Дело № 2-360/2021

УИД 22RS0008-01-2021-000492-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2021 года г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего О.В. Дзюбенко, 

при секретаре Т.П. Селивановой 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 37,7% годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 

<

данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе:

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>;

- штрафные санкции – 

<

данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Истец просил суд рассмотреть дела в отсутствие его представителя. Ответчик полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (главы 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Общие Условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, согласованных Сторонами, следует, что сумма предоставленного ответчику кредита составила 

<

данные изъяты> руб., срок кредита – 24 месяца (731 день), процентная ставка – 37,70% годовых, при нарушении и срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в размере 120% годовых.

Размер первого платежа 

<

данные изъяты> руб., в дальнейшем размер ежемесячного платежа по кредиту - 

<

данные изъяты> руб., срок платежа по кредиту по 6-8 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 

<

данные изъяты> руб., полная стоимость кредита 45,10% годовых. Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского, в размере суммы, находящейся на банковском счете.

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Названные договор, заявление-оферта, анкеты подписаны ФИО1, факт их подписания последней не оспаривался.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на банковский счет ответчика.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе:

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>;

- штрафные санкции – 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» посредством почтового отправления направленно мировому судье судебного участка № 3 города Заринска Алтайского края заявление о вынесении судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 города Заринска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с должника ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 города Заринска Алтайского края судебный приказ отменен по заявлению должника.

В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. Данный факт ответчиком не оспаривался.

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

Согласно представленного расчета, задолженности, расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-4).

При этом солгано графика осуществления платежей последние должны были осуществляться в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

При оценке доводов о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика погасить задолженность. 

Исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету, следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет кредитные обязательства. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что после ДД.ММ.ГГГГ истцу начислялись штрафные санкции за просрочку внесения денежных средств на оплату основного долга и процентов (л.д. 3-4).

С учетом ежемесячного начисления ответчику штрафных санкций, кредитор безусловно знал о нарушении своего права.

Поскольку исходя из представленных материалов дела имеется возможность исчисления срока исковой давности по каждому платежу, суд, при исчислении срока исковой давности, руководствуется положениями ст. 200 ГК РФ.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, в пределах трехлетнего срока исковой давности относительно периода с ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа), и с началом осуществления судебной защиты нарушенного права, срок исковой давности перестал течь и возобновил течение только после вынесения определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа. 

Период, в течение которого осуществлялась судебная защита, с даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), подлежит исключению при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Учитывая, что после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности по платежам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ составляла менее шести месяцев, то срок исковой давности по данному спору удлинился до шести месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ЭОС» обратилось с исковым заявлением в городской суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока по данным платежам. 

Неистекшая часть срока исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ после отмены судебного приказа составляла более шести месяцев, соответственно, исчисление срока исковой давности по указанным платежам необходимо производить без учета периода, в течение которого осуществлялась судебная защита нарушенного права. В этом случае срок исковой давности по платежу ДД.ММ.ГГГГ оканчивался ДД.ММ.ГГГГ, по платежу ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, и т.д. Учитывая обращение ПАО «Совкомбанк» с иском в городской суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен только по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из представленного в материалы дела графика платежей, составит 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты>

Таким образом, в рамках заявленных требований, с учетом частичного удовлетворения ходатайства о применении срока исковой давности, с ответчика в пользу истца полежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб.

Оценивая указанный истцом расчет размер неустойки, суд приходит к следующему. 

К требованию о взыскании установленной договором неустойки за просрочку внесения денежных средств на оплату основного долга и процентов применяется общий (трехлетний) срок исковой давности.

Как следует из материалов дела неустойка на основанной долг начислялась истцу в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая обращение ПАО «Совкомбанк» с иском в городской суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен только по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в рамках заявленных требований, с учетом частичного удовлетворения ходатайства о применении срока исковой давности, с ответчика в пользу истца полежала бы взысканию сумма неустойки на просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>) - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 

<

данные изъяты> – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным снизить размер неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

В п. 72 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации так же разъяснено, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, должен принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; длительность необращения за судебной защитой, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающих супруги и малолетнего ребенка (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Разрешая вопрос о снижении размера неустойки, суд обращает внимание на: соотношение штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора в размере 120% годовых от суммы невыполненных обязательств, размеру заявленных кредитором процентов за пользование кредитом, соотношение размеров неустойки с размерами ставки рефинансирования. 

Исходя из фактических обстоятельств по делу, суд полагает возможным снизить общий размер неустойки до 

<

данные изъяты> руб. Такой размер штрафных санкций является соразмерным последствиями нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и отвечает принципу баланса интересов сторон, размер неустойки не ниже исчисленных судом по правилам ст. 395 ГК РФ процентов. 

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Учитывая удовлетворение заявленных требовании на 25,33% (29 561,31/116700,75х100), суд определяет размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащий выплате банку равным 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. – уплаченная государственная пошлина х 25,33%).

Не усматривает суд оснований для взыскания расходов на нотариальное заверение доверенности, поскольку она могла быть представлены как в подлиннике, так и в виде копии, заверенной руководителем организации или уполномоченным на то лицом. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского городского суда

Алтайского края О.В. Дзюбенко

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2021.