Гр.дело №2-538/2018 копия

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Кузнецовой Н.И., 

с участием истца ФИО1, ее представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, последствии уточненным, к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» был заключен кредитный договор по карте № № на сумму 124 318 рублей, срок возврата кредита – до востребования, с оплатой 29% годовых. При заключении данного кредитного договора, истице на подпись представителем Банка было представлено Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», заключенного между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ООО «СК «ВТБ Страхование». Размер оплаты за услугу Банка по присоединению к Программе страхования составил 26 853 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью досрочно закрыт внесением ДД.ММ.ГГГГ суммы, указанной по расчетам банка, в размере 122 346 рублей, и 09.01.2018 было подано заявление о возврате части платы за присоединение к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ Банк прислал ответ, в котором уведомил о том, что нужно подать заявление о выходе из Программы страхования, ДД.ММ.ГГГГ истицей в банк было подано заявление о прекращении в отношении нее договора коллективного страхования, и возврате платы за присоединение к программе страхования, за вычетом пропорционально оплаты за фактически оказанную услугу банка по присоединению к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк прислал ответ, что действие программы страхования в отношении истице будет прекращено, по вопросу предоставления расчетно-справочной информации будут дополнительно направлены документы. До настоящего времени истица не получила указанные документы. ДД.ММ.ГГГГ истицей в банк была подана претензия о возврате платы за присоединение к программе страхования, за вычетом оплаты пропорционально фактически оказанной услуге банка по присоединению к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказал мне в возврате денежных средств (письмо исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ), при этом исключил из реестра застрахованных лиц, в связи с чем, истица вынуждена была обратиться в суд за защитой своих прав.

Согласно п.5.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в Заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора.

Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.

В п.4.1 Условий страхования указано, что страховая сумма на каждое Застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте Застрахованного.

Согласно п. 4.4 Условий страхования указано, что в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, срок договора страхования находится во взаимосвязи со сроком кредитного договора, и был заключен, как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по договору кредита, период действия кредитного договора и договора страхования совпадают, как и сумма кредита и страховая сумма.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ.

Выписки из лицевого счета истца, предоставленные ПАО КБ «Восточный» свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ истцом были внесены денежные средства, и ДД.ММ.ГГГГ были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору по карте №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанными выше Условиями, и в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратила действие и Программа страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

В данном случае, банк в ответном письме исх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ. на заявление о выходе из Программы страхования указал, что истица будет исключена из реестра застрахованных лиц, и действие Программы в отношении нее будет прекращено. То есть, наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае - вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с указанными обстоятельствами, требования о взыскании в пользу истца части страховой платы, пропорционально времени пользования программой страхования в заявленном размере, согласуется с положениями ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" во взаимосвязи с условиями Программы страхования, которыми предусмотрено досрочное прекращение договора страхования, и прекращение обязанности по уплате страхового взноса в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Плата за включение в число участников Программы страхования в общем размере 26 853 руб., за весь срок кредитования была уплачена истцом именно ПАО КБ «Восточный», и была рассчитана на срок 3 года. Услугой истец пользовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ335 дней), плата за которую составляет сумму в размере 8 224,25 руб.(24,55 руб. * 335 дней = 8 224,25 руб.). Таким образом, Банк должен вернуть сумму в размере 18 628,75 рублей, которая является неосновательным обогащением Банка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за неправомерное использование Банкомсуммы в размере 18 628,75 рублей подлежат взысканию проценты за пользование чужимиденежными средствами. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на день подачи искового заявления составил сумму 461,51 рублей.

При взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя по настоящему делу, истец просит учитывать сложность дела (сложность обусловлена тем, что в связи с отсутствием единообразной судебной практики исследовалась законодательные акты по разрешению спорного вопроса), а так же объем оказанных услуг (интервьюирование, изучение документов, выработка правовой позиции по делу, составление заявлений в банк, претензии, искового заявления, непосредственное участие в судебном заседании в качестве представителя). Сумма судебных расходов составила 15000 рублей.

Моральный вред, причиненный истцу Банком, выразился в том, что Банк нарушил условия договора, не ответил на претензию, чем нарушил ее права потребителя. Причиненный ответчиком моральный вред, будет компенсирован, в случае выплаты истице денежной суммы в размере 5 000 рублей.

