Дело № 2-150/2025 

65RS0005-02-2024-001524-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2025 года город Корсаков

Сахалинской области 

Корсаковский городской суд Сахалинской области 

под председательством судьи Макеевой Я.Н.,

при секретаре судебного заседания Цупко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 17.10.2024 года и его отмене.

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 17.10.2024 года с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 105 261 рубль 82 копейки. ООО «ХКФ Банк» считает указанное выше решение незаконным и подлежащим отмене поскольку оно нарушает законные интересы в силу следующего. 19.12.2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 998 794 рубля с уплатой процентов в размере 16,90% годовых на срок 84 календарных месяцев. 19.12.2023 года на основании заявления на страхование между заявителем и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования. По мнению заявителя, поскольку обязательства ФИО2 по кредитному договору на момент её обращения в Службу финансового уполномоченного в полном объеме не были исполнены, основания для возврата страховой премии отсутствовали. Кроме того, права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у страховщика, в связи с чем, указанное требование о возврате страховой премии по договору страхования должно быть предъявлено к страховщику.

Представитель автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Заявитель ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя. 

Заинтересованное лицо ФИО2 и её представитель ФИО4, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 2 части 1 статьи 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса. 

Выслушав представителя автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО3, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему. 

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договора потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Частью 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлены требования к содержанию заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), если при предоставлении потребительского кредита (займа) предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Вместе с тем, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, который не отвечает признакам, установленным абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) оформляется на основании части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела следует, что 19.12.2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 998 794 рубля с уплатой процентов в размере 16,89% годовых на срок 84 календарных месяцев.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми документами Банка (Индивидуальные условия, Общие условия, Тарифы), возражений при подписании не заявил. 

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ФИО2 выбрана дополнительная услуга «Присоединение к договору коллективного страхования». При этом в разделе «цена/размер комиссии (на дату подачи заявления)» указана сумма 178 794 рубля за срок страхования.

19.12.2023 года на основании заявления на страхование между заявителем и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования.

Как следует из раздела «распоряжение заемщика по счету» указанного выше заявления заявитель просил Финансовую организацию перечислить в пользу ООО «Хоум Кредит Страхование» денежные средства в счет оплаты договора страхования.

19.12.2023 года Финансовой организацией на основании распоряжения произведено списание со счета денежных средств в размере 178 794 рубля в счет платы по договору страхования.

Согласно выписке по счету оплата договора страхования осуществлена за счет кредитных средств. 

Как следует из выписке из реестра страховых полисов ООО «Хоум Кредит Страхование» страховой взнос по кредитному договору № с заемщиком ФИО2 составил 50 062 рубля 32 копейки.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в том чисмле об его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способы и порядок предоставления указанной информации установлены Указанием Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиях и порядку осуществлдения добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее – Указание №6139-У.).

Как следует из п.2.2 Указания №6139-У кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, предусмотренную подпунктами 1.1, 1.3, 1.5, 1.7, 1.9 - 1.11 пункта 1 настоящего Указания, в том числе информацию о сумме денежных средств, уплачиваемой заемщиком при включении его в число застрахованных лиц по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), с указанием суммы страховой премии по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), уплачиваемой страховщику в отношении данного заемщика, отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

Решением финансового уполномоченного № от 17.10.2024 года требования ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате действия оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства удовлетворены частично. С ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 105 261 рубль 82 копейки.

Как следует из данного решения Финансового уполномоченного от 17.10.2024 года в материалы обращения ФИО2 от 26.09.2024 года №У-24-99094 предоставлен ключевой информационный документ, подготовленный на основании Комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита» ООО «Хоум Кредит Страхование», утвержденных приказом генерального директора от 01.06.2023 №СД/51.

В соответствии с данными Комбинированными правилами страхования стоимость страхования (плата по договору страхования) составляет 178 794 рубля, из которых страховая премия по основным страховым рискам составляет 00 рублей 00 копеек, страховая премия по дополнительным страховым рискам составляет 50 062 рубля 32 копейки. Следовательно, плата Финансовой организации за организацию страхования заявителя составляет 128 731 рубль 68 копеек (178 794 рубля - 50 062 рубля 32 копейки).

Как следует из материалов дела Комбинированные правила страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита МКК» предусматривают следующие основания для возврата страховой премии в размере 100 процентов страховой премии: отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на включение в число застрахованных лиц.

Также данные Комбинированные правила страхования предусматривают возврат страховой премии в размере 100 процентов за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование: отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, полное досрочное погашение кредита (займа).

Как следует из п.6.5, п.6.6 Указания №6139-У в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц), а также в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). 

Поскольку заявитель с соответствующим заявлением об отказе от Договора страхования в течение четырнадцатидневногго срока не обращался, а факт ненадлежащего информирования о договоре добровольного страхования не установлен, основания для возврата страховой премии, предусмотренные указанными выше пунктами, отсутствовали.

Согласно 2 абзацу п.7 Указания №6139-У помимо условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 данного Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Поскольку обязательства заявителя по кредитному договору на момент обращения ФИО2 в Службу финансового уполномоченного в полном объеме не были исполнены, основания для возврата страховой премии отсутствовали.

Согласно положениям ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая длящийся характер спорной банковской услуги, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для Потребителя, а оставление такой комиссии банку является недопустимым в силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из материалов дела 07.08.2024 и 29.08.2024 гг. представитель ФИО2 направил в финансовую организацию требование о возврате части платы за присоединений к договору страхования в размере 146 336 рублей 87 копеек, на что получил отказ.

ФИО2 являлась застрахованным лицом по договору страхования и пользовалась услугой 233 дня (с 19.12.2023 по 07.08.2024 гг.).

В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1 045 дней (1 278-233).

Принимая во внимание длящийся характер данной услуги, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о взыскании с банка в пользу потребителя денежных средств в размере 105 261 рубль 82 копеек в качестве платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, составляющий 1 045 дней.

Учитывая, что оказываемая ответчиком услуга по присоединению застрахованного лица к Договору страхования является длящейся и действует в течение всего срока страхования, равного сроку действия кредитного договора, в целях обеспечения исполнения которого он был заключен, суд приходит к выводу о законности принятого финансовым уполномоченным решения о возврате ФИО2 части платы за подключение к программе страхования пропорционально времени действия договора страхования.

Довод ООО «ХКФ Банк» о том, что не могут быть взысканы денежные средства с банка, так как он не является получателем страховой премии и не является стороной договора страхования, судом отклоняется. 

Поскольку требование ФИО2 касается возврата денежных средств, списанных Финансовой организацией по договору страхования при заключении кредитного договора, данное требование может быть предъявлено к Финансовой организации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Исходя из того, что в удовлетворении требований отказано, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей с ответчика суд не усматривает. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении заявленных обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от 17.10.2024 года и его отмене отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Корсаковского городского суда Я.Н. Макеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 марта 2025 года.