61RS0047-01-2019-001665-60 Дело № 2-1216/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года п. Каменоломни 

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе: 

судьи Сухоносовой Е.Г., 

при секретаре Арзамасовой Т.С., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что между истцом и ООО СК «ВТБ страхование» заключен Договор страхования по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» № от 24.07.2018г. Указанный Договор страхования был заключен при заключении истцом Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк». Срок страхования составил 60 месяцев. Страховая премия составила 61 800 руб. В настоящее время кредитные обязательства по заключенному Кредитному договору № от 24.07.2018 выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» от 05.04.2019г. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном договором и данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме. Таким образом, информацию о возможности отказа от договора добровольного страхования и возврате ей уплаченной страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения указанного договора страхования, ООО СК «ВТБ страхование» обязано было ей сообщить в момент заключения договора страхования. Никаких документов и информации о возможности отказа от договора добровольного страхования и возврате ей уплаченной страховой премии в течение 14-ти календарных дней со дня заключения указанного договора страхования в момент заключения Договора страхования с ООО СК «ВТБ страхование» по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» № от 24.07.2018 г. ей не было предоставлено. Как следует из приведенных фактов Договор страхования между истцом и ООО СК «ВТБ страхование», в связи с неисполнением страховщиком требований действующего законодательства Российской Федерации и непредоставлением ей полной информации, был заключен под влиянием её заблуждения. В связи с тем, что по вине ООО СК «ВТБ страхование» ей не была предоставлена информация о возможности отказа от Договора страхования и возврате ей уплаченной страховой премии в течение 14-ти календарных дней со дня заключения указанного договора страхования, она обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ей части страховой премии от 24.04.2019 г. В удовлетворении ее требований ООО СК «ВТБ страхование» было отказано, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд за защитой ее прав. По Договору страхования, заключенному между нею и ООО СК «ВТБ страхование», она была застрахован на срок 60 месяцев. Стоимость услуг страхования за 1 месяц составила 61 800 руб. /60= 1030 руб. Считает, что ООО СК «ВТБ страхование» обязано ей вернуть уплаченную ею страховую премию за вычетом стоимости услуг страхования за 10 месяцев (с момента заключения Договора страхования до даты отказа в удовлетворении её требований) в размере 1030 х 10 = 10300 руб. Часть страховой премии по указанному Договору страхования, подлежащей взысканию с ООО СК «ВТБ страхование» составила 61 800 руб. - 10 300 руб. = 51 500 руб. В связи с тем, что услуги по Договору страхования от 15.08.2019 г. были оказаны ООО СК «ВТБ страхование» для удовлетворения её личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно на данные правоотношения сторон распространяется регулирование законодательства о защите прав потребителей. На основании вышеуказанного, ей причинен моральный вред, который она расценивает в 10 000 рублей. С даты отказа ООО СК «ВТБ страхование» в удовлетворении её требований до настоящего времени прошло 157 календарных дней. Таким образом, неустойка за указанный период составляет 51 500 руб. * 0,03 * 157 = 242 565 руб.

На основании изложено истец просит суд Признать недействительным Договор страхования по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» № от 24.07.2018 г. Признать ничтожным отказ ООО СК «ВТБ страхование» в возврате ФИО2 страховой премии. Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО2 часть уплаченной страховой премии по Договору страхования по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» № от 24.07.2018 г., в сумме 51 500 руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., неустойку в сумме 242 565 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил отзыв на иск, из которого следует, что ответчик с заявленными истцом исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 24.07.2018г. истцу, на основании ч. 2 ст. 940 ГК РФ ответчиком выдан полис Страхования №. Страховая премия составила - 61 800 рублей. Полис страхования выдан на условиях содержащихся в тексте полиса и Особых условиях Единовременный взнос». Особые условия были разъяснены Истцу, с их содержанием истец был согласен, экземпляр Особых условий был вручен истцу, о чем свидетельствует его подпись в полисе. На основании Полиса страхования Застрахованным лицом по полису № назван страхователь - ФИО2. На основании п.2 Особых условий, Выгодоприобретателем по полису № указан застрахованный. Досрочное погашение кредита истцом не влияет на обязательства в рамках Договора страхования. В соответствии с п. 6.7. программы «Оптимум» при отказе Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи Полиса), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак «Нового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. Датой отказа от договора страхования считается дата получения Страховщиком соответствующего письменного заявления страхователя или его надлежащим образом уполномоченного представителя. Возврат страховщиком (уполномоченным Представителем) страховой премии осуществляется не позднее 5 рабочих дней с даты поступления соответствующего заявления, отказе Страхователя от договора страхования после 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи Полиса) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Ответчик не согласен с требованиями о компенсации морального вреда, штрафа и неустойки. Истцом не представлены доказательства каких-либо виновных действий (бездействий) ответчика, при таких обстоятельствах ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны Страхователя. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Расторжение договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями ГК РФ, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении споров по возврату страховой премии. Страховая премия не подлежит возврату при обращении в страховую компанию после периода предусмотренного.

