Дело №2-145/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г.Заречный

Зареченский городской суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Шандрина Р.В.,

при секретаре Грузд И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, в котором указала, что между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 06.10.2017. В соответствии с условиями данного договора, сумма кредита составила 569000 руб., процентная ставка – 12,99% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. При заключении кредитного договора, банком было навязано ФИО1 подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы и дохода. По условиям программы, плата за страхование жизни и здоровья составила 67523,74 рубля, а за защиту от потери работы и дохода – 51318,04 рубля.

Согласно справке №0746-NRB/002 о 26.11.2018, кредит был досрочно погашен 01.10.2018, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, поскольку был направлен на обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату долга. Поскольку договор страхования прекратил свое действие, истец имеет право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно 95411,85 руб. (54211,28 + 41200,57). С данными требованиями истец обращался к ответчикам с претензией, однако требования остались без удовлетворения. 

Поскольку кредит был истцом погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1,3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, учитывая право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время за вычетом оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательства по договору, ФИО1 просит судвзыскать в ее пользу с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» часть страховой премии в размере 54211,28 руб., с ОАО «АльфаСтрахование» - 41200,57 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 2750 руб., а также штраф в соответствии с законом о защите правпотребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. В письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, с письменного согласия истца определил дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-оферты истца ФИО1,06.10.2017 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № 

<

***>. 

Согласно п. 5 заявления ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении с ней кредитного договора наличными, просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок страхования.

В заявлении на получение кредита Банком указано на обстоятельство добровольности заключения дополнительных услуг по страхованию. Решение заемщика о выборе или отказе от выбора дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с условиями данного кредитного договора, сумма кредита составила 569000 руб., процентная ставка – 12,99% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. 

Согласно п. 11 названного кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и «Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Согласно справке №0746-NRB/002 от 26.11.2018, кредит был досрочно погашен 01.10.2018.

В соответствии с заявлением на страхование от 06.10.2017, ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» с указанием на страховые риски, а именно: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Страховыми случаями непризнаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия в договоре страхования.

В названном заявлении на страхование также указано на то, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, кроме того, заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению.

В соответствии с полисом – офертой 

<

***> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», страхователем выступает ФИО1, страховщиком - ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков). Страховыми рисками по названному договору страхования выступают: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.

По договору страхования жизни и здоровья, страховая премия составила 67523,74 руб., а по договору страхования рисков увольнения (сокращения) с постоянного места работы – страховая премия составила 51318,04 руб. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем указанного полиса – оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком – координатором. 

Срок действия договора страхования - 60 месяцев с момента оплаты страховой премии в полном объеме.

В соответствии с условиями страхования (жизни и здоровья), которые являются неотъемлемой его частью (раздел 7), указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен при исполнении Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, отказа страхователя от договора страхования, ликвидации Страховщика в установленном законодательством порядке, признания договора страхования недействительным по решению суда, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 7.6 условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 названных условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с условиями страхования (финансовых рисков), которые также являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены аналогичные условия для прекращения договора страхования до наступления даты на которую он заключен (раздел 7 условий), а также аналогичный срок для обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств.

17.12.2018 письмом №0628/м/14585 ФИО1, и 18.12.2018 письмом №0628/м/14652 направлены ответы на ее претензии.

Данные обстоятельства установлены судом, следуют из материалов дела и сторонами не оспариваются.

Так, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ договор, может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющие принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Всесторонне изучив материалы и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям. 

Так, довод истца о том, что договор страхования был ему навязан, суд отклоняет исходя из следующего.

В соответствии си. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии с положениями ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование»

был заключен договор страхования № 

<

***> от 06.10.2017 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» АО «АльфаСтрахование».ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя,если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования находится на руках у истца и приложен к исковому заявлению.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление заемщика на получение кредита, а также заявление на страхование, в котором выразил согласие на подключение к услуге страхования.

В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что: истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; также уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Как усматривается из названных выше заявки на страхование, а также полиса – оферты, истец договор страхования и условия страхования получил, прочитал и обязуется выполнять.

В соответствии с и. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перечисление денежные средств в счет оплаты страховой премии. Оплатив страховую премиюистец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Каких-либо сведений об обеспечительных мерах в тексте кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «АльфаБанк» не содержится.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, договор страхования является добровольно заключенным истцом.

Договоры (кредитный договор и договоры страхования) существуют без взаимной связи. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а так же наоборот. Среди целей потребительского кредита указана цель – оплата страховых услуг по программе страхования жизни и здоровья и защиты от потери работы.

Следует также отметить, что договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права: один в сфере займа, другой в страховой сфере.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов суду не представлено.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В данном случае, ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» являются исполнителями исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Исходя из вышеизложенного, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем осуществил волеизъявление по намерению заключить договор страхования от названных выше рисков.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена вся информация об услуге в соответствии с законом о защите прав потребителей, судом также отклоняется, поскольку на основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информациям товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;адрес и наименование исполнителя;указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему. Данное обстоятельство судом установлено, поскольку следует из буквального толкования представленных в дело письменных доказательств.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в договоре страхования. Страховая премия в рублях также была указана в договорах страхования. 

Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена истцу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Таким образом, законодателем предусмотрена мера правового воздействия потребителем на продавца (исполнителя), однако доказательств нарушения прав потребителя в части не предоставления полной информации об услуге, суду не представлено.

Согласно и. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (и. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

Согласно п. 1 указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с и. 6 указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.7.(7.6) условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Следовательно, п.7.6.(7.5) условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и указанию ЦБ РФ.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает и существование страхового риска судом отклоняется как необоснованный исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу и. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по Договору страхования являются:«Смерть Застрахованного»;«Инвалидность Застрахованного»;«Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы».

Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятностинаступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления рисков,предусмотренных договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не могут повлиять на это решение.

Следовательно правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно.

Таким образом, при наступлении страхового случая ответчики будут обязаны выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредиту или нет.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Аналогичная позиция изложена в Определении ВС по гражданскому делу 35-КГ17-14 от 06.03.2018 «Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором».

Кроме того согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как страхователем, так и страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7 и 7.6 Условий страхования 1 и 2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 и 7.5 настоящих условий страхования.

В соответствии с п. 7.6и 7.5 условий страхования 1 и 2, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

11 декабря 2018 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»иАО«АльфаСтрахование» поступили претензии на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии, так как претензии были сданы в почтовое отделение связи лишь 05.12.2018, т.е. спустя 1 год и 2 мес. со дня заключения договора страхования.

Вышеуказанные сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии, установлены законодательно, а также согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей.

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» обязаны были бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. №20 г. Москва «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

Всесторонне рассматривая настоящий спор, суд не может принять во внимание и ссылку истца, в обоснование своих требований, на сложившуюся судебную практику, поскольку в приведенных истцом судебных постановлениях, правом на получение части страховой премии пользовались истцы только по тем договорам страхования, которыми расторжение договора страхования было непосредственно предусмотрено на иных условиях, чем в рассматриваемом деле.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков части страховой премии за неиспользованный период страхования. Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по существу, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в заявленных истцом размерах также отклоняются.

Таким образом, из представленных доказательств, не усматривается нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчиков, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено «01» марта 2019 года.

Судья Р.В. Шандрин