Просит признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1 – прекращенным с 10.01.2018, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в свою по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, неосновательное обогащение в размере 18 628,75 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения, на дату подачи иска в размере 461,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, оплату юридических услуг в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, по основаниям изложенным в иске.

Представитель истицы ФИО2, в судебном заседании дополнительно пояснила, что с возражениями ответчиков не согласна, поскольку в силу п.7.1. Договора страхования, договор вступает в силу с момента его подписания, и действует в течение 1 года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за 1 месяц до Предполагаемой даты его действия. В соответствии с п. 7.3. Договора страхования о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельно застрахованных лиц. Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В случаях добровольного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования на момент досрочного расторжения Договора страхования не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика на ведение дел, в размере 10% от полученной Страховщиком страховой премии. Согласно п. 8.2.1. Договора страхования, настоящий Договор прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц в случае истечения периода страхования, указанного в Реестре Застрахованных лиц. Таким образом, Банк, как Страхователь (и сторона Договора страхования), должен был письменно уведомить Стражовщика в письменном виде о намерении ФИО1 досрочно расторгнуть Договор страхования. Также, согласно п.5.2. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в Заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе. В соответствии с п. 5.3.4. Условий страхования, действие Программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного лица, при этом, Застрахованный обязан предоставить в Банк Заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты. ДД.ММ.ГГГГ, истицей в банк было подано заявление о прекращении в отношении нее договора коллективного страхования, и возврате платы за присоединение к программе страхования, за вычетом пропорционально оплаты за фактически оказанную услугу банка по присоединению к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк прислал ответ, что она будет исключена из реестра застрахованных лиц, и действие Программы в отношении истицы будет прекращено, по вопросу предоставления расчетно-справочной информации будут дополнительно направлены документы. До настоящего времени истица не получила указанные документы. Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с кредитованием счета по карте (тип карты - мгновенная кредитная карта), с лимитом кредитования на сумму 124 318 рублей, срок возврата кредита - до востребования. Согласно п. 4.4. Условий страхования указано, что в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. В возражениях ПАО «КБ «Восточный»» также указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращаются в момент полного погашения задолженности по кредиту. То есть, наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае - вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору. Таким образом, в соответствии с Условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», Банк должен в любом случае возвратить оплату за участие в Программе страхования, пропорционально периоду оказанной услуги.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление истца, пояснив следующее. Истец выразила согласие на оказание дополнительной услуги - страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка Восточный, при этом уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, согласно которому истец выразила согласие быть застрахованной и просила банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. Согласно указанного заявления наименование страховой организации - ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель - Застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы. При этом, истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты. Согласно указанного Заявления Истец согласен с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования. Истец выразила согласие оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техничную передачу информацию обо мне, необходимую для распространения на меня страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику). При этом, истец понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Исходя из смысла п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854, речь идет о страховщике, который должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, но в данном случае Истец - застрахованное лицо заключила договор с Банком - страхователем, написав заявление на Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», таким образом Банк не является страховщиком исходя из буквального понимания смысла Указания, соответственно на Банк являющегося страхователем, а не страховщиком по договору, не распространяются положения п. 1 Указания. Истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. С программой страхования, тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять п. 13 заявления). В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что прямо предусмотрено в подписанном истцом заявлении на присоединение к Программе страхования и не противоречит действующему законодательству. Истец в соответствие с Заявлением на присоединение к Программе страхования обязалась возместить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу по страхованию. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагают, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Дела по защите прав потребителей и, соответственно, судебные споры по ним, в настоящее время довольно распространены, не относятся к категории сложных дел, юридические фирмы и адвокаты, в большинстве своем, составляют данные исковые заявления по шаблону, что не требует больших усилий и трудозатрат времени, соответственно и оплата за данные услуги должна быть соразмерной. Просит в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов отказать.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представила возражения на исковое заявление, которое считает необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор № №. При заключении кредитного договора истица выразила свое согласие на включение в список Застрахованных лиц путем подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. Страхование осуществляет ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный». Предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц, заключивших с Банком кредитный договор и выразивших свое согласие на страхование письменным заявлением. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила согласие быть застрахованным на условиях договора страхования (п. 2 заявления на страхование); уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п. 3 заявления на страхование); ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится (п. 6 заявления на страхование). Истец является застрахованным лицом по договору страхования, страхователь - Банк. Договором страхования возврат страховой премии застрахованному лицу не предусмотрен. Так как договор страхования был заключен между Страховщиком и Банком и является волеизъявлением указанных лиц в соответствии со ст. 1 ГК РФ, то Банк реализовал свою волю. Все существенные условия договора страхования его сторонами были согласованы, согласно положениям ч.1 ст. 421, ч.1 ст.927, ст. ст. 934, 942, 943, 947, 957, 962 - 964, ст.309, 310 ГК РФ, п.3 ст.3, п.2 ст.4, п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Истец располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствуют принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно п. 11.2 Договора страхования, страхователь (Банк) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Досрочное погашение кредита относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п.3 ст.958 ГК РФ, т.к. само по себе прекращение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков. В данном случае положения Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У не могут применяться. В силу п.9.1. ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами. В силу п. 3 ст. 20 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховой надзор осуществляется Банком России. Согласно ст.7 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим ФЗ и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Из буквальную толкования положений Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У следует, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, и на включение в договоры страхования данного условия страховщику отводится 90 дней со дня вступления Указания в силу. То есть Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У предписывает страховщикам внести изменения в договоры добровольного страхования, а не обязывает их возвращать страховые премии страхователям при отказе последних от договоров страхования. В связи с тем, что страхователем является Банк, а не Истец (физическое лицо), требования, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У к спорному Договору страхования применению не подлежат. Какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, истцом не предоставлено. ООО СК «БТБ Страхование» прав истца никак не нарушало, в связи с чем, взыскание компенсации морального вреда не обоснованно. Требование о взыскании штрафа в данном случае также не подлежит удовлетворению, поскольку штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением либо ненадлежащим выполнением услуг. Ответчик не признает требования в полном объеме, однако в случае удовлетворения указанных требований просим применить положения ст. 333 ГК РФ, так как нарушений прав истца со стороны общества не усматривается. Считает, что заявленные судебные расходы являются необоснованно высокими, исковое заявление является шаблонным, считает, что размер судебных расходов 15 000 рублей чрезмерно завышен, просит снизить до пределов 5 000 рублей.

Заслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании положений ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «ОЛ защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор кредитования № №, согласно которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства под 29 % годовых исходя из лимита кредитования 124 318 рублей, со сроком действия кредита – до востребования.

В день заключения договора кредитования истцом в Банк было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписано согласие на предоставление дополнительной услуги. 

Из заявления истцы следует, что с Программой страхования, с Условиями страхования она ознакомлена.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования, истица обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истице, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его страховщику) в размере 26853 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 746 рублей за 36 месяцев; оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6383 рублей (за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги); размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1321 рублей (п.5 Заявления).

Из заявления истицы на присоединение к Программе страхования также следует, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п.6 Заявления). 

Согласно п.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно п.5.2 Условий страхования, программа действует в отношении Застрахованного лица в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.

Как следует из п. 5.3.2 – 5.3.4. Условий страхования, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, в случае расторжения кредитного договора согласно условиям указанного договора; по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита, ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью досрочно погашен, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, информацией о задолженности заемщика и не опровергается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено обращение, с требованием вернуть страховую премию в размере 26 853 рублей, в связи с досрочным погашением кредита. В письменном ответе на данное обращение Банк сообщил истице о необходимости обратиться в Банк с письменным заявлением о досрочном отказе от Программы страхования (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ истица вновь обратилась в Банк с заявлением о прекращении в отношении нее действия условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и вернуть ей денежные средства, уплаченные за присоединение к Программе страхования, пропорционально оказанной услуге в размере 19 393,83 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в удовлетворении требований истице отказал, сообщил об исключении ее из Реестра застрахованных лиц.

Поскольку содержащиеся в заявлении требования ответчиком удовлетворены не были, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ, с требованием вернуть ей денежные средства в размере 19393,83 рублей, пропорционально стоимости оказанной услуге Банка по присоединению к Программе страхования. В удовлетворении требований истицы Банком было отказано (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, установлено, что согласно п.7.1 договора страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует в течение 1 года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за 1 месяц до предполагаемой даты прекращения его действия.

