Дело № 2-244/17г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2017 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино - Балкарской Республики в составе председательствующего судьи - Маршеновой А.М., при секретаре Кошеровой Л.М., 

с участием представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» Кабардино-Балкарский региональный филиал ФИО1, действующего на основании доверенности от 24.12.2015г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюакционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» Кабардино-Балкарский региональный филиал к ФИО2 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной цены, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» Кабардино-Балкарский региональный филиал (далее- АО «Российский сельскохозяйственный банк» Кабардино-Балкарский региональный филиал, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 с требованиями (с учетом уточнений):

1. Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Кабардино-Балкарского регионального филиала, досрочно долг кредитному договору № № в размере 

<

данные изъяты> руб. в том числе: по основному долгу - 

<

данные изъяты> руб.; по процентам - 

<

данные изъяты> руб.; пеня за основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; пеня за проценты - 

<

данные изъяты> руб.

2. Взыскать с ФИО2 ФИО10 уплаченную госпошлину в размере 

<

данные изъяты> руб.

3. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартира, состоящая из двух комнат, общей площадью 42,8 кв.м., в том числе жилой площадью 29 кв.м., на четвертом этаже многоквартирного жилого пятиэтажного дома, находящаяся по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер: №

4. Установить начальную продажную стоимость на имущество, находящегося в залоге у Банка, в размере 80 % от рыночной стоимости в соответствии с проведенной рыночной оценкой имущества в размере 

<

данные изъяты> руб.

5. Взыскать с ФИО2 ФИО10 судебные расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога в виде оплаты оценочной экспертизы в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование поданного иска указано, что 05 июля 2013 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 14,5 % годовых со сроком возврата кредита на 11.07.2033 г., а Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

Банковским ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается предоставление Заемщику кредита, который был направлен на покупкужилого помещения, состоящего из двух комнат, общей площадью 42,8 кв.м., в том числе жилой площадью 29 кв.м., на четвертом этаже многоквартирного жилого пятиэтажного дома, находящихся по адресу: 

<

адрес> общей стоимостью 

<

данные изъяты> рублей по договору купли- продажи предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего Договора. Согласно п. 5.2. Кредитного договора данное имущество, приобретенное с использованием Кредитных средств, является обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Заемщик предоставил подписанный им и продавцом Договор купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, также содержащий, условие о возникновении права ипотеки Кредитора в отношении, приобретенного недвижимого имущества в силу закона (п. 1 ст. 77 п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке).

Существующее ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ г. и Выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним № № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с тем, что Заемщик не оплачивал ежемесячные платежи, Кредитор, руководствуясь ст. 4 Кредитного договора, п. 2, ст. 811 ГК РФ, предъявил ему требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, которое также не было исполнено в установленный срок.

Общая сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по состоянию на 27.05.2016 составила 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 4 Кредитного договора, п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора Залогодержатель в соответствии с п. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки, установивстоимость жилого помещения в размере 80 % от рыночной стоимости в соответствии с проведенной рыночной оценкой имущества, т.е. в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, дополнительно пояснил, что до настоящего времени ФИО2 задолженность не погашена.

Судебная корреспонденция с извещением о месте и времени судебного заседания, направленная ответчику ФИО2 по адресу, указанному в кредитном договоре и подтвержденному адресной справкой, возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Исходя из положений п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, п.20.17 и п. 21.1 «Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утв. приказом ФГУП «Почта России» № 114-п от 17.05.2012г., ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, с учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23 июня 2015г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и положений ст. ст. 35, 117, 167 ГПК РФ и ст. ст. 9, 10, ч.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ о недопустимости злоупотребления своими процессуальными правами, ответчик считается надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

Суд счел возможным, применив положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст. 348 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из п.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.3 и п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Россельхозбанк» в лице заместителя директора Кабардино-Балкарского регионального филиала ФИО3 и ФИО2 заключен Кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 14,50 % годовых со сроком возврата кредита на 11.07.2033 г. для приобретения жилого помещения, состоящего из 2-х комнат, общей площадью 42, 80 кв.м, в том числе, жилой площадью 29 кв.м, на 4 этаже многоквартирного жилого пятиэтажного дома по адресу: 

<

адрес> общей стоимостью 

<

данные изъяты> руб. по договору купли- продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего Договора.

