» (далее - ПАО «БАНК СГБ») обратилось в суд с исковым заявлением о солидарном взыскании с наследников умершего Т.А.О. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК СГБ» и Т.А.О. был заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля на потребительские нужды. Кредит предоставлялся заемщику на условиях присоединения к Общим условиям потребительского кредита и заключением Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик обязался возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 

<

данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Т.А.О. умер, сведениями о наследниках банк не располагает. На момент смерти основной долг по кредиту составляет 142 037 рублей 76 копеек, проценты 980 рублей 96 копеек. 26 декабря 2018 года нотариусу ФИО1 направлена претензия кредитора, на основании которой открыто наследственное дело. Заемщик был застрахован в АО «СОГАЗ», страховое возмещение в счет оплаты долга в банк не поступало. Банку известно, что Т.А.О. на момент смерти был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, и состоял в браке с ФИО2

Определением суда от 30 мая 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 

Определением суда от 26 июня 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности»(далее-АО СОГАЗ), в качестве третьего лица ООО «СеверИнвестПроект». 

В связи с уточнением исковых требований, принятых к производству суда, ПАО «БАНК СГБ» просило взыскать с наследников Т.А.О. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме основного долга 140 934 рубля 72 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4060 рублей 37 копеек. 

Представитель истца ПАО «БАНК СГБ» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4 исковые требования не признали и пояснили, что при оформлении кредитного договора Т.А.О. был застрахован, в связи с чем ответственность по заявленному иску должна быть возложена на АО «СОГАЗ». После смерти Т.А.О., его дочь Ш.Л.А. обратилась в страховую компанию, представила документы, оформила заявление на страховую выплату, но АО «СОГАЗ» о принятом решении в известность ее не поставил. На момент смерти Т.А.О. ответчик ФИО2 проживала с ним в доме по адресу: 

<

адрес>, который ранее предоставлялся Т.А.О. с места работы, права собственности на него не оформлены, земельный участок находится в аренде. Движимого и недвижимого имущества Т.А.О. не имел, предметы домашней обстановки и обихода были приобретены лично ФИО2 в период совместного проживания. Поскольку наследственного имущества не имелось, то после смерти Т.А.О. к нотариусу они не обращались. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать. По существу пояснила, что Т.А.О. страдал 

<

данные изъяты>, не соответствовал требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу в соответствии с п. 1.5 договора страхования, поэтому договор страхования в отношении Т.А.О. считается незаключенным. 30 мая 2019 года страховая премия была возвращена страхователю ООО «СеверИнвестПроект».

Представитель третьего лица директор ООО «СеверИнвестПроект» ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по заявленным требованиям не представил.

Неявка в судебное заседание представителя истца, представителей АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», извещенных судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательств, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, предусматривающей отношения по займу денежных средств. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «БАНК СГБ» в лице начальника дополнительного офиса № 24 «Нюксеница» Б.С.И. и Т.А.О. заключен договор потребительского кредита, согласно которому Т.А.О. предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> процентов годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей, из которого следует, что ежемесячный платеж в срок до 25 числа каждого месяца составлял от 

<

данные изъяты>. Согласно условиям договора, заемщик обязался исполнять обязательства по погашению кредита посредством наличных или безналичных расчетов. 

Заемщик Т.А.О. умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Управлением ЗАГС Вологодской области Нюксенским территориальном сектором ЗАГС.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Т.А.О. является 

<

данные изъяты>.

Смерть Т.А.О. наступила в результате 

<

данные изъяты>, что следует из акта судебно-медицинского исследования трупа № 132 от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 112-114).

Ответчик ФИО2 предоставила информацию о смерти Т.А.О. в банк, после чего банк обратился к нотариусу с претензией о наличии у Т.А.О. задолженности по кредитному договору. На основании данного обращения нотариусом открыто наследственное дело о неисполненных обязательствах по договору потребительского кредита.

Свидетели Ш.Л.А. и Ш.А.С.. показали, что о наличии у Т.А.О. кредита они узнали после его смерти, обращались в банк и к представителю страховой компании АО «СОГАЗ», представили необходимые документы, однако в выплате страховой суммы для погашения кредита было отказано. 

Из пояснений участников процесса и материалов дела следует, что наследники умершего, с заявлением о принятии наследства или с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, к нотариусу не обращались. 

В соответствии со ст. 1112, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

По информации администрации муниципального образования 

<

данные изъяты> от 28 мая 2019 года № 946 (л.д. 65) следует, что с Т.А.О., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершим ДД.ММ.ГГГГ г., проживавшим по адресу: 

<

адрес>, на день его смерти по данному адресу была зарегистрирована его жена ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которая проживает там же в настоящее время. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ФИО2 является наследником после смерти мужа Т.А.О., которая фактически приняла наследство.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе в случае в случае заключения кредитного договора наследодателем.

Определяя объем наследства, судом истребована информация органов о возможном наличии такового после смерти Т.А.О. 

Из ответа ПАО Сбербанк на запрос суда (л.д. 75) следует, что на имя Т.А.О. открыто 

<

данные изъяты> счета, в том числе на счете № остатка денежных средств не имеется, на счете № остатка денежных средств не имеется, на счете № имеется остаток денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>, на счете № остатка денежных средств не имеется.

