Дело № 2-453/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО4, обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 299667 рублей 02 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 6196 рублей 67 копеек и проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 17 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО1 заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 300000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 14 % годовых. Статьёй 4 договора (Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам) предусмотрен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, а также статьёй 6 договора (Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам) регламентирована ответственность сторон и достигнуто соглашение о неустойке. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО2 заключён договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.2. договора поручительства поручитель обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчикам требование о досрочном возврате задолженности. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 299667 рублей 02 копейки,в том числе: основной долг в размере 169788 рублей 21 копейка; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1359 рублей 26 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75040 рублей 25 копеек; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34790 рублей 53 копеек; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18688 рублей 77 копеек. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчиков также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 17 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчиков.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-24) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО5 с одной стороны и ФИО1 (заёмщик) с другой стороны заключили договор, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 300000 рублей, под 14 % годовых. В случае не подтверждения заёмщиком целевого использования кредита, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 17 % годовых. Порядок определения размера установления процентной ставки (платы за пользование кредитом) устанавливается в соответствии с п. 6.7 договора. Полная стоимость кредита составляет 14,93% годовых. В случае не подтверждения заёмщиком целевого использования кредита полная стоимость кредита составляет 18,38 %. Срок предоставления кредитором денежных средств заёмщику (при условии соблюдения последним установленного порядка выдачи кредита) до ДД.ММ.ГГГГ. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком. Заёмщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение сельскохозяйственных животных. Заёмщик обязуется предоставить кредитору в качестве подтверждения использования кредита не позднее 90 календарных дней с даты выдачи кредита, документы, подтверждающие использование кредита на цели, предусмотренные п. 2.1 договора. Выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт заёмщика №. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. п. 1.2, 1.3, 1.3.1, 1.4, 1.5. 2.1, 2.3, 3.1, 4.2.1, 4.2.2 договора).

В силу п. 4.3 договора платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и (или) штрафов) производится заёмщиком в безналичной форме путём перечисления денежных средств с текущего счёта, открытого в соответствии с требованиями п. 3.1 договора на счёт кредитора. 

Всоответствии с п. 6.1 договора, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени) в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, последний обязан уплатить неустойку (пеню) в размере, установленном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьёй. Размер пени определяется в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, делённой на фактическое количество дней в текущем году. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме из расчёта 14 % годовых. При неисполнении и (или) ненадлежащем исполнении заёмщиками обязательств предусмотренных пунктом 5.7 договора, кредитор вправе предъявить заёмщикам требование об уплате неустойки (штрафа) в размере 10 МРОТ установленных законодательством РФ на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения обязательства (п. 6.2).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.7 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором. 

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по кредитному договору представлен банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 32.

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком ФИО1 в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 18), выписке по лицевому счёту на л.д. 7-17, графику погашения кредита (л.д. 25), ответчиком производилось погашение кредита - основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 130211 рублей 79 копеек. Отсюда остаток основного долга на дату расчета, указанную истцом - ДД.ММ.ГГГГ составляет 169788 рублей 21 копейку (300000-130211,79 = 169788,21).

Согласно расчёту процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 152457 рублей 38 копеек, уплачены в размере 76057 рублей 87 копеек.Остаток общей задолженности по процентам на дату расчета составляет 76399 рублей 51 копейка, из них просроченные 75040 рублей 25 копеек + неуплаченные 1359 рублей 26 копеек (75040,25 + 1359,26 = 76399,51).

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, ответчиками не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.7 кредитного договора. 

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по договору по ставке 17 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов предусмотрена кредитным договором.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 19 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34790 рублей 53 копейки, не уплачена. 

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 18953 рубля 31 копейка, уплачена в сумме 264 рубля 54 копейки. Остаток составляет 18688 рублей 77 копеек. Итого общий долг по неустойке составляет 53479 рублей 30 копеек. 

Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

При этом уменьшение размера неустойки возможно в исключительных случаях, по заявлению ответчика и с обязательным указанием мотивов, по которым суд уменьшает неустойку.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Судом установлено, что общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 53479 рублей 30 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчиков составляет 246187 рублей 72 копейки, и, по мнению суда, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также учитывая то, что проценты по кредитному договору, предусмотренные договором в размере 14 % годовых, подлежащие уплате, в том числе, и за период просрочки возврата суммы кредита, также компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату части кредита. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки за допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по кредитному договору в общей сумме до 25000 рублей. 

В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично, в сумме 25000 рублей. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (ст. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом. 

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца, заявленные и к поручителю ФИО2 по кредитному договору, заключённому между банком и ФИО1, так как согласно договору поручительства, он как поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объёме, что и должник (п. 2.1 договора поручительства). 

Договор поручительства заключён в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ.

Кроме того, на основании п. 2.2. договора поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей по договору поручитель, отвечает перед истцом в том же объёме, как и заёмщик, то есть в объёме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком условий договора.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору солидарно и с поручителя ФИО2, ответчика по данному иску, являются также обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчиков также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца по взысканию основного долга и процентов удовлетворены в полном размере, государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 6196 рублей 67 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 54, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 271187 рублей 72 копейки, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 169788 рублей 21 копейка; проценты в общей сумме 76399 рублей 51 копейка; неустойка на основной долг и на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 25000 рублей и уплаченную истцом государственную пошлину в размере 6196 рублей 67 копеек. Всего в сумме 277384 рубля 39 копеек. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 17 % годовых, начисляемые на сумму не погашенного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова