Дело № 2-514/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск, Кировская область 12 сентября 2018 года

Омутнинский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Окуловой Е.А.,

при секретаре Росляковой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в основании которого указал, что между ним и ПАО «Совкомбанк» заключён договор потребительского кредита №*** от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 323396,08 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении договора истец включен в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», размер платы за включение в программу составил 66296,20 руб., которые списаны с его счета. 23.03.2018 направил ответчику заявление о выходе из программы страхования и возврате страховой премии, на которую банк ответил отказом в связи с пропуском 14-дневного срока для обращения с данным требованием. Условиями участия в программе предусмотрен 30-дневный срок для обращения с заявлением о выходе из программы страхования и возврата страховой премии. В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 66296,20 руб. и штраф за неудовлетворение требований потребителя.

В ходе рассмотрения гражданского дела ФИО1 уточнил исковые требования, и просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 62981,39 руб., пропорционально сроку действия кредитного договора, в обоснование указал, что кредитный договор исполнен, кредитная задолженность погашена в полном объеме 26.05.2018. Включение в Программу добровольного страхования осуществлено в рамках договора потребительского кредита, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредиту и уменьшается с погашением последней. Согласно ст. 958 ГК РФ в связи с тем, что возможность страхового случая отпала, при досрочном прекращении договора страхования полагает, что страховщик имеет право только на часть страховой премии.

Истец ФИО1, ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, ответчик в письменном отзыве просил рассмотреть дело без участия представителя, возражая против удовлетворения иска.

Третье лицо ООО «СК РГС-Жизнь» в письменном отзыве просило рассмотреть исковое заявление без участия представителя, возражало против удовлетворения исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №***, по индивидуальным условиям сумма кредита составила 323396,08 руб., срок 60 месяцев, процентная ставка 15,95% годовых (л.д. 8-12). Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрена дополнительная услуга в виде финансовой и страховой защиты, предоставляемой по желанию заемщика и по его заявлению по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

По заявлению ФИО1 он включен в Программу добровольного страхования по договору коллективного страхования №*** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», по страховым событиям по Программе 2: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование СОЗ. Выгодоприобретателем по договору является сам заемщик, либо его наследники. Страховое возмещение в случае наступления страхового случая зачисляется на банковский счет (кредитный), открытый в ПАО «Совкомбанк». Подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, согласен с ее условиями (л.д.16-17).

В силу п.3.1 размер платы за Программу составляет 0,342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно. Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, п.3.3. (заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков л.д.118-119).

Согласно выписке со счета истца, с него 26.02.2018 удержана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 66296,20 руб. (л.д.15).

Заявлением-офертой к договору потребительского кредита от 26.02.2018, в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по кредиту снижена до ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ годовых (л.д.13-14).

23.03.2018 ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от участия в Программе добровольного страхования и возврате денежных средств 66296,20 руб. Заявление принято банком (л.д.7). 

Письмом от 28.03.2018 №*** ПАО «Совкомбанк» отказал в удовлетворении требования ФИО1 о возврате платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита, ссылаясь на то, что возврат платы за включение в программу производиться при условия обращения застрахованного в течение 14 дней с момента включения в программу (л.д.25).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» кредит по кредитному договору от 26.02.2018 погашен ФИО1 полностью, договор закрыт (л.д.27).

Договором добровольного коллективного страхования №*** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк», с учетом дополнительного соглашения №*** к договору, предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (п.1.3). Согласно п. 3.1 договора страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (п.3.1). В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по Кредитному договору, но не более суммы, указанной в списке застрахованных лиц на день распространения на него действия договора (п.3.2.1 договора). Срок страхования указывается в списке застрахованных лиц, но не более 7 лет. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору (п.3.3). Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 рабочих дней с даты заполнения им заявления на включение в программу (л.д.8.3). Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, в т.ч. если возможность наступления страхового случая отпала, и вероятность его наступления прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечение срока его действия; досрочного отказа от договора страхования. В случае досрочного отказа от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с п.8.3 договора (п.8.5) (л.д. 54-61). 

ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц по данному договору (л.д.52).

В Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» содержатся правила, которыми предусмотрена возможность выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты в пятидневный срок с возвратом уплаченной платы и по истечении пятидневного срока - без возврата платы за услуги по включению в Программу, поскольку услуга считается оказанной (л.д.140-151).

Условия Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанкт №2» (приложение №3 к договору от ДАТА ИЗЪЯТА ***) не содержат условий, определяющих порядок отказа либо прекращения действия договора страхования и возврата страховой премии (л.д.69-73).

Истец, с учетом уточнений исковых требований, просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 62981,39 руб., рассчитанной пропорционально сроку действия кредитного договора, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу п.2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

Исходя из положений вышеуказанных правовых норм, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита данных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, выгодоприобретателю обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна исключительно при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено по исследованным письменным доказательствам, условиями договора страхования, по которым застрахован истец, предусмотрено, что в период срока страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по Кредитному договору. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору.

Следовательно, по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с ее погашением, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование, страховая выплата страховщиком фактически не производится и обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика отсутствует.

В судебном заседании установлено, что задолженность истца состоянию на 02.06.2018 по кредитному договору от ДАТА ИЗЪЯТА полностью погашена, что с учетом условий страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Под иными обстоятельствами, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и существования предусмотренных договором страховых рисков в виду отсутствия у страховщика соответствующей обязанности по выплате страхового возмещения. Данное обстоятельство приводит к досрочному прекращению договора страхования независимо от волеизъявления сторон.

В указанном случае в силу п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно расчету истца, произведенному в соответствии с п.3.1 Программы добровольного страхования от 20.01.2017, предусматривающим определение размера платы за участие в программе в процентном отношении от суммы потребительского кредита, умноженном на количество месяцев срока кредита, в данном случае, 60 месяцев, подлежащий возврату размер комиссии за подключение к Программе страхования пропорционально оставшемуся после досрочного прекращения страхования сроку, составляет 62981,39 руб. Данный расчет судом проверен и признан верным. Мотивированный контррасчет ответчиком не представлен. 

Доводы ответчика относительно того, что условиями страхования не предусмотрен возврат комиссии в случае отказа потребителя от участия в Программе страхования за пределами 14-дневного срока несостоятельны, поскольку в данном случае истцом предъявлены требования, основанные на факте досрочного прекращения страховых обязательств, а не о расторжении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований.

Ввиду того, что в добровольном порядке требования истца как потребителя ответчиком не удовлетворены, с ответчика в пользу ФИО1 на основании п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 31490,70 руб.

В силу ст. 94, 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден по закону, пропорционально удовлетворённой части иска, в размере 3034,16 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 62981 рублей 39 копеек и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 31490 рублей 70 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования Омутнинский муниципальный район Кировской области в размере 3034 рубля 16 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Окулова Е.А.