Суд в соответствии ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме ссылаясь на доводы изложенные в иске.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 24.07.2018. Согласно условиям договора сумма кредита составила 267 800 рублей, на срок до 24.07.2023 года, процентная ставка 19,906 % годовых (л.д.30-31).

В настоящее время кредитные обязательства по кредитному договору № от 24.07.2018г. им исполнены, в подтверждение чего истцом предоставлена справка о закрытии договора и счета. 

В тот же день 24.07.2018г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ страхование» был заключен Договор страхования по программе «Оптимум», что подтверждается Полиса «Единовременный взнос» № от 24.07.2018 г. Срок страхования составил 60 месяцев. Страхования премия составила 61 800 рублей, которая была перечислена ПАО «Почта Банк» по распоряжения истца на расчетный счет страхователя - ООО СК «ВТБ страхование». Оплата страхового взноса свидетельствовала о волеизъявлении истца заключить Договор страхования на указанных в нем условиях (л.д.32). 

Договор страхования был заключен на Полисных условиях содержащихся в тексте Полиса и Особых условиях «Единовременный взнос», с которыми был ознакомлен и согласился, экземпляр условий страхования получил на руки, о чем имеется собственноручная подпись истца в полисе (л.д.32,45-46). 

Между Страхователем – ФИО2 и Страховщиком - ООО СК «ВТБ страхование» достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования.

В соответствии с Договором страхования Застрахованным лицом указана ФИО2. 

В соответствии с п. 4 Особых условий по Договору страхования Страховыми рисками по Договору страхования были указаны следующие события: Смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (в соответствии с п. 4.2.1., 4.2.2. Договорными условиями ). 

Согласно п. 6.6. Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.6.1 при отказе Страхователя от договора страхования в течении периода охлаждения ( в течении 5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Однако, согласно условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования уплаченная страховая премия возврату по истечении периода охлаждения не подлежит.

24 апреля 2019 истец обратился к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной ею страховой премии в размере 61 800 рублей, в связи с погашением кредита в полном объеме, которое не содержит заявления о расторжении договора (полиса) страхования от 24.07.2018 г..

Срок действия кредитного договора и, соответственно, договора страхования определен до 24.07.2023.

Ответчиком дан ответ от 17.05.2017г. об отказе в выплате страховой премии и разъяснении возможности отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, о чем необходимо было предоставить заявление страховщику.

В установленный период охлаждения от истца Страховщику не поступало заявление об отказе от Договора страхования. 

Указанные условия являются неотъемлемой частью страхового полиса. Истец подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, о чем указано в пункте 9 Кредитного договора № от 24.07.2018, а именно, что для получения кредита заключение отдельных договором не требуется.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не относится к таким основаниям и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в случае отказа от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Однако если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Только в таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что страхование истца осуществлялось на основании полиса об условиях и порядке страхования, заключенного между ним и ответчиком.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что страховая сумма не привязана к сумме кредита и не подлежит уменьшению совместно с погашением задолженности по кредиту, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не может приравниваться к нулю, а в случае наступления страхового случая в период страхования страховщик обязан произвести страховую выплату.

Доводы истца о наличии у него права на возврат страховой премии, о противоречии правил страхования действующему законодательству судом отклоняются как основанные на неверном толковании приведенных норм права. При этом суд считает необходимым отметить, что в данной ситуации договор страхования между истцом и ответчиком был заключен в качестве самостоятельного договора, в связи с чем прекращение действия договора страхования не может быть поставлено в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

Доводы истца об отсутствии информации о возможности отказа от договора добровольного страхования в течении 14-ти рабочих дней установленных законом со дня заключения указанного договора страхования не соответствуют действительности, так как в полученным им условиях страхования (п. 6.6.7 Условий) был указан период ( период охлаждении) в течении которого истец имел возможность обращения с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии. 

То обстоятельство, что в договоре указан период охлаждения в течении 5-ти рабочих дней, в данном случае не может служить основанием признания всего договора страхования по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» РВ23677-34390342 от 24.07.2018г., недействительным. 

Кроме того, суд учитывает, что в течении 14-ти дневного срока (периода охлаждения) установленного законом и до настоящего время от истца не поступило в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования.

Оценив представленные суду доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований ст. 59,60 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о признании недействительным договора страхования по программе «Оптимум» на основании Полиса «Единовременный взнос» РВ23677-34390342 от 24.07.2018г., признании ничтожным отказа в выплате страховой премии, взыскании с ООО СК «ВТБ страхование в пользу истца суммы страхового взноса в размере 51 500 рублей 00 коп., удовлетворению не подлежат.

В связи с чем, вытекающие из этого требования о возмещении морального вреда, неустойки и, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь положением ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к ООО СК «ВТБ страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения 09.01.2020г.

Судья Е.Г. Сухоносова