№ 2-3698/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 августа 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего Корольковой И.А.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 .... к АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к АО «Тинькофф Страхование» с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 147 200 руб. (143 800 руб. стоимость операции, 2 500 руб. - стоимость процедуры МРТ, 900 руб. - прием врача); компенсации морального вреда - 25 000 руб.; штрафа - 73 600 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественников. В число страховых рисков входили 1) "Медицина в путешествии" - покрытие медицинских и медико-транспортных расходов, возникшие, в том числе, вследствие активного отдыха, 2) несчастный случай и как следствие инвалидность или смерть. 

Необходимость страхования истца была обусловлена поездкой в .... для катания на горных лыжах. По прибытию в .... ДД.ММ.ГГГГ при катании на лыжах, истец упал на спуске и повредил ногу. В этот же день он посетил местную клинику и по рекомендации врача им были приобретены ортез, костыли и мази. 

По возвращении в .... истец обратился к врачу, который указал на необходимость проведения операции, а так же прохождения МРТ. Операция была проведена ДД.ММ.ГГГГ в ..... Стоимость приема у врача составила 900 руб., МРТ - 2 500 руб., операции - 143 800 руб. 

Истец подал заявление ответчику на получение страховой выплаты по страхованию расходов путешественника. Страховая компания выплатила 17 713 руб. (2 000 руб. - прием у врача в ...., 15 713 руб. - стоимость костылей и ортеза). После проведения операции ФИО2 направил страховщику повторное заявление на компенсацию расходов на операцию в размере 143 800 руб. Однако страховщик ответил отказом, мотивируя тем, что проведенная операция не является экстренной/неотложной медицинской помощью; операция выполнена в ...., в то время как по правилам страхования страховка не распространяется на страховые случаи в радиусе 300 км. от места жительства страхователя; оперативное вмешательство не оплачивается. 

В судебном заседании ФИО2 на требованиях настаивал по доводам иска, дополнительного обоснования требований, представленного в письменном виде.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился по доводам письменного отзыва. Указал, что расходы, заявленные истцом, не относятся к неотложной, экстренной помощи, при отказе руководствовались п. ДД.ММ.ГГГГ Правил. 

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, между ФИО3 как Страхователем и АО «Тинькофф страхование» как Страховщиком был заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественников (Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании Правил страхования непредвиденных расходов путешественников в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

Страховым риском по договору страхования являются: медицина в путешествии, страховая сумма - 30 000 EUR. Срок страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 часов ДД.ММ.ГГГГ. 

Договором страхования № предусмотрено, что оплата страхователем страховой премии или первого страхового взноса в соответствии с условиями договора является подтверждением получения страхователем Полиса, Правил страхования и подтверждением согласия с условиями страхования.

В соответствии с особыми условиями полиса по риску «Медицина в путешествии» страхованием покрываются медицинские и медико-транспортные расходы застрахованного, возникшие вследствие занятий застрахованного, предусмотренной опцией «активный отдых»; по риску «Медицина в путешествии» страхованием покрываются медицинские и медико-транспортные расходы застрахованного, возникшие вследствие занятий застрахованного, предусмотренных опциями «опасный отдых», «активный отдых». 

8 февраля истец, пребывая на .... на горнолыжном курорте, упал на спуске и получил травму колена. В этот же день врачом клиники «Альянс» ему был поставлен диагноз «закрытая травма правого коленного сустава, повреждение передней крестообразной, медиальной коллатеральной связки». По рекомендации врача им были приобретены мази, ортез, костыли. 

При возвращении в .... истец платно проконсультировался у врача - травматолога, прошел обследование (МРТ) и был прооперирован в ..... 

Истец обратился в страховую компанию с заявлением на возмещение расходов: расходы на первичный осмотр врача в .... ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 руб., расходы на ортез и костыли в .... ДД.ММ.ГГГГ – 15 713 руб., расходы на прием врача в .... ДД.ММ.ГГГГ – 900 руб., расходы на проведение МРТ в .... ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб., расходы на хирургическое вмешательство в .... 25-ДД.ММ.ГГГГ – 143 800 руб., всего на 164 913 руб. 

Страховая компания ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату в размере 17 713 руб. (2 000 руб.- расходы на первичный осмотр в ...., 15 713 руб. – расходы на приобретение ортеза и костылей), в остальной части было отказано, поскольку оплаченные суммы не являются расходами, связанными с экстренной/неотложной помощью и были проведены вне территории и периода страхования, установленных полисом. 

