*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 13 ноября 2018 года

№ 2-1396/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

08 ноября 2018 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при секретаре судебного заседания Петренко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), которым просил взыскать плату за участие в программе страхования в размере 70274 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска истец указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от дата. Сумма кредита составила 273 973 руб., процентная ставка по кредиту - 17% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от дата. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 73 973 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с дата по 24 часа 00 минут дата. Истец обратился к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию на основании ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования оставлены без удовлетворения. дата истец направил в банк претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, таким образом, дата истец отказался от предоставления услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ст.32 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей». Фактически добровольно истец пользовался услугами в период с дата по дата, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования в сумме 70274 руб. 35 коп. (73973 руб. / 60 месяцев х 3 месяца = 3698 руб. 65 коп., 73973 руб. - 3698 руб. 65 коп. = 70274 руб. 35 коп.). Считая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с иском с указанными выше требованиями.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.99), в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.22,23,97).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.101,102-103), в отзыве, адресованном суду (л.д.79-81), просил в иске отказать, указав, что дата между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 273973 руб. на условиях возврата суммы кредита не позднее дата и уплаты процентов за пользование кредитом в размере и условиях, предусмотренных кредитным договором. Обеспечение исполнения обязательств по договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены (п.9, 10 уведомления о полной стоимости кредита). После заключения кредитного договора сотрудник банка проинформировал клиента о возможности воспользоваться услугами третьих лиц, проконсультировал об условиях предоставления таких услуг, о порядке оформления и оплаты услуг в банке. На основании заявления от 14.03.2018 истец был присоединен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по следующим рискам: - смерть в результате несчастного случая и болезни; - постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; - госпитализация в результате несчастного случая и болезни; - травма. Программа страхования действует в рамках договора коллективного страхования от дата №, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования для истца определен с дата по дата (п.1 заявления). Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 73973 руб. и включает в себя вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 14 794 руб. 60 коп., а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в размере 59 178 руб. 40 коп. (п.1 Заявления). Указанным заявлением истец уполномочил банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии (п.4 заявления). При получении кредита, заемщик был уведомлен о следующем: - присоединение к программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договоров о предоставлении потребительского кредита Банком (п.2 заявления); - плата за участие в программе страхования состоит из вознаграждения банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п.1 заявления). Заемщику также был известен общий размер платы за участие в Программе страхования за весь срок страхования (п.1 заявления), он ознакомлен и согласен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Заявлением на участие в программе страхования заемщик добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. Также указанным заявлением заемщик уполномочил банк перечислить денежные средства со своего счета в счет платы за участие в программе страхования (п.4 заявления). Фактически услуга банка по подключению к программе страхования считается оказанной с момента принятия банком согласия застрахованного лица (заявления) на участие в программе страхования. Действие договора страхования в отношении застрахованного лица началось 15.03.2018 в 00 часов 00 минут (п.1 заявления). Услуга банка по обеспечению страхования оплачивается в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п.2 заявления). Таким образом, приняв от заемщика заявление на участие в программе страхования, банк фактически оказал ему услугу по подключению к программе страхования в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченного определением Березовского городского суда Свердловской области от 24.09.2018 (л.д.54-55), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.100,104-110).

Суд определил рассмотреть дело при данной явке на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласност.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом, не оспорено сторонами, дата между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 273973 руб. на условиях возврата суммы кредита не позднее дата и уплаты процентов за пользование кредитом в размере и условиях, предусмотренных кредитным договором (л.д.15-16,19-оборот-20,72-76,82-83). 

Факт заключения кредитного договора и его условия сторонами по делу не оспариваются.

Судом также установлено, при оформлении кредитного договора ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», и подтвердил, что вся необходимая информация до него доведена, в том числе о стоимости услуг банка по обеспечению страхования, об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.18,71,84). Факт подписания указанного заявления истцом не оспаривался.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» срок страхования определен с 00 часов 00 минут 15.03.2018 по 24 часа 00 минут 14.03.2023, плата за участие в данной программе составляет 73973 руб., из которых 14794 руб. 60 коп. - вознаграждение банка, 59 178 руб. 40 коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности и результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

С условиями участия в программе «Финансовый резерв Лайф+» истец ознакомлен, что подтверждается ее подписью в указанном заявлении.

