дело № 2-408/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 февраля 2020 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Капитанюк О.В., 

при секретаре Кукаевой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Дом» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Коммерческий Долговой Дом» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ФИО1 оформил заявление (оферта) об открытии Банковского счета и выдаче банковской карты, а также предоставлении услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету в ЗАО «Райффайзенбанк».

На основании заявления (оферта) Банк открыл ФИО1 Банковский счет, выдал Карту, а также установил кредитный лимит, что явилось акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, которому присвоен №, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере 50 000 рублей с условием обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Обязательства из заключенного Кредитного договора Должником надлежащим образом исполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ООО «Коммерческий Долговой Центр» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «Коммерческий Долговой Центр» в размере 87 975,80 руб., состоящие из: основного долга – 63 999, 88 руб., процентов - 23 975, 92 руб.

Поскольку право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Коммерческий Долговой Центр» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87 975,80 руб.

Кроме того, истец просил взыскать в его пользу расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в сумме 1 419 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Коммерческий Долговой Центр» не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство, в котором просил в удовлетворении требований отказать, применить срок исковой давности.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 15 000,00 руб., процентная ставка 24% годовых, полная стоимость кредита 32,6% годовых, которая устанавливается в соответствии с выбранным типом кредитной карты, тарифным планом, и указана в «Тарифах по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» Тарифный план». В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Правила использования карт, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора.

В соответствии Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», действующим с ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно (п. 7.2.1).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам действующим на дату заключения Договора (п.7.2.2.).

Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о Льготном периоде кредитования (п. 7.2.3).

Согласно п. 1.33 Общих условий, льготный период кредитования (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте») – период с даты предоставления Кредита в Отчетном периоде до последнего дня соответствующего Платежного периода. За пользование Кредитом в течение Льготного периода кредитования проценты не начисляются при условии своевременной оплаты Минимального платежа, а также полного погашения Задолженности отчетного периода до окончания Платежного периода. В случае непогашения (неполного погашения) Задолженности отчетного периода до окончания Платежного периода, Банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты (п. 7.3.1). Минимальный платеж – ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту, который включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту на расчетную дату (п. 1.34).

Минимальным платежом при отсутствии судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности, просроченных процентов, перерасхода Кредитного лимита и Просроченной задолженности, в первую очередь, погашаются начисленные к погашению проценты за пользование Кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга в соответствии с п.7.3.1 Общих Условий. При этом размер Доступного баланса по Кредитной карте увеличивается на сумму погашенного основного долга (п. 7.3.2).

За просрочку Минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением установленного Кредитного лимита (п. 7.4.1).

Согласно п. 7.4.3 Общих условий при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредитной карте в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае исполнения Клиентом требования Банка Договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения Клиентом предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривается, что обязательства по договору о выпуске кредитной карты Банком исполнены, кредитная карта заемщиком получена.

Как следует из выписки по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) кредитная карта использовалась заемщиком для снятия наличных, оплаты покупок.

Из выписки по счету следует, что обязательства по погашению задолженности по кредиту, внесении минимального платежа заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей и перерасход кредитного лимита. Последний платеж в погашение задолженности внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности по кредиту (л.д.№), которое ответчиком не исполнено.

Согласно произведенному истцом расчету задолженности (л.д.№), задолженность ФИО1 по договору о предоставлении кредитной линии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 975руб. 80 коп., из них: задолженность по уплате просроченных процентов – 23 975 руб. 92 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга – 63 999 руб. 88 коп.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжение всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Как следует из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», после рассмотрения Пакета документов Клиента (включая Заявление на выпуск Кредитной карты), необходимых Банку для принятия решения о выдаче Кредитной карты в соответствии с запрашиваемым Кредитным лимитом, определяется соответствие Клиента внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению и пересматриваемым время от времени. Если Клиент, по мнению Банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, Банк заключает с Клиентом Договор и определяет Расчетную дату (п.7.1.1).

Предоставляя Клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения Платежных Операций, а также иных операций по Банковскому счету, на сумму Кредитного лимита.