Заемщик, в свою очередь, обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование суммой займа путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей.

Ст. 4.7 Кредитного договора, предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора, Кредитор вправе предъявить Заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщики обязуются уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Кредитному договору. Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время ставку рефинансирования Банка России.

Банковским ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается предоставление Заемщику кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., которые согласно договору купли - продажи квартиры, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО4 (Продавец) и ФИО2 (Покупатель), были направлены на приобретение квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 42, 80 кв.м, в том числе, жилой площадью 29 кв.м, расположенной на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес> 

Согласно ст. 5.2. Кредитного договора данное имущество, приобретенное с использованием Кредитных средств, является обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Право собственности на указанное имущество ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КБР за ФИО2 с обременением - ипотеки в пользу ОАО «Россельхозбанк».

Заемщик предоставил подписанный им и продавцом Договор купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г., также содержащий, условие о возникновении права ипотеки Кредитора в отношении, приобретенного недвижимого имущества в силу закона.

В силу п. 1 ст. 64.1, п. п. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки в уплате ежемесячных платежей, что привело к образованию указанной в иске задолженности.

17.05.2016г. Банк направлял ответчику требование с предложением возвратить задолженность по кредитному договору в указанный в требовании срок, однако оно осталось без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 27.05.2016 составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе:

По основному долгу - 

<

данные изъяты> руб.; 

По процентам - 

<

данные изъяты> руб.;

Пеня за основной долг-

<

данные изъяты> руб.;

Пеня за проценты -

<

данные изъяты> руб.

Предоставленный истцом расчет ответчиком не оспорен, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела и сомнений в своей правильности у суда не вызывает. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку данная норма права предусматривает возможность снижения неустойки только в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом, согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В нарушение указанных норм права и положений ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств ответчиком не представлено, несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суд не усматривает.

Исходя из вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Суд признает обоснованными также требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку материалами дела подтверждается нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, которые исходя из положений ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 348 ГК РФявляются основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество (сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца; Заемщиком нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд).

При этом в соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд принимает во внимание экспертное заключение № 002Р-01-17 ИП ФИО5, составленного по результатам проведенной судебной оценочной экспертизы, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 

<

данные изъяты>, 00 руб.

Оснований не доверять представленной оценке, у суда не имеется, оценка проведена в соответствии с предъявляемыми требованиями, с применением стандартов оценки и соответствующих нормативных актов, актуальна на момент рассмотрения дела в суде. Доказательств, опровергающих данное экспертное заключение либо ставящих под сомнение указанные в нем выводы, не представлено.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным принять для определения начальной продажной стоимости названной квартирыэкспертное заключение № 002Р-01-17 ИП ФИО5, установив ее равной 80 % рыночной стоимости, определенной в названном отчете, что 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, в силу ст.ст.88, 98 ГПК РФ суд также считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты> руб., поскольку они подтверждаются платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ., а также расходы по оплате экспертизы в размере 

<

данные изъяты> руб., подтвержденные платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Искакционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Кабардино-Балкарского регионального филиала к ФИО2 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной цены, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Кабардино-Балкарского регионального филиала, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: по основному долгу - 

<

данные изъяты> руб.; по процентам - 

<

данные изъяты> руб.; пени за основной долг- 

<

данные изъяты> руб.; пени за проценты -

<

данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, состоящее из двух комнат, общей площадью 42,8 кв.м., кадастровый (условный) № №, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО2 ФИО10

Определить способ реализации указанного заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением его начальной продажной стоимости в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Кабардино-Балкарского регионального филиала судебные расходы в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., из них: 

<

данные изъяты> коп.- расходы по уплате государственной пошлины, 

<

данные изъяты> руб. - расходы по оплате экспертизы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд КБР, путем подачи апелляционной жалобы через Нальчикский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий /подпись/ Маршенова А.М. 

Копия верна:

Судья Нальчикского городского суда КБР Маршенова А.М.