Согласно заявлению истца ФИО1 от 14.03.2018 (л.д.19), сведениям, представленным ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) (л.д.61,86), страховая премия за продукт «Финансовый резерв Лайф+» в размере 59 178 руб. 40 коп. была списана с лицевого счета истца ФИО1 дата и поступила на расчетный счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» 23.04.2018. Доказательств иного и обратного суду не представлено.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указаний Банка России от дата №-У, от дата №-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования и возврате комиссии в сумме 70274 руб. 35 коп. лишь 08.06.2018, то есть по истечении периода охлаждения (14 дней с даты заключения договора), в связи с чем оснований для применения к возникшим правоотношениям Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не имеется (л.д.9,10-12).

Как установлено судом, следует из материалов дела, в соответствии с договором № коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2), заключенным дата между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.62-70,87-96), застрахованными являются физические лица - указанные в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договора. 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае ФИО1). При этом ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем.

Согласно п.5.4 договора коллективного страхования № от дата договор прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия. При этом обязательства страхователя и страховщика в отношении лиц, застрахованных по настоящему договору в течение периода его действия, распространяют свое действие до окончания определенного для них срока страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного - при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; ликвидации страхователя. В случае реорганизации страхователя (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования) в договор вносятся соответствующие изменения, а обязанности страхователя могут быть возложены на его правопреемника, в противном случае договор подлежит расторжению по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Прекращение договора по основаниям, отличным от надлежащего исполнения обязательств Страховщика в отношении конкретного застрахованного в полном объеме / признания страхования в отношении конкретно застрахованного недействительным, не прекращает обязательства страховщика в отношении они. застрахованных по Договору до момента его прекращения.

В силу п. 5.6-5.9 договора коллективного страхования № от дата страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи: с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного или полностью). Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за тридцать календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

Приведенные условия договора коллективного страхования, в их взаимосвязи, не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования, расчет которой произведен истцом пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования и заявлен ко взысканию в сумме 70274 руб. 35 коп., суд исходит из того, что плата за подключение к программе страхования фактически состоит из двух выплат: 14794 руб. 60 коп. - вознаграждение банка, 59 178 руб. 40 коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

В течение того времени, когда истец являлся застрахованным лицом и состоял в программе коллективного страхования, банк перечислил страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 59 178 руб. 40 коп., то есть выполнил возложенные на него заемщиком обязанности в рамках платной услуги по подключению к программе коллективного страхования. Данные услуги банка являлись платными. Размер комиссии за их оказание составил 14794 руб. 60 коп.

Положения ст.32 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

Более того, в заявлении о добровольном согласии на подключение к программе страхования истец согласился с тем, что с него банком будет взыскана комиссия в размере 14794 руб. 60 коп., которая возврату не подлежит (л.д.18).

Согласно п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

При указанных конкретных обстоятельствах данного гражданского дела, принимая во внимание, помимо вышеперечисленных норм материального права, положения ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца комиссии, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, в сумме 14794 руб. 60 коп. не имеется.

Не находит суд оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии страховщика в сумме 59 178 руб. 40 коп., поскольку в данной части иск предъявлен истцом к ненадлежащему ответчику, на момент обращения истца 08.06.2018 с претензией к ответчику об отказе от участия в программе коллективного страхования и исключении его из числа участников Программы Страхования в рамках Страхового Продукта «Финансовый резерв» страховая премия уже была уплачена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» 23.04.2018. 

Соответственно, при указанных обстоятельствах, с учетом положений п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», к которому в рамках данного гражданского дела истцом исковые требования не заявлены, банк, к которому предъявлены исковые требования, страховщиком не является.

С учетом изложенного правовых оснований для удовлетворения как основного требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования, так и производного требования о компенсации морального вреда, не имеется.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом ФИО1 не заявлено, как и встречного иска со стороны ответчика Банком ВТБ (ПАО).

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон в судебном заседании не возникло дополнений при рассмотрении дела по существу, в судебном заседании обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - отказать.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

«КОПИЯ ВЕРНА»

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***