Дело № 2 – 623/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года г. Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шошолиной Е.В.,

при секретаре Царегородцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего опекаемого ФИО4, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Оренбургского регионального филиала № (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 330 000 руб., под 

<

данные изъяты> годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику был предоставлен кредит в сумме 330 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство физического лица по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО1

Заемщиком условия договора не выполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 476 210 руб. 02 коп., из них: срочный основной долг по кредиту – 93 500 руб. 83 коп., просроченный основной долг по кредиту – 174 617 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 

<

данные изъяты> годовых, пени за несвоевременную уплату основного долга – 53 377 руб. 53 коп., пени за несвоевременную уплату процентов- 35 272 руб. 12 коп.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 476 210 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых от основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате госпошлины – 7 962 руб. 10 коп., расторгнуть кредитный договор с ФИО5

Определением суда производство по делу в части требований к ФИО5 прекращено, в связи с ее смертью. К участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО5 – ФИО2, ФИО3, действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего опекаемого ФИО4

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ – Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО6 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что обязательства со смертью заемщика не прекращается, а потому требования к наследникам умершего заемщика подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО7 (доверенность) в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований к ФИО1, указав, что между умершей ФИО5 и ЗАО «РСХБ – Страхование» был заключен договор страхования, по условиям которого, заемщик была подключена к программе коллективного страхования, страховыми рисками по которой являются – смерть в результате болезни. Поскольку в данном случае имеет место страховой риск, именно АО «РСХБ – Страхование» должно исполнить обязательство по кредитному договору за умершую ФИО5

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего опекаемого ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены были надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен был надлежащим образом, в письменном отзыве на иск возражал против его удовлетворения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была подключена к Программе страхования в рамках заключенного между АО «РСХБ – Страхования» и АО «Россельхозбанк» договора коллективного страхования. По факту наступления страхового события в отношении ФИО5 в АО СК «РСХБ – Страхование» обращений не имеется, в связи с чем, нарушений прав истца не установлено.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Страховой случай определяется соглашением сторон (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО5, выступающей в качестве заемщика, было заключено кредитное соглашение № на следующих условиях: сумма кредита – 330 000 руб., срок кредитования – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 17% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 оформила заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев и болезней, установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования; назначил ОАО "Россельхозбанк" выгодоприобретателем по договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Подписывая данное заявление, ФИО5 подтвердила ознакомление с Программой страхования N 1, являющейся неотъемлемой частью заявления.

При таких обстоятельствах суд, исходя из буквального толкования условий, изложенных в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с приведенным выше п. 3 ст. 943 ГК РФ страховой риск (а при его наступлении - страховой случай) определен как смерть от несчастных случаев и болезней.

Факт подключения к Программе страхования в рамках заключенного между АО СК «РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк» Договора коллективного страхования, представитель страховой компании в представленном в суд отзыве, не отрицал.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемому застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 (десять) процентов. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц по Программе страхования N 1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования.

В списке застрахованных лиц по программе № под № значится ФИО5, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 363 000 руб., страховая премия 6 352 руб. 50 коп.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислив сумму кредита в размере 330 000 рублей на счет ФИО5, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

После смерти ФИО5 нотариусом Гайского городского округа 

<

адрес> ФИО8 заведено наследственное дело №, в рамках которого, свидетельства о праве на наследство были выданы сыну ФИО2, сыну ФИО4, матери ФИО3 Наследство заключается в ? доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

Предъявляя исковые требования к наследникам заемщика ФИО5, поручителю ФИО1, истец указал на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, согласно расчета банка задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 476 210 руб. 02 коп., в том числе срочный основной долг по кредиту – 93 500 руб. 83 коп., просроченный основной долг по кредиту – 174 617 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 17 % годовых, пени за несвоевременную уплату основного долга – 53 377 руб. 53 коп., пени за несвоевременную уплату процентов- 35 272 руб. 12 коп.

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ от заболевания – злокачественное новообразование головного мозга. Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – неизвестно.

Из справки, выданной ГБУЗ «Городская больница» 

<

адрес>, ФИО5 на учете у врача – инфекциониста не состояла.

По сообщению ГБУЗ «

<

адрес> клинический онкологический диспансер», по имеющимся учетам среди лиц, находящихся на лечении, а также обращавшихся в учреждение за медицинской помощью, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в ГБУЗ «ООКОД» не обращалась, на «Д» учете не состоит.

Данных о том, что в момент присоединения к договору коллективного страхования у ФИО5 было диагностировано заболевание, о котором ей было известно, материалы дела не содержат.

Анализируя изложенное, суд, руководствуясь ст. ст. 929, 961, 963, 964 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Правилами комплексного страхования от несчастных случаев или болезни), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. 

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк».

По сведения истца АО "Россельхозбанк" размер задолженности ФИО5 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату смерти застрахованного лица) – 344 103 руб. 41 коп., из которых 203 500 коп. -основной долг, 84 343 руб. 04 коп. – просроченный основной долг, 41 672 руб. 73 коп. – проценты за пользование кредитом, 9 007 руб. 22 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 5 580 руб. 42 коп. – пеня за несвоевременную уплаты процентов.

Поскольку смерть страхователя, наступила в течение действия договора страхования, умысел страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя договором страхования отнесена к страховым случаям, выплата страхового возмещения в установленные договором страхования сроки не произведена, суд считает возможным заявленные исковые требования удовлетворить в части взыскания с АО СК «РСХБ – Страхование» страхового возмещения в размере страховой суммы на день наступления страхового случая – 344 103 руб. 41 коп.

Доводы представителя истца о том, что банк имеет право предъявить требования о взыскании кредитной задолженности к наследникам умершего, являются несостоятельными, поскольку в случае страхования заемщиком своей жизни при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права, либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам либо предъявление требований к страховщику. В силу ст. 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

В связи с тем, что ФИО5 умерла, требования о расторжении заключенного с ней кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 641 руб.03 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего опекаемого ФИО4, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ в размере страховой суммы - 344 103 руб. 41 коп., расходы по уплате госпошлины - 6 641 руб.03 коп.

В удовлетворении остальной части иска акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Шошолина

Мотивированный текст решения изготовлен: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.В. Шошолина