Дело № 2-2-133/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка 27 октября 2020 года

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Агафонова С.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (далее по тексту также – АО «Россельхозбанк») обратилось в Радищевский районный суд с уточненным исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования: 

- расторгнуть кредитные договоры № от 14.04.2015, № от 19.05.2016, заключенные между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с даты вынесения решения;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.04.2015, что по состоянию на 27.10.2020 составляет 12623 рубля 11 копеек, в том числе, основной долг – 11000 рублей, проценты за пользование кредитом – (-)03 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1622 рубля 41 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов – 73 копейки;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.05.2016, что по состоянию на 27.10.2020 составляет в размере 276683 рубля 24 копейки, в том числе, основной долг – 118487 рублей 56 копеек, просроченный основной долг – 123254 рубля 36 копеек, проценты за пользование кредитом – 25884 рубля 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 7812 рублей 18 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1244 рубля 49 копеек;

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6009 рублей. 

В обоснование исковых требований представитель истца АО «Россельхозбанк», в исковом заявлении указал, что 19.05.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН ...) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор) на индивидуальных условиях. По условиям данного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 700000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых (п.п. 1 и 4.1 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита – не позднее 19.05.2021 (п. 2 раздела 1 кредитного договора). Выдача кредится производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем (п. 17 раздела 1 кредитного договора). В соответствии с п. 6 раздела 1 кредитного договора дата платежа – 15-ое число, способ платежа: аннуитетный. В соответствии с данным кредитным договором кредитор исполнил взятые на себя обязательства и заемщику был предоставлен кредит в размере 700000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 19.05.2016 и выпиской со счета заемщика. 

Кроме того, 14 апреля 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН ...) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор) на индивидуальных условиях. По условиям данного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 330000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 32% годовых (п.п. 1 и 4.1 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита – не позднее 14.04.2020 (п. 2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п. 17 раздела 1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем. В соответствии с п. 6 раздела 1 кредитного договора дата платежа – 20-ое число, способ платежа: дифференцированный. В соответствии с данным кредитным договором кредитор исполнил взятые на себя обязательства и заемщику был предоставлен кредит в размере 330000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 14.04.2015 и выпиской со счета заемщика. 

Согласно п. 2.4. кредитного договора проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах клиента для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Погашение кредита осуществляется равными долями, ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору. В соответствии с п. 2.6 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов, заемщик обязуется уплатить неустойку, размер которой указан в п. 12 раздела 1 кредитного договора, в период со дня предоставления кредита по дату фактического возврата кредита в полном объеме расчета 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и на дату фактического возврата кредита – из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Учитывая, что денежные обязательства по настоящее время не исполнены, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, и обязательства по кредитному договору не прекращены, то, следовательно, проценты начисляются до даты фактического погашения долга перед кредитором. Ответчик обязательства по кредитному договору перед кредитором исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносятся несвоевременно и в неполном объеме, что подтверждается выпиской по текущему счету и отражено в расчете задолженности. В связи с непогашением просроченной задолженности, кредитором в адрес заёмщика 28.07.2020 было направлено требование о досрочном возврате кредита и о досрочном расторжении кредитного договора. Однако требования кредитора ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 6009 рублей. 

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, регламентирующие возникшие взаимоотношения между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В уточнении к исковому заявлению от 26.10.2020 представитель АО Россельхозбанк» ФИО2 указала на возможность рассмотреть гражданское дело без участия представителя банка, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в заявлении в адрес суда просила рассмотреть данное гражданское дело без ее участия. В возражениях на иск с иском согласилась в части взыскания суммы задолженности по основному долгу, а в части взыскания задолженности по процентам не признала, в связи с тем, что она неоднократно обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации долга и ей банком было отказано, а также, в связи с тем, что у нее зарплата ниже прожиточного минимума, и у нее на иждивении находится несовершеннолетний ребенок (л.д. ...). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 14.04.2015 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому заемщику был выдан целевой кредит на приобретение сельскохозяйственных животных на сумму 330000 рублей, с процентной ставкой 32% годовых, окончательным сроком возврата кредита – не позднее 14.04.2020. Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Кредитный договор был заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписано сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160, 161, 434 ГК РФ. По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях договора (л.д. ...). Согласно п. 17 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора. 

Кроме того, 19.05.2016 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому заемщику был выдан целевой кредит на приобретение сельскохозяйственных животных на сумму 700000 рублей, с процентной ставкой 20% годовых, окончательным сроком возврата кредита – не позднее 19.05.2021. Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Кредитный договор был заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160, 161, 434 ГК РФ. По условиям соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях договора (л.д. ...). Согласно п. 17 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора. 

