Дело №2-689/2023

УИД 13RS0017-01-2023-000980-22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 19 декабря 2023 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи – Куманевой О.А.,

при секретаре судебного заседания – Бахметовой Л.К.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Феникс»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца акционерного общества «ОТП Банк», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 октября 2016 г. в размере 73 588 руб. 78 коп.,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обоснование иска истец указал, что 11 октября 2016 г. между Акционерным обществом «ОТП Банк» (далее по тексту «АО «ОТП Банк») и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты 

<

***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, пользующийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 75 706 руб. 38 коп. в период с 10 мая 2017 г. по 22 декабря 2019 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 22 декабря 2019 г. Банк уступил права требования по кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/120. В этот же день ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. В период с 22 декабря 2019 г. по 15 сентября 2023 г. ответчиком было внесено 2117 руб. 60 коп. В результате задолженность составила 73 588 руб. 78 коп. Кредитный договор заключен в простой письменной форме путем составления документа, подписанного сторонами. Составными частями кредитного договора являются: Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка и Индивидуальные условия. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Правила и Условия, являющиеся неотъемлемой частью договора. 

По указанным основаниям, истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты 

<

***> от 11 октября 2016 г. в сумме 73 588 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2407 руб. 66 коп. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известило, при этом ФИО2 от имени указанного лица в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Кроме того представил заявление, в котором заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца акционерного общества «ОТП Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известило. 

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные ООО «Феникс» исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2). 

В силу статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. 

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «ОТП Банк» в предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке, путем подачи ответчиком заявления от 17 апреля 2015 г. о предоставлении потребительского кредита, акцептованной Банком, заключен договор потребительского кредита № 2696687504, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные средства в сумме 13 500 рублей под 39,9 % годовых.

При заключении данного кредитного договора ФИО1 выразил намерение заключить с Банком также договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом кредитования 10 000 рублей. Датой заключения кредитного договора является дата активации клиентом карты.

Условия кредитного договора содержатся в заявлении, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и индивидуальных условиях, составляющих договор. 

При заключении договора ответчик выразил согласие с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также с Тарифами Банка. 

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия кредитного договора с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом банком по нему. Срок возврата кредита: 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, в случае, если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка в процентах годовых составляет: процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 26,9 % годовых; процентная ставка по иным операциям (в том числе, получении наличных денежных средств): 39,9 % годовых; льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг: 0% годовых (проценты, начисленные на сумму кредита по операциям оплаты товаров и услуг, отражении на банковском счете в течение расчетного периода взимается по льготной процентной ставке при условии погашения полной задолженности, определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода, не позднее даты окончания льготного периода кредитования, длительность которого указана в п. 19 Индивидуальных условий). 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора клиент несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредиту и/или уплате процентов по кредиту (оплате ежемесячного минимального платежа) взимается неустойка в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Рассчитывается от остатка основного долга по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа (пункт 12 договора).

17 апреля 2015 г. банк открыл на имя ФИО1 банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по карте. 

Согласно выписке из лицевого счета 11 октября 2016 г. ФИО1 произвел активацию карты, выпущенной на его имя, и совершал операции по получению наличных денежных средств. 

Таким образом, Банк обязательства перед ФИО1 исполнил, карту заемщику предоставил, кредитный лимит установил, проценты за пользование кредитными средствами определил в Тарифах. 

Вместе с тем ФИО1 обязательства по возврату долга исполнял ненадлежащим образом, нарушая срок внесения и сумму минимального обязательного платежа, что подтверждается выпиской из лицевого по счету по кредитному договору 

<

***> за период с 11 октября 2016 г. по 12 декабря 2019 г.

Согласно расчету сумма задолженности по основному долгу ФИО1 по кредитному договору 

<

***> за период с 10 мая 2017 г. по 22 декабря 2019 г. составляет 73 588 руб. 78 коп. 

12 декабря 2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/120, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в реестре заемщиков, в том числе по договору, заключенному с ФИО1 (порядковый №16089), переданы ООО «Феникс».

Возможность передачи права требования по кредитному договору предусмотрена в пункте 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Из материалов дела следует, что истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору 

<

***> в течение 30 дней, которое было оставлено без удовлетворения. 

Согласно исковому заявлению дата направления указанного требования – 22 декабря 2019 г.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Лямбирского района Республики Мордовия от 22 июля 2021 г. на основании поступивших от ФИО1 возражений был отменен вынесенный 2 апреля 2021 г.. мировым судьей судебного участка № 1 Лямбирского района Республики Мордовия приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 октября 2016 г. за период с 10 мая 2017 г. по 22 декабря 2019 г. в сумме 75 706 руб. 38 коп.

При рассмотрении судом гражданского дела ответчик ФИО1 заявил о пропуске кредитором срока исковой давности при обращении в суд с заявленными требованиями.

Разрешая указанное заявление ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите прав.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца -физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей, и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно (абз. 4 пункт 20).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.)

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме о предоставлении и использовании карты на условиях, действующих на момент предоставления карты, стороны предусмотрели, что в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязан соблюдать Правила и Тарифы.

Согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

Юридически значимым обстоятельством для разрешения вопроса о сроках давности по заявленным требованиям является установление порядка погашения задолженности по кредитной карте, предусмотренного Правилами и Тарифами, действующими на момент заключения договора сторонами.

Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОПТ Банк» предусмотрен в качестве Приложения № 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОПТ Банк», являющийся неотъемлемой частью настоящих Правил.

Указанным Порядком регламентирован порядок и сроки внесения платежей по кредиту, порядок и очередность списания поступивших сумм, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.

Условиями указанного Порядка предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа, что предусмотрено также пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере от 5% (мин.300 рублей) от суммы кредитного платежа или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности; минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платёжного периода. 

Соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

22 декабря 2019 г. истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме, в общем размере 75 706 руб. 38 коп. в течение 30 дней.

Требование банка об исполнении кредитного обязательства в установленный срок ответчиком не исполнено.

Расчет задолженности по кредитному договору, заявленной истцом в иске в размере 73 588 руб. 78 коп. (с учетом внесённых ответчиком денежных средств в счет оплаты кредита в размере 2117 руб. 60 коп.) произведен также по состоянию на 22 декабря 2019 г.

Исковое заявление ООО «Феникс» о взыскании задолженности было направлено в суд почтовой связью 1 ноября 2023 г.

Обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье имело место 28 марта 2021 г. Судебный приказ отменен 22 июля 2021 г.

Таким образом, принимая во внимание, что период судебной защиты составил 117 дней (с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа 28 марта 2021 г. по дату его отмены – 22 июля 2021 г.), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен за период по платежам, срок внесения которых наступил до 7 июля 2020 г. (1 ноября 2023 г. (дата обращения в суд с иском - общий срок исковой давности в три года - 117 дней).

В этой связи, истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам по основному долгу и по процентам, образовавшимся по состоянию на 22 декабря 2019 г, что является также и моментом направления ответчику заключительного требования. 

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком ФИО1 в пределах срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации в материалах дела не имеется. 

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению. 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 октября 2016 г. в размере 73 588 руб. 78 коп., отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия О.А. Куманева 

Мотивированное решение суда составлено 26 декабря 2023 г.

Судья О.А. Куманева