Дело №2-271/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021г. г.Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Гладышевой А.В.,

при секретаре Тетушкиной Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 238981,02 руб., указав, что дд.мм.гггг между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от дд.мм.гггг путем акцепта банком оферты заемщика, на основании которого банк открыл заемщику кредитный лимит в размере 100 000 руб., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Банк принятые обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средств. В соответствии с Тарифом «Кредитный Плюс» и правилами по выпуску и обслуживанию банковских карт, платежи по возврату кредита и начисленных банком процентов осуществляются в виде ежемесячного платежа не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом, 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. Однако в дд.мм.гггг заемщик впервые нарушил сроки уплаты задолженности по кредиту, последний платеж по кредиту имел место в январе 2013 года, далее платежей по кредиту не поступало. Заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которым заемщику было предложено погасить имеющуюся задолженность в срок до дд.мм.гггг. Данное требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 09.09.2020 задолженность заемщика по кредитному договору составила 238981,02 руб., в том числе задолженность по основному долгу 99363,81 руб., начисленные проценты 139617,21 руб.

Ответчик ФИО1 представил возражения на иск, указав, что с требованиями истца он не согласен, полагает, что истцом не представлен кредитный договор № от дд.мм.гггг, следовательно, такой договор не существует. Ответчик указывает, что истцом не представлен текст оферты ответчика на кредит в размере 100 000 руб. Истец предоставил суду копию анкеты-заявления на получение ФИО1 другого кредита, в ней был запрошен кредит в сумме 306 000 руб. на срок 48 месяцев по программе кредитования «Мега-Кредит со страхованием.RUR Программа 1». По результатам ее рассмотрения с ответчиком был заключен кредитный договор № от дд.мм.гггг, содержащий в себе сумму кредита 

<

данные изъяты> руб., состоящей из запрошенной ответчиком суммы 

<

данные изъяты> руб. и суммы платежа по страхованию 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев до дд.мм.гггг, с процентной ставкой 

<

данные изъяты>%, в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет №. Никаких дополнительных условий об увеличении суммы кредита в каком-либо виде данная Анкета-заявление не содержит. Задолженность по данному договору ответчиком погашена. Представленное истцом Уведомление не может служить офертой, в нем стоит только подпись ответчика об ознакомлении «… с полной стоимостью кредита до заключения кредитного договора…». Следующим шагом после Уведомления могло состояться подписание кредитного договора по форме, виду и содержанию, соответствующим требованиям и правилам статей гл.42 ГК РФ. Также стоит обратить внимание на то, что дата выдачи кредита дд.мм.гггг и дата погашения кредита дд.мм.гггг, т.е. истец считает срок действия договора 5 лет 7 мес. 2 дня, что не соответствует общепринятым срокам действия кредитных договоров, при этом в Уведомлении указан срок кредитной карты 3 года. Разъяснения по данному вопросу истец в иске не приводит. Указываемая дата погашения кредита 04.04.2018 не имеет доказательства её установления и согласования. Также ответчик ставит под сомнение правдивость расчета задолженности. под датой гашения дд.мм.гггг указана сумма гашения 13 руб. 48 коп., как можно внести через банкомат такую сумму? Если гашение производить через кассу истцу, то смысла в этом нет. В расчете под датой гашения дд.мм.гггг указана сумма гашения 1412.01 руб., при этом создаются сложности внесения 01 коп. Далее ответчик указывает, что из расчета задолженности видно, что датой выноса на просрочку является 31.03.2013 и эту дату определил сам истец. Следовательно, течение срока исковой давности началось 31.03.2013 и согласно положениям и требованиям статей гл.12 ГК РФ закончилось 30.03.2016. В силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Ответчик заявляет о применении судом исковой давности.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от них не допускается.

Как видно из материалов дела, ФИО1 дд.мм.гггг обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев по программе кредитования «Мега-Кредит со страхованием, RUR Программа 1».

Помимо указанной выше оферты на заключение кредитного договора, в анкете-заявлении от дд.мм.гггг ФИО1 также предлагает (делает оферту) ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть ему специальный карточный счет (СКС), установить и выпустить ему кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодов кредитования (приложение 3 к Правилам), и условиями Тарифа «Кредитный плюс», о чем в анкете-заявлении содержится собственноручная подпись ФИО1

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано с п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк» (далее – Правила) договор в части открытия СКС (Специальный карточный счет), а также выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, на открытие СКС и выпуск карты. Акцептом банком оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС.