В соответствии с п.2.3.1. Общих условий кредитования кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет. Согласно п. 2.3.4 общих условий кредитования датой выдачи кредита будет являться дата зачисления кредита на счет заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет заемщика. В соответствии с п. 2.4.1.1. Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на ссудном счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном индивидуальными условиями кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с индивидуальными условиями кредитования либо датой полного фактического возврата кредита. Согласно п.2.4.2.1. и п.2.4.2.3.4 общих условий кредитования погашение кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком погашения, являющимся Приложением №1 к настоящему договору. В соответствии с п. 14 кредитного договора подписание настоящего договора подтверждает, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в договоре. Согласно п. 2.4.3. Общих условий кредитования, платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с 2.4.5. настоящего договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по кредитным договорам обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. ...).

Согласно банковскому ордеру № от 14.04.2015 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставило кредит по договору № от 14.04.2015, заключенному с ФИО1, на сумму 330000 рублей (л.д. ...).

Согласно банковскому ордеру № от 19.05.2016 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставило кредит по договору № от 19.05.2016, заключенному с ФИО1, на сумму 700000 рублей (л.д. ...).

Таким образом, кредитор свои обязательства перед заемщиком по вышеуказанным кредитным договорам выполнил в полном объеме.

Частью первой ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 статьи 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст.450 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 12 кредитного договора № от 14.04.2015 и кредитного договора № от 19.05.2016 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д....).

В соответствии с п. 6 указанных кредитных договоров погашение платежей осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами по кредитному договору № от 14.04.2015 по 20-м числам и аннуитетными платежами по кредитному договору № от 19.05.2016 по 15-м числам. 

Согласно п.2.4.7. Общих условий кредитования, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д....).

АО «Россельхозбанк» 28.07.2020 было направлено требование к должнику о погашении задолженности по указанным кредитным обязательствам, однако данное требование было проигнорировано (л.д. ...).

Из материалов дела видно, что заемщиком не выполнены условия кредитных договоров по возврату кредита, а именно: в погашение задолженности по кредитному договору № от 14.04.2015 платежи вносились не своевременно и не в полном объеме, а начиная с 20.03.2020 обязательства по уплате указанного кредита перестали исполняться; в погашение задолженности по кредитному договору № от 19.05.2016 платежи также вносились не своевременно и не в полном объеме, и начиная с 20.03.2020 обязательства по уплате кредита по кредитному договору № от 19.05.2016 перестали исполняться; в связи, с чем обязанность по возмещению задолженности по данным кредитным договорам должна быть возложена на заемщика.

Поскольку ответчиком неоднократно нарушались обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов по указанным выше кредитным договорам, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «Российский сельскохозяйственный банк» требований о расторжении кредитных договоров № от 14.04.2015 и № от 19.05.2016 и взыскании суммы задолженности по данным договорам.

Согласно расчету задолженности заемщика по состоянию на 27.10.2020 задолженность по кредитному договору № от 14.04.2015 составляет в размере 12623 рубля 11 копеек, из которых, основной долг – 11000 рублей, проценты за пользование кредитом – (-)03 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1622 рубля 41 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов – 73 копейки.

Согласно расчету задолженности заемщика по состоянию на 11.08.2020 задолженность по кредитному договору № от 19.05.2016 составляет в размере 276683 рубля 24 копейки, из которых, основной долг – 118487 рублей 56 копеек, просроченный основной долг – 123254 рубля 36 копеек, проценты за пользование кредитом – 25884 рубля 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 7812 рублей 18 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1244 рубля 49 копеек.

Указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.

Довод ответчика о непризнании ею задолженности по уплате процентов по указанным кредитным договорам, в связи с тем, что она неоднократно обращалась к истцу с заявлением о реструктуризации долга и ей банком в ней было отказано, а также, в связи с тем, что у нее зарплата ниже прожиточного минимума, и у нее на иждивении несовершеннолетний ребенок, не является основанием для освобождения ответчика от обязанностей по возврату суммы процентов за пользование кредитными средствами.

Обращение ответчика с заявлением об отсрочке (реструктуризации) исполнения обязательств по кредиту само по себе не освобождает от необходимости исполнить принятые на себя обязательства. Реструктуризация является правом, а не обязанностью банка.

Сам по себе размер заработной платы ответчика не свидетельствует о наличии оснований для освобождения ее от гражданско-правовых обязательств, тем более, что надлежащих доказательств уровня доходов ответчика и наличия на ее иждивении несовершеннолетнего суду не представлено.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, и принимая во внимание платежное поручение № от 23.09.2020, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 6009 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитные договоры № от 14.04.2015, № от 19.05.2016, заключенные между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с 27 октября 2020 года. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.04.2015 в размере 12623 рубля 11 копеек, из которых, основной долг – 11000 рублей, проценты за пользование кредитом – (-)03 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1622 рубля 41 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов – 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.05.2016 в размере 276683 рубля 24 копейки, из которых, основной долг – 118487 рублей 56 копеек, просроченный основной долг – 123254 рубля 36 копеек, проценты за пользование кредитом – 25884 рубля 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 7812 рублей 18 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1244 рубля 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6009 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Н. Агафонов