Обратившись в суд, ФИО2 просит взыскать расходы на прием врача в .... ДД.ММ.ГГГГ – 900 руб., на проведение МРТ в .... ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб., на хирургическое вмешательство в .... 25-ДД.ММ.ГГГГ – 143 800 руб.

Не согласен с отказом страховой компании, поскольку полис не содержит каких-либо исключений относительно выплачиваемых компенсаций вследствие наступления страхового случая; условия полиса противоречат Правилам; ограничения установленные Правилами не могут быть приняты во внимание, поскольку ущемляют права потребителя; страховщик предоставил потребителю недостоверную и недостаточно полную информацию при заключении договора, в том числе и по причине специфики работы интернет-сайта страховщика. 

Истцом указано, что прописанные в полисе страхования условия по риску «медицина в путешествии», возникшие вследствие занятий застрахованного, предусмотренных опциями «опасный отдых» и «активный отдых», никаких примечаний не имеют. Таким образом, во внимание должны приниматься условия, содержащиеся в полисе. 

Суд отклоняет позицию истца по следующим основаниям. 

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Указанные условия полностью отражены в страховом полисе, в связи с чем, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям – в редакции, предложенной страхователем. 

Полис удостоверяет факт заключения договора страхования непредвиденных расходов путешественников между истцом и ответчиком. В полисе имеется указание, что к отношениям сторон, не урегулированным настоящим полисом, применяются положения «Правил страхования непредвиденных расходов путешественников» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. 

В полисе страхования, с учетом заключения договора страхования посредством использования сети Интернет, содержатся следующие условия: направление полиса и правил страхования по адресу электронной почты, указанному истцом в заявлении на страхование является надлежащим их вручением страхователю. Право воспроизвести документы на бумажный носитель остается за сторонами.

Оплата страхователем страховой премии или первого страхового взноса является подтверждением получения истцом страхового полиса, правил и является подтверждением согласия с условиями страхования. 

ФИО2 оплатил страховую премию на условиях, изложенных в заявлении на страхование, направленном с использованием интернет-ресурса, и таким образом подтвердил получение полиса и Правил страхования, с которыми он ознакомлен и полностью согласен. 

Таким образом, Правила страхования являются неотъемлемой частью полиса и позиция истца основана на неверном толковании положений законодательства. Полис и правила являются единым документом совершенной сделки по страхованию, а не могут рассматриваться как сопоставляемые или конкурирующие. 

Толкование условий договора (полиса, Правил) позволяет однозначно установить условия сделки и волю сторон. 

Оценивая довод истца, что ему была предоставлена не полная информация по услуге страхования, суд приходит к выводу, что данная позиция является реализацией права на защиту. 

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пункт 1 ст. 10 Закона устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п. 4 ст. 12 Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Внесением оплаты по договору ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил полис и Правила страхования. 

Страховая компания при доведении до сведения клиентов информации придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей страховыми компаниями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

Риск не прочтения и не ознакомления с полным текстом Правил в данном случае несет сторона, допустившая небрежность и не вправе ссылаться в дальнейшем на предоставление недостоверной информации. 

Факт добровольного заключения договора подтвержден позицией и действиями самого истца, в полисе имеется ссылка на то, что условия сделки понятны и он с ними согласен. Кроме того, заключенный договор является добровольным, и не мог быть оформлен при отсутствии воли истца на его заключение. ФИО2 заключил договор со страховой компанией согласно принципа свободы договора. 

В обоснование иска указано, что способ заключения договора с использованием сайта ответчика, через сеть Интернет повлек для потребителя негативные последствия в виде отсутствия сведений о всех условиях сделки.

Данная позиция судом отклоняется, поскольку установлено, что способ заключения договора посредством сети Интернет был избран истцом, предложение заключить договор страхования исходило именно от него. 

При наличии сомнений в условиях сделки истец не был лишен возможности отказаться от принятия условий, содержащихся в полисе и Правилах путем внесения оплаты страховщику, а избрать другой способ оформления договора, обратиться в страховую компанию, получить разъяснения и пр. 

Доказательств принуждения ФИО2 к заключению договора страхования, предоставления ему недостоверной информации и иной, вводящей в заблуждение со стороны страховой компании суду не представлено. 

Таким образом, между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение относительно всех существенных условий договора согласно ст. 942 ГК РФ, нарушения принципа свободы договора, прав потребителя на информацию в ходе рассмотрения спора судом не установлено.

