Дело № 2-756/2020

УИД 33RS0012-01-2020-001468-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 ноября 2020 город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Плетюхиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 6.08.2018 между ней и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу были предоставлены в долг денежные средства в сумме 1 500 000 руб. под 15,50% годовых на срок 48 мес. Кроме того, в тот же день истцом был заключен договор страхования № с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на срок 1 474 дня. Сумма страховой премии составила 210 143,84 руб. 23.06.2020 истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части уплаченной по договору страховой премии в размере 112 342,84 руб., рассчитанной пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако, ответчиком в удовлетворении требований истца было отказано. До подачи иска по данному факту предшествовало обращение к финансовому уполномоченному, с решением которого истец не согласен.

Просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 112 342,84 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом. От представителя истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Истец выразил согласие при заключении кредитного договора на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на выдачу кредита. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования. Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных Приказом ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от 5.03.2018 № 17. Поскольку истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования только 23.06.2020, то есть по истечении срока, установленного п. 23.5 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования, возврат уплаченной страховой премии за неиспользованный период действия договора не производится (л.д. 172-175).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения по делу, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, которые уже были рассмотрены финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в суд также не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что 6.08.2018 заемщиком был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». Одновременно с получением полиса добровольного страхования, заемщик ознакомилась, подписала и получила условия страхования, программу добровольного медицинского страхования, декларацию страхователя, уведомление о рисках, связанных с заключением договора (полиса) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующих графах. 6.08.2018 по поручению истца со счета была списана страховая премия по договору страхования в размере 210 143,84 руб. С условиями страхования истец была ознакомлена и знала, что по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страховая премия не подлежит возврату (л.д. 104-105). 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным.

Пунктом 1 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 6.08.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 500 000 руб., а заемщик обязался возвратить этот кредит в течение 48 мес. (по 6.08.2022) и уплатить проценты за пользование им из расчета 15,50% годовых (л.д. 26-29, 109-114). Остаток общей задолженности по состоянию на 13.10.2020 составляет 139 705,86 руб., в том числе остаток основного долга - 139 292,93 руб., остаток задолженности по выплате процентов - 412,93 руб. (л.д. 126).

В этот же день страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор личного страхования на Условиях добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Комплексная защита заемщика», по условиям которого, страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме 210 143,84 руб., а страховщик в случае наступления в период с 00 часов 00 минут 7.08.2018 до 24 часов 00 минут 20.08.2022 смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1 Полиса), признания застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2 Полиса), обращения застрахованного лица в течение установленного срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (п. 4.3 Полиса), производит выплату страхового возмещения, которая на день заключения договора составляет 1 500 000 руб. и в течение срока страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы.

Объектом страхования по страховым случаям, указанным в п.п. 4.1 - 4.2 настоящего Полиса, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни. Объектом страхования по страховому случаю, указанному в п. 4.3 Полиса, являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинских и иных услуг (медицинской помощи) вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации оказания таких услуг при возникновении страхового случая (л.д. 119-120, 179-180).

Согласно п. 10 Условий страхования, по страховым случаям, указанным в п.п. 4.1, 4.2 договора страхования, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы, которая является приложением № 1 к договору страхования (л.д. 121-122, 181-182).

С условиями страхования, как это следует из полиса страхования, ФИО1 ознакомлена и согласна, экземпляр условий получила. Доказательств, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено. Наличие агентского договора, заключенного между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» 1.07.2017, также не свидетельствует об этом.

Из выписки по счету № за период с 6.08.2018 по 21.10.2020 следует, что в тот же день по поручению истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» перечислена страховая премия по договору страхования № от 6.08.2018 (л.д. 115-118, 178).

6.08.2018 страховая премия в размере 210 143,84 руб. поступила на счет страховщика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» (платежное поручение № - л.д. 77).

23.06.2020 истец потребовал от ответчика возврата уплаченной страховой суммы за неиспользованный период страхования в размере 112 342,84 руб., прекращении действия договора страхования. 

Письмом от 29.06.2020 ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии в случае прекращения действия договора страхования, в связи с чем просило дополнительно подтвердить намерение досрочно расторгнуть договор страхования без возврата неизрасходованной части страховой премии.

8.07.2020 ФИО1 повторно по электронной почте направлено требование ответчику о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования. 

4.08.2020 ФИО1 обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в размере 112 342,84 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-20-111250/5010-003 от 19.08.2020 в удовлетворении требований ФИО1 было отказано (л.д. 65-69, 144-148).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как это следует из содержания пункта 2 цитируемой нормы, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По правилам пункта 3 цитируемой нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенной нормы под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате болезни или несчастного случая, и исключающие выплату страхового возмещения страховщиком.

В данном случае страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, при отсутствии кредитной задолженности не равняется нулю и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком застрахованному лицу. Следовательно, существование страхового риска не прекратилось и досрочное прекращение договора личного страхования с ФИО1 не произошло, а имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Комплексная защита заемщика» ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» являются неотъемлемой частью договора страхования и доведены до истца, о чем свидетельствуют ее подписи на документах (л.д. 177, 178, 179, 180).

В соответствии с п. 23.3 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Комплексная защита заемщика» ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», действие договора страхования прекращается, если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Согласно п. 23.5 Условий страхования, действие договора страхования прекращается по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, согласно п. 23.4 Условий страхования, возврат уплаченной страховой премии не производится.

Заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования направлено истцом ответчику по электронной почте 23.06.2020.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику за пределами «периода охлаждения» (14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования), а обстоятельства, прекращающие существование страхового риска и исключающие страховую выплату, в правоотношении сторон не наступили, суд не усматривает оснований для возврата ФИО1 страховой премии пропорционального неиспользованному периоду страхования.

При этом суд учитывает, что размер страховой суммы не связан напрямую с размером задолженности по кредитному договору, в результате чего договор страхования продолжает свое действие даже после погашения истцом задолженности. 

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Следовательно, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 112 342,84 руб. надлежит отказать.

Поскольку требования истца о компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскании с ответчика расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 6.11.2020.