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются в валюте Кредита, начиная с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, до даты полного погашения задолженности включительно (7.2.1.). Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам, действующим на дату заключения Договора (7.2.2.). В случае превышения Клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода Кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, в связи с несоблюдением Клиентом установленного в соответствии с п.1.31. Общих Условий размера Кредитного лимита (7.2.4.).

Все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии). При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты (7.3.1.).

Также Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» установлено, что ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку по Счету Кредитной карты, которая содержит размер и сроки внесения Минимального платежа, установленную Расчетную дату, информацию об Операциях по Счету / Операциях по Кредитной карте, а также может содержать иные сведения. Выписка по Счету Кредитной карты формируется ежемесячно в 23 часа 59 минут по московскому времени дня, предшествующего Расчетной дате.

Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает ежемесячные страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит (8.2.3.).

Все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) Клиент производит не позже Даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле: ПС Размер ежемесячного платежа = ОСЗ Х1 - ( 1 + ПС) – (Кол. мес.)+ КОК (если применимо) + ЕСП (если применимо) где: ОСЗ – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте кредита); ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным Договором (в процентах годовых); Кол. мес. – количество полных Процентных периодов, оставшихся до дня окончания Срока Кредита; КОК – сумма комиссии за обслуживание кредита, установленная в соответствии с Кредитным Договором; ЕСП – сумма ежемесячного страхового платежа, установленная в соответствии с Кредитным Договором (8.2.3.3.). 

В Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в разделе «Основные термины» раскрыто содержание следующих понятий:

Минимальный платеж (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте») –обязательный ежемесячный платеж по Кредиту в погашение Общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход Кредитного лимита, Просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5 % от Общей задолженности по кредиту в Расчетную дату (1.34.).

Платежный период (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте») – период для погашения Минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с Расчетной даты. В случае если последний день Платежного периода является выходным или нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен на следующий за ним Рабочий день (.1.47.).

Расчетная дата (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты») – дата фиксирования задолженности и выделения Минимального платежа, определяемая Банком (1.56.).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ООО «Коммерческий Долговой Центр» ДД.ММ.ГГГГ были переданы права требования к должнику о выплате заемных средств по договору цессии. По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае ЗАО «Райффайзенбанк») узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

С учетом приведенных выше положений Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», согласно которым расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу, первоначальному обладателю права - ЗАО «Райффайзенбанк», а также истцу ООО «Коммерческий Долговой Центр» должно было быть известно о нарушении ФИО1 обязательств по каждому из просроченных платежей с момента неисполнения им своих обязательств по каждому расчетному периоду.

Согласно исковому заявлению, задолженность ответчика образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Однако, как видно из выписки по счету Клиента ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. последнее погашение задолженности прошлых периодов произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 задолженность не погашал, кредитные средства не использовал, так как банк их ему не предоставлял, а производил начисление комиссии за мониторинг просроченной задолженности.

О том, что Банк узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, также свидетельствует требование о погашении общей задолженности по кредиту, направленное Банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

С учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ Клиенту выставлен Заключительный Счет-выписка с требованием погашения Клиентом Задолженности в размере 60 189, 86 рублей в течение 30 календарных дней с момента отправки банком настоящего требования, срок исковой давности по настоящему делу исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд также учитывает и то, что уступка Банком права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

При указанных обстоятельствах дела, руководствуясь выше приведенными нормами материального права, принимая во внимание, что судебный приказ по заявлению ООО «Коммерческий Долговой Центр» вынесен ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывая установленный ст. 126 ГПК РФ срок вынесения судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, поскольку с момента предъявления требования о погашении задолженности до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа прошло более трех лет.

В порядке искового производства истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ - также по истечению срока исковой давности.

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Поскольку исковое заявление подано за пределами срока исковой давности, оснований для удовлетворения требований ООО «Коммерческий Долговой Центр» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 975,80 руб., состоящей из основного долга – 63 999, 88 руб., процентов – 23 975, 92 руб. не имеется.

По причине отказа в удовлетворении основных требований, судебные расходы взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ООО «Коммерческий Долговой Дом» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Судья О.В. Капитанюк

Мотивированное решение суда изготовлено 21 февраля 2020 года.