В соответствии с п.7.3 договора страхования, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной Страховщиком страховой премии.

Согласно представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу, что согласно условий подключения к Программе страхования, страховым риском по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, а срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре (до востребования). Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по заключенному с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору. 

Присоединение истца к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, с учетом того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, в связи с чем, он утратил интерес к указанному договору.

Также, из анализа норм ст.958 ГК РФ, можно сделать выводы о том, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие Программы страхования по договору страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», и обязательства застрахованного лица ФИО1 по оплате услуги Банка за присоединение к Программе страхования по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой выплаты пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, согласно условий страхования датой окончания срока страхования является дата прекращения кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении нее действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Из приведенных условий страхования следует, что срок действия страхования обусловлен окончанием срока кредитного договора. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, так как возможность наступления страхового случая отпала.

Доводы ответчика о том, что договором страхования возврат страховой премии застрахованному лицу не предусмотрен, суд признает несостоятельными, поскольку условиями договора страхования предусмотрено его досрочное прекращение, если наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае – вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, а также осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии. 

Истцом заявлено о признании договора страхования прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, однако, поскольку заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования получено банком ДД.ММ.ГГГГ (согласно ответа Банка), а в соответствии с Условия страхования, указанное заявление подается за 10 дней до предполагаемой даты, участие ФИО1 в программе страхования прекращается с ДД.ММ.ГГГГ, и с указанной даты истец вправе требовать возврата страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца незаконно удержанной суммы по прекращенному обязательству - платы за страхование в размере 17843,15 рублей (26853 рублей (стоимость услуги по страхованию за 36 месяцев (3 года – 1094 дня) (24,55 рублей (стоимость услуги за 1 день) х 367 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец пользовался услугой по страхованию) = 9009,85 рублей) (26853 – 9009,85 = 17843,15 рублей).

Поскольку Банком в материалы дела не представлено доказательств перечисления страховщику страховой премии, ее размер, а также, учитывая, что плата за присоединение к Программе страхования была уплачена истицей Банку, сумма платы за страхование в размере 17843,15 рублей подлежит взысканию с ПАО КБ «Восточный».

Доводы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец не ссылался на навязанность услуги страхования.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленного иска – день вынесения решения) сумма платы за страхование, подлежавшая возврату истцу и удерживаемая банком, составила 17843,15 рублей, на указанную сумму подлежат начислению проценты по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет сумму процентов подлежащих взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца в размере 735 рублей 73 копейки.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

17 843,15

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

2

7,75%

365

7,58

17 843,15

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

7,50%

365

153,99

17 843,15

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

162

7,25%

365

574,16

Итого:

206

7,31%

735,73

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 (ред. от 21.12.2004 года № 171-ФЗ) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя суд в соответствии со ст.5 Закона РФ «О защите прав потребителя», считает подлежащим взысканию в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, размер которой суд считает в полной мере отвечающим требованиям разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств, при которых истцу был причинен моральный вред, длительности нарушения его прав, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, степени вины ответчика.

Следовательно, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в пользу истца в размере 10289 рублей 44 копеек ((17843,15+735,73+2 000) / 2). Суд не находит оснований для снижения штрафа.

Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах

На основании п. 10, 12, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек. 

Согласно представленному договора поручения от 23.01.2018, соглашение по передаче денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, истец понес расходы за оказание юридических услуг в размере 15000 рублей (консультации, интервьюирование, изучение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, составление заявления о выходе из программы страхования, составление претензии, составление иска, представительство в суде).

Таким образом, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 14 598 рублей, что составляет 97,32% (15000 х 95,13% (18578,88 (17843,15+735,73)х100 : 19090,26 = 97,32%.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1043,16 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Признать Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1 прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ неосновательное обогащение в размере 17 843 рублей 15 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 735 рублей 73 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 10 289 рублей 44 копеек, затраты на юридические услуги в сумме 14 598 рублей, всего 45 466 рублей 32 копейки.

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1043 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: - подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Петракова