Поскольку представителем ответчика в судебном заседании было пояснено, что п. 10.3.22 в Правилах страхования отсутствует и им указан ошибочно, то судом данный довод не оценивается. 

Оценивая обоснованность отказа в выплате страховой компанией страхового возмещения, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии с п. 9.1 Правил страховым случаем по риску «Медицина в путешествии» признается событие, произошедшее с застрахованным, вызванное травмой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, и (или) возвращение тела (останков) в страну постоянного проживания, повлекшее за собой необходимость по оплате расходов на организацию и получение экстренной или неотложной медицинской и/или медико-транспортной помощи. 

В состав риска «Медицина в путешествии» включаются следующие непредвиденные расходы застрахованного, возникшие в результате наступления страхового случая: расходы на оказание экстренной амбулаторной и/или стационарной помощи (пункты 9.2, 9.2.1 Правил страхования).

По риску «Медицина в путешествии», согласно правилам страхования, на условиях которых был заключен договор страхования, не покрываются страхованием расходы:

ДД.ММ.ГГГГ на проведение плановых операций и госпитализаций, даже если указанные мероприятия связаны с произошедшим страховым случаем;

ДД.ММ.ГГГГ понесенные застрахованным до начала или после окончания срока действия договора страхования (периода действия страхового покрытия).

Установлено наступление страхового случая, в период путешествия ФИО2 получена травма, в связи с которой имело место обращение в медицинское учреждение для оказания экстренной/неотложной медицинской помощи. 

Согласно медицинскому заключению ООО «Альянс» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 рекомендовано лечение: нестероидные противовоспалительные средства, мази, иммобилизация правого коленного сустава ортезом или гипсовой повязкой, исключить физические нагрузки, холод на область сустава первые сутки; также рекомендовано дообследование - МРТ коленного сустава с последующей консультацией травматолога.

Суд соглашается с доводом ответчика, что заявленные к взысканию расходы не относятся к экстренной/неотложной медицинской помощи. 

В силу п. 1 ч.4 Федерального закона от 21 ноября 2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (далее - N 323-ФЗ) дано исчерпывающее определение экстренной, неотложной и плановой медицинской помощи, а именно: 

- экстренная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента;

- неотложная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента;

- плановая - медицинская помощь, которая оказывается при проведении профилактических мероприятий, при заболеваниях и состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни пациента, не требующих экстренной и неотложной медицинской помощи, и отсрочка оказания которой на определенное время не повлечет за собой ухудшение состояния пациента, угрозу его жизни и здоровью.

В медицинских документах отсутствует какое-либо указание на то, что состояние истца сопровождалось угрозой жизни, а значит, медицинская помощь, которая требовалась истцу, не может быть названа экстренной.

Медицинская помощь в экстренной форме оказывается медицинской организацией и медицинским работником гражданину безотлагательно и бесплатно. Отказ в ее оказании не допускается. 

Истцу была оказана неотложная медицинская помощь, что следует из медицинского заключения ООО «Альянс» от 8 февраля 2019 года, рекомендовано необходимое лечение.

Расходы по неотложной помощи возмещены страховой компанией в сумме 17 713 руб.

В возмещении иных расходов на лечение у страховой компании не имелось оснований, поскольку с даты травмы до даты выполнения операции прошло более 45 дней, что свидетельствует об отсутствии характера помощи как неотложная; в медицинских выписках (медицинских отчетах) ООО «Альянс» и АО «Медицинский центра Авиценна» отсутствуют указания о необходимости медицинской помощи - проведение операции в связи с полученной травмы в путешествии. Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что медицинская помощь, оказанная истцу по месту жительства, являлась плановой, а не экстренной или неотложной.

Проведение МРТ в .... и консультация у специалиста, оплату которых потребовал истец также не относятся к неотложной/экстренной медицинской помощи, расходы на возмещение которой предусмотрены сделкой. 

В данном случае оперативное вмешательство было плановой операцией, а в соответствии с п. 10.3.16 Правил по риску «Медицина в путешествии» не покрываются страхованием расходы на проведение плановых операций и госпитализаций, даже если указанные мероприятия связаны с произошедшим страховым случаем. 

Кроме того, суд полагает заслуживающим внимания то обстоятельство, что заявленные расходы произведены уже после окончания срока действия полиса страхования, в связи с чем не могли быть возмещены страховой компанией на основании п. 10.3.20 Правил. 

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, оснований для взыскания страхового возмещения в сумме 147 200 руб. не имеется. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 .... к АО «Тинькофф Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Королькова И.А. 

....

....

....