Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при ведении протокола помощником судьи Тюриной Е.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1692/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование указывая, что 02 декабря 2013 года КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №11750043462. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 213 493 рублей 06 копеек в период с 03 января 2014 года по 08 октября 2019 года. 08 октября 2019 года банк уступил требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08 октября 2019 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 08 октября 2019 года по 21 августа 2020 года ответчиком было внесено 0 рублей. В результате чего задолженность составила 213 493 рублей 06 копеек. Договор был заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты. Составными частями кредитного договора или договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям физическими лицами, Анкеты клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п.1.2.3.18 Условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования.

ООО «Феникс» просит суд: взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 03 января 2014 года по 08 октября 2019 года включительно, в размере 213 493 рублей 06 копеек, из которых 50 560 рублей -основной долг, 21 724 рублей 09 копеек- проценты на просроченный основной долг, 15 207 рублей 62 копейки- проценты на непросроченный основной долг, 126 001 рублей 35 копеек –штрафы, расходы по уплате госпошлины в размере 5 334 рублей 93 копейки.

Истец ООО «Феникс» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1, иск не признал, при этом не отрицал факта заключения договора с КБ «Ренессанс Кредит» и получения по нему денежных средств, в то же время просил применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в иске, поскольку он ни разу не вносил платежи, о нарушении прав кредитору было известно давно.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 02 декабря 2013 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №11750043462 на сумму 50 560 рублей сроком на 24 месяца под 36,90 % годовых, согласно которому клиент обязуется возвратить кредит, проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.18, 20).

Указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком (л.д.29-36), Тарифы банка (л.д.28), Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (л.д.37-39), Анкету клиента и иные документы, предусмотренные договором (л.д.22). 

Положениями п.2.1.1, п.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капиталл» (ООО) предусмотрено, что кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

В соответствие с п.3.2.2 Положений кредит на неотложные нужды клиент вправе получить через кассу банка.

Согласно п.2.1.4 Положений кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капиталл» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды: валюта карты - рубли РФ; сумма задолженности- от 12000 до 1000 000 рублей, срок кредита- от 6 до 48 месяцев, условия досрочного погашения задолженности по кредиту- без дополнительных плат в сроки и в порядке, установленные кредитным договором, процентная ставка- 36,90 % годовых, комиссия за обслуживание кредита- 0,00 % от суммы кредита, взимается ежемесячно в дату планового платежа, комиссия за выдачу кредита-0,00 % от суммы кредита, комиссия за подключение к программе страхования 1- 1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, комиссия за подключение к программе страхования 3- 0,60 % от суммы кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита- 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. (л.д.28)

В соответствие с п.2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях).

На основании заявления о добровольном страховании между банком и ФИО1 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита на сумму 40 000 рублей, согласно условиям которого страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Договор страхования вступает в законную силу с даты списания страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» страховой премии в полном объеме. (л.д.21)

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора 

<

***> от 02 декабря 2013 года банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 10 560 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. (л.д.19)

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Банк взятые на себя обязательства выполнил, согласно выписке по лицевому счету денежные средства в размере 10 560 рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии, денежные средства в размере 40 000 рублей на основании письменного заявления ФИО1 были выданы ответчику на руки (л.д.27, 23 оборот) 

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора и о согласовании всех требуемых существенных условий договора. 

Поскольку кредитный договор между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось. Как видно из представленного расчета задолженности за период с 02 февраля 2013 года по 08 октября 2019 года ФИО1 задолженность не погашалась, что привело к образованию задолженности в размере 213 493 рублей 06 копеек, из которых сумма основного долга 50 560 рублей, проценты- 21724 рубля 09 копеек, неустойка- 141 208 рублей 97 копеек (л.д.26)

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

08 октября 2019 года КБ «Ренессанс Кредит» ООО уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии)(л.д.43-45), актом приема-передачи прав (требований) от 08 октября 2019 года. (л.д.40-42)

В адрес ФИО1 08 октября 2020 года было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.46)

До настоящего времени обязательства по кредитному договору должником не исполнены.

ООО «Феникс», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время взыскателем по договору 

<

***> от 02 декабря 2013 года является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору в сумме 213 493 рублей 06 копеек по состоянию на 21 августа 2020 года (л.д.48), и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств по договору 11750043462 от 02 декабря 2013 года и уплате процентов.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс».

Из материалов дела следует, что обязательства по оплате кредита должны были исполняться в соответствии с графиком погашения задолженности за пользование кредитом. Согласно указанному графику ответчику были установлены даты периодических платежей, последние платежи по основному долгу и процентам должны быть произведены 02 декабря 2015 года.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный правообладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п.6 указанного Постановления).

С учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как следует из материалов дела и подтверждается ответчиком, в счет погашения задолженности он не внес ни одного платежа (л.д.26).

Из графика платежей по кредитному договору следует, что первый платеж ответчиком должен быть осуществлен 04 января 2014 года.

С учетом данных обстоятельств истцу стало известно о нарушении его права и необходимости его защиты 05 января 2014 года. В связи с этим срок исковой давности по первому платежу истекает 05 января 2017 года. Последний платеж должен быть совершен 02 декабря 2015 года, срок исковой давности по которому истекает 03 декабря 2018 года.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Однако с настоящим иском ООО «Феникс» обратился лишь 29 сентября 2020 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию ООО Феникс» о взыскании неустоек также истек.

То обстоятельство, что ранее ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей судебного участка № 3 Первомайского района города Пензы был выдан судебный приказ № 2-433/2020 от 02 марта 2020 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место в 2020 году, то есть за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № 3 Первомайского района города Пензы от 16 марта 2020 года судебный приказ был отменен (л.д.50). 

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору 

<

***> от 02 декабря 2013 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02 декабря 2020 года.

Судья