Дело № 2-129/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 28.01.2019 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ххх о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец – Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее по тексту – ООО «ЭОС») обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ххх сумму задолженности по кредитному договору № в размере 217 980,70 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 380 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей сроком на 35 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) 9 693 руб., размер последнего платежа 9 651 руб., день погашения – в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа 19 12 2016 года, процентная ставка № %, полная стоимость кредита № %. При подписании заявления о заключении договора, заемщик подтвердил, что согласен с тем, что Банк имеет право передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам с последующим уведомлением его об этом. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Определением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Таким образом, условие, предусмотренное заявлением о заключении договора, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 217 980,70 рублей.

Представитель истца ООО «ЭОС», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 5). 

В судебном заседании ответчик ххх с исковыми требованиями не согласилась, просила применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

В судебном заседании представитель ответчика ххх, действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, также просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности, дополнительно пояснила, что Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между мной и ПАО КГ «Восточный» на сумму 200 000 рублей под № % годовых, на срок 35 месяцев. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Как следует из расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016г. гашение основного долга по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ (сумма фактического гашения составляет 3 693 рублей дней), а просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ (сумма фактического гашения процентов составляет 3 858.07 рублей), а также плата за присоединение к программе страхования уплачено ДД.ММ.ГГГГ 1 200 рублей, то с того момента, банк узнал о нарушении его права и с этого момента начинает течь срок исковой давности и истекает ДД.ММ.ГГГГ по сумме основного долга, ДД.ММ.ГГГГ по процентам. Данные обстоятельства подтверждаются чеками ПАО КБ «Восточный» от 18.12.2014г. на сумму 6 000 рублей, от 22.12.2014г. на сумму 3 700 рублей. Истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, что означает после истечения, предусмотренного законом срока исковой давности. Имея график платежей по кредитному договору, а также сведения о последней уплате ежемесячного платежа согласно графика платежей, истец знал о нарушении его права и без уважительных причин пропустил предусмотренный законом трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд.

Суд, заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что на основании заявления о заключении договора кредитования между ххх и ОАО КБ Восточный заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей. Согласно заявления, ххх просит заключить с ней договор на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, вид кредита – второй кредит, срок возврата кредита – 36 месяцев, сумма кредита 200 000 рублей, процентная ставка № % годовых, ПСК -№ % годовых, размер ежемесячного взноса 9 693 рубля, последний платеж 9 651,14 рублей (л.д.7).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. п. 3. ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

Таким образом, заявление ххх является кредитным договором, заключенным в установленной законом форме. 

ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» выдал кредит ххх

Условия кредитования договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) был заключен Договор об уступке прав (требований) №, согласно которому право требования задолженности, в том числе и по кредитному договору № к ххх на общую сумму задолженности 217 980,70 рублей (л.д.13-18 - договор, л.д.20-21- приложение № к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.23- выписка из приложения к договору уступки). Уведомление о состоявшейся уступке права требования направлено в адрес ххх (л.д.22).

Согласно заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, ххх согласилась с тем, что Банк имеет право отказаться от принятия Акцепта о заключении договора кредитования счета или в одностороннем порядке изменить типовые условия, правила и/или тарифы банка до момента предоставления кредитной карты во исполнение договора её акцептом с новыми условиями кредитования будет являться активация указанной карты. 

ххх подтвердила, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления её о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательств новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

В случае если банк после заключения Договора осуществит уступку прав требований по нему и одновременно выступит поручителем за исполнение ею соответствующих обязательств, обязуется уплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам, исполненным Банком как поручителем, в размере, предусмотренном тарифами банка (проценты и штрафы будут начисляться со дня, следующего за днем исполнения банком обязательств по договору поручительства, по день исполнения ею обязательств включительно) (л.д.7).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту не вносились, образовалась задолженность по основному долгу. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком – ххх до вынесения судом решения заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ххх предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 7), суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (Пленум ВС №), в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п.18 Пленума ВС № по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно почтового конверта (л.д.52) истец впервые обратился к мировому судье судебного участка № Осинниковского городского судебного района 

<

адрес> с заявление о выдаче судебного приказа в отношении ххх ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Согласно расчету задолженности следует, что последний платеж от ххх поступал ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12), что также подтвердила в судебном заседании ответчик ххх 

Таким образом, суд приходит к выводу, что последний платеж ответчиком ххх был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

С иском о взыскании задолженности истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем Почта России (л.д.35). 

Принимая во внимание сроки исполнения обязательств, предусмотренные графиком погашения, суд считает, что иск заявлен в пределах срока исковой давности только по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и приходит к выводу о взыскании задолженности по основному долгу в размере 93 251,30 рублей (6 193,65 руб.+6 278,34 руб.+6 440,41руб.+ 6 725,93 руб. +6 774,97руб.+ 6 996,98руб.+ 7 036,64руб.+ 7 418,80руб.+ 7 492,22руб.+ 7 656,45руб.+ 7 916,88руб.+ 8 078,31руб.+8 241,72 руб.).

Также суд полагает, подлежат и взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 906,41 рублей (2 299,34 руб. + 930,21 руб. +1 284,45 руб. +2 052,59 руб. +1 767,07 руб. + 1 718,04 руб. + 1 496,01 руб. + 1 456,36 руб. + 1 074,20 руб. + 1 000,78 руб. + 836,55 руб. + 576,12 руб. + 414,69 руб.).

Кроме того при заключении кредитного договора ххх выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита – 1 200 рублей (л.д.8 оборот). Данное заявление подписано собственноручно ххх

В графике погашения задолженности, с которым под роспись была ознакомлена ххх при заключении кредитного договора указана сумма ежемесячного платежа, с указанием суммы подлежащих уплате в качестве процентов и основной суммы долга, а кроме того в графике указана сумма ежемесячной платы за страхование в размере 1 200 рублей.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что заключая кредитный договор, ответчик добровольно приняла решение о подключении к программе страхования. Заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также с Правилами страхования согласился с ними, подписав добровольно заявление, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался вносить ежемесячно плату страховой премии в указанном в кредитном договоре и графике платежей размере. В случае несогласия с условиями о личном страховании ххх не был ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования. Банк не обуславливал получение кредита обязательным подключением к программе страхования. Кроме того, вышеназванный кредитный договор, условий о возможном возврате Банком перечисленной страховой организации страховой премии не содержит. 

На основании изложенного, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 200 рублей.

Итого ко взысканию по кредитному договору № с ответчика в пользу истца подлежит 111 357,71 рублей, в том числе: основной долг в размере 93 251,30 рублей; проценты в размере 16 906,41 рублей; плата за присоединение к страховой программе 1 200 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истец ООО «ЭОС» оплатил государственную пошлину в размере 5 380,81 рублей, которая подтверждена документально, исчисленную из цены иска 217 980,70 рублей. Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом частично, в размере 111 357,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истица, пропорционально удовлетворенным исковых требованиям, в размере 2 749 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС», удовлетворить частично.

Взыскать с ххх, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № в размере 111 357,71 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 749 рублей, а всего 114 106 (сто четырнадцать тысяч сто шесть) рублей 71 коп.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС», отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 01.02.2019 года. 

Судья К.Е. Раймер