Из ответа СПКК «Нюксеница-кредит» на запрос суда (л.д. 50) следует, что Т.А.О. членом кооператива не являлся, паевых взносов и договоров займа (сбережений) не имел.

По сведения инспекции Гостехнадзора по Нюксенскому району (л.д. 51) в базе данных ГИТН Нюксенского района на Т.А.О. зарегистрированной техники не имеется.

По информации ОМВД России по Нюксенскому району (л.д. 66) согласно базе данных ФИС ГИБДД-М на имя Т.А.О. сведения о наличии зарегистрированных транспортных средств отсутствуют.

Согласно ответам ФГБУ «ФКП Росреестра» по Вологодской области (л.д. 68, 78) сведения о наличии в собственности недвижимого имущества в отношении Т.А.О., ДД.ММ.ГГГГ г.р., на территории Вологодской области в ЕГРН отсутствуют. В ЕГРН отсутствуют сведения о зарегистрированных правах и (или) ограничениях (обременениях) на здание с кадастровым номером №, назначением «жилой дом», расположенное по адресу: 

<

адрес>. Сведения о земельном участке, расположенном по адресу: 

<

адрес>, в ЕГРН отсутствуют.

В ПАО «БАНК СГБ» на имя Т.А.О., ДД.ММ.ГГГГ г.р., открыт карточный счет для оплаты кредита №, остатка денежных средств на 29.05.2019 г. не имеется (л.д. 70).

Согласно расчетам цены иска задолженность по кредитному договору на 31 мая 2019 года составляет 140 934 рубля 72 копейки, равная сумме основного долга(л.д.80,81). Расчет задолженности судом проверен и признан верным, арифметического спора по размеру задолженности между сторонами не имеется. 

С учетом наличия наследственного имущества Т.А.О. в виде денежных средств на счете ПАО «Сбербанк» в размере 11 рублей 98 копеек, ответчик ФИО2 должна нести ответственность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи с чем исковые требования ПАО «БАНК СГБ» подлежат частичному удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО2 о необходимости возложить ответственность по заявленным требованиям на страховщика АО «СОГАЗ», суд считает необоснованными в виду следующего.

Пунктом 9 договора потребительского кредита установлено, что выдача кредита заемщику производится после заключения договора банковского счета и использования банковской карты ПАО «БАНК СГБ» и заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

<

адрес> Т.А.О. оформил заявление, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. В заявлении ФИО53Т.А.О. просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 15LA1010 от 05.05.2015г., заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект». 

Согласно заявлению страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (пункт «А»). Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору. После оплаты страховой премии по договору страхования договор действует с даты начала срока страхования, но не ранее даты выдачи кредита.

В заявлении ФИО7 указано, что на момент подписания заявления он в числе прочего не является инвалидом и не страдает

<

данные изъяты>.

Заявлением предусмотрено, что ФИО7 понимал, что в случае несоответствия указанным параметрам заявления, договор будет считаться незаключенным и страховые выплаты по договору не производятся.

Пунктом 1.5 договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 15LA1010 от 05 мая 2015 года, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект»(л.д.124-132) предусмотрено, что по договору могут быть застрахованы и включены в список застрахованных лиц, лица являющиеся заемщиками кредитов банка при условии, что указанные лица на момент включения их в Список застрахованных лиц не страдают перечисленными заболеваниями, в том числе 

<

данные изъяты>. 

В случае несоответствия лица критериям, указанным в настоящем пункте, договор в отношении данного лица считается незаключенным. Уплаченная за такое лицо страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, страховые выплаты по такому лицу не производятся.

Путем исследования специалистом (врачом-терапевтом Б.С.В.) медицинских карт амбулаторного больного Т.А.О. № 893 и 8423 установлено, что Т.А.О. были при жизни во время профосмотров диагностированы: 

<

данные изъяты>». В ДД.ММ.ГГГГ Т.А.О. проходил лечение по поводу 

<

данные изъяты> амбулаторно. 

На основании п. 10 Обзора «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Установленные судом обстоятельства наличия у Т.А.О. заболевания 

<

данные изъяты>, о которых при заключении договора страхования заемщик сведения не предоставил, позволяют суду прийти к выводу, что оснований для возложения ответственности по заявленным требованиям на АО «СОГАЗ» не имеется, поскольку договор страхования в отношении Т.А.О. является незаключенным. Уплаченная за Т.А.О. страховая премия возвращена на счет банка и направлена им в погашение существующей задолженности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением от 15 мая 2019 года № 36209 подтверждается, что ПАО «БАНК СГБ» при подаче искового заявления уплатило госпошлину в сумме 4060 рублей 37 копеек. На основании требований о пропорциональном распределении судебных расходов с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу банка в порядке возврата государственная пошлина в размере 41 копейка.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК СГБ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК СГБ» задолженность по кредитному договору 

<

***> заключенному банком с Т.А.О. ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 (одиннадцать) рублей 98 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Публичному акционерному обществу «БАНК СГБ» в иске к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины отказать. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК СГБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 копейка.

Составление мотивированного решения отложить до 18 июля 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Нюксенский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья Н.И. Арсентьев