РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года Московский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Якимова И.А.,

с участием представителя истца П.М.П. 

при секретаре Метельковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о расторжении Договора добровольного страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ней и ООО «Грандис» был заключен Договор купли-продажи автомобиля 

<

данные изъяты>, стоимость которого составила 1298646 рублей. Оплата производилась частично с использованием кредитных денежных средств посредством заключения кредитного договора * с ООО «Сетелем Банк». Одновременно с кредитным договором с истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»был заключен Договор добровольного страхования жизни * от ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма страховой премии по которому составила 109414 рублей и была включена в сумму кредита. Возложение на истца обязанности по страхованию жизни значительно увеличивает сумму кредита, что является крайне невыгодным для нее, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита, в том числе, на сумму страховой премии. ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась в адрес ответчика с претензией о расторжении Договора добровольного страхования и возврате страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

В связи с этим ФИО1 просит расторгнуть Договор добровольного страхования с ответчиком, взыскать с ответчика в свою пользу оплаченную страховую премию в размере 102614,48 рублей, за вычетом фактически использованного срока предоставления услуг по договору, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку в размере 3% в день от суммы страховой премии на день вынесения решения суда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу. Также истец просит компенсировать ей расходы на оплату услуг представителя в сумме 40300 рублей. 

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в суд не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности П.М.П. исковые требования поддержал в полном объеме.

Из письменного отзыва представителя ответчика следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку заключая Договор страхования истец подтвердила, что уведомлена как о добровольности его заключения, так и об условиях договора страхования, заключение Договора страхования не являлось обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита на приобретение транспортного средства. Действительно, условиями Договора добровольного страхования жизни и положениями Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 146 от 05.09.2016 года (далее Правила страхования) предусмотрен возврат страховой премии в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Между тем, страхователь данным правом не воспользовался, претензия в адрес ответчика направлена истцом ЧЧ*ММ*ГГ*, то есть по истечении установленного срока.

Выслушав доводы представителя истца, изучив мнение представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «Сетелем Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) * (далее кредитный договор), в рамках которого ООО «Сетелем Банк» предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 935166,48 рублей под 12,6% годовых на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 46-51).

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 12,60% годовых (определяется как величина 15,30%, уменьшенная на 2,70% пункта). За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 дней, годовая процентная ставка может быть изменена Банком и составит величину 15,30% при условии не превышения уровня ставок, действующих у Банка по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у Банка на момент изменения. Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого заемщик не исполнил обязанности по страхованию. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой банк либо может быть предоставлен на бумажном носителе.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключение к программе страхования, организованной Банком совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока действия кредитного договора на сумму не менее общей суммы долга по кредитному договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора. Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора он был ознакомлен Банком с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 кредитного договора на 2,70 процентных пункта.

В силу п. 14 кредитного договора заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления и возврата кредита до заключения кредитного договора. Заемщик обязуется исполнять все условия кредитного договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей. Экземпляр Индивидуальных условий и Графика платежей получен заемщиком на руки.

ЧЧ*ММ*ГГ* между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен и подписан Договор добровольного страхования жизни (далее договор страхования) на срок с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*. сумма страховой премии была включена в сумму кредита и единовременным платежом перечислена страховщику. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным в материалы дела страховым полисом * от ЧЧ*ММ*ГГ* (л.д. 14-18).

Согласно п. п. 4.2, 4.8 договора страхования период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня его заключения. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 109414,48 рублей.

Согласно п. 5.3 договора страхования истец подтверждает, что текст договора страхования им прочитан и понятен. Истец понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия и угрозы. Истец подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни, здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров; в случае отказа от договора страхования, когда договор считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится. Договор истцом прочитан, ему понятен и он согласен с Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия, в которой она указалf, что отказывается от предоставления услуг по личному страхованию по заключенному с ответчиком договору страхования, с учетом фактического добровольного пользования услугой по страхованию в течение 68 дней, и просит выплатить ей часть уплаченной по договору страховой премии в размере 102614,48 рублей (л.д. 23-27). Данная претензия ответчиком получена ЧЧ*ММ*ГГ* (л.д. 30).

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. 

Данная правовая позиция согласуется и с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, согласно которому в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из смысла п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования *, утвержденных Приказом заместителя генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ЧЧ*ММ*ГГ*, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно п. 7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 1, 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оценив в совокупности собраннее по делу доказательства, суд приходит к выводу, что изложенные ФИО1 в исковом заявлении доводы об обязании ответчика выплатить ей часть страховой премии в связи с односторонним отказом от услуги по договору добровольного страхования опровергаются материалами дела, а именно, в договоре страхования, подписанном ФИО1, ей было разъяснено и понятно, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является условием выдачи банком кредита. Страховая премия по договорам может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по его указанию в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае выбора добровольного страхования, она подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтвердила, что не была ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Из содержания договора страхования следует, что с условиями страхования истец была ознакомлена и согласна.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, истец выразила желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истцу условий договоров страхования, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

Также приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, заключенному с ООО СК «Сбербанк Страхование».

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, заемщик не была лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем собственноручные подписи в кредитном договоре, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Согласие быть застрахованной в соответствии с условиями договора страхования было также выражено истцом в договоре страхования.

Таким образом, в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком кредитного договора на согласованных между ними условиях, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, но по более высокой процентной ставке. Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца.

Кроме этого, суд полагает необходимым отметить, что с заявлением о возврате части страховой премии истец обратилась к ответчику по истечении предусмотренных условиями 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Доказательств заключения между ООО «Сетелем банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» агентского договора на заключение договора добровольного страхования истцом суд не представлено. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии следует отказать.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования не противоречат действующему законодательству, были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, ФИО1 не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в связи с отказом ФИО1 в иске отсутствуют основания для взыскания с ответчика в ее пользу расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья И.А. Якимов

Копия верна:

Судья И.А. Якимов