Согласно п.2.1 Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования (Приложение №3 к Правилам) (далее – Условия кредитования), акцептом банка оферты клиента (в части предоставления кредитного лимита), содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия банка по передаче клиенту Уведомления. Кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом Уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

Как видно из материалов дела, ФИО1 подписано Уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указаны условия кредитного договора: № от дд.мм.гггг, кредитный лимит 100 000 руб., процентная ставка 26% годовых, кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течение срока кредитования.

Подписав данное Уведомление, истец и ответчик согласовали условия кредитного договора.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчику открыт счет №, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, сняв дд.мм.гггг наличными 

<

данные изъяты> руб., с учетом комиссии, сумма предоставленного кредита составила 

<

данные изъяты> руб., а также дд.мм.гггг сняв наличными 

<

данные изъяты> руб., что с учетом комиссии составило 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, между ОАО «Росгосстрах банк» и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме. Письменная форма кредитного договора соблюдена.

Доводы ответчика о том, что кредитного договора № от дд.мм.гггг не существует, опровергаются изложенными выше обстоятельствами. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 03.02.2015 полное фирменное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с законодательством РФ и изменено на ПАО «Росгосстрах Банк».

Согласно Тарифу «Кредитный Плюс», являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составляет не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1 число месяца, следующего за отчетным периодом, и 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Как видно из выписки по счету, последний платеж в счет погашения долга ответчиком внесен 15.01.2013 в размере 

<

данные изъяты> руб., после этой даты платежей в счет погашения задолженности не поступало.

Таким образом, у банка возникли правовые и фактические основания для предъявления к ФИО1 требования о возврате задолженности и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: основной долг 99363,81 руб., проценты за пользование денежными средствами 139617,21 руб.

Доводы ответчика о том, что представленный расчет недействителен в связи с тем, что в нем фигурируют такие маленькие суммы как 13,48 руб. и 01 коп., судом отвергаются, поскольку как видно из выписки по счету, внесенная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. была распределена в счет погашения как основного долга, так и процентов, в связи с чем в погашение основного долга образовалась сумма 14 212 руб. 01 коп., что и было учтено истцом в расчете.

Суд находит несостоятельным довод ответчика о невозможности определения срока действия заключенного сторонами кредитного договора, поскольку согласно п. 10.1 представленных в материалы дела правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «РГС БАНК», договор действует бессрочно. Такой срок не определялся и иными подписанными сторонами документами.

Также суд находит несостоятельным довод ответчика ФИО1 о том, что суду не представлено доказательств о выпуске для него кредитной карты, выдачи банком и получении ее ответчиком, поскольку получив кредитную карту, ответчик активировал ее, воспользовалась денежными средствами путем совершения расходных операций. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Рассматривая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным и подлежащим применению к части исковых требований. 

Так, в силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п. 24) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17, 18 Постановления от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Рассказовского района и г.Рассказово Тамбовской области, и.о. мирового судьи судебного участка №1 г.Рассказово и Рассказовского района Тамбовской области, от 20.10.2020 отменен судебный приказ от 05.10.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору. 

Следовательно, период с 05.10.2020 по 20.10.2020 не должен учитываться при исчислении срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд 04.02.2021 года, следовательно, судом может быть применен срок исковой давности в отношении платежей по кредитному договору, имевших место до 20.01.2018 года. Таким образом, подлежит взысканию задолженность, платежи по которой имели место после этой даты.

Оплата по кредитному договору должна производиться периодическими платежами, ежемесячно, в размере 5% от суммы основного долга и 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Как видно из представленного истцом расчета, в случае исполнения условий договора в части ежемесячного погашения 5% от суммы основного долга, так как денежные средства со счеты были сняты дд.мм.гггг, задолженность ответчиком была бы полностью погашена 04.04.2018.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20.01.2018 остаток основного долга, рассчитанный исходя из условий кредитного договора о ежемесячных платежах в размере 5% от суммы основного долга, составляет 4132,52 руб. 

Исходя из представленного истцом расчета, проценты за пользование кредитом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составляют 180,02 руб., проценты за просроченный кредит за указанный период составляют 4279,1 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пределах срока исковой давности подлежит взысканию задолженность в размере 8591,64 руб., из которых сумма основного долга 4132,52 руб., сумма процентов за пользование кредитом 4459,12 руб.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 200,96 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по договору № от дд.мм.гггг в размере 8591 руб. 64 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 200 рубля 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 марта 2021 г. 

Судья А.В.Гладышева