№ 2-143(1)/2024

77RS0029-02-2023-013617-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,

установил:

публичное акционерное общество «Московский Кредитный Банк» (ПАО «Московский Кредитный Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания. Требование мотивировано тем, что 16.02.2023 с ответчиком заключен кредитный договор 

<

Номер> на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» в размере 875000 руб. Кредитный договор заключен путем присоединения ответчика к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» и представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления, что означает принятие им условий договора, в том числе тарифов, и обязательство их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором или действующим законодательством Российской Федерации. Кредит выдан на срок до 10.02.2028 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с 16.02.2023 – 23,9, с 10.08.2023 – 0% годовых. В соответствии с графиком платежей ФИО1 должен был уплачивать платежи по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 10-го числа каждого месяца равными суммами. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 25006,24 руб. Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки составляет с 01.01.2019 - 20,0%, с 10.08.2023 – 0,0% годовых от суммы просроченной задолженности. В связи с существенным нарушением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору истец принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, однако требования истца не удовлетворены. Всего по состоянию на 11.09.2023 сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 980416,82 руб. Банк просил взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору 

<

Номер> от 16.02.2023 в размере 980416,82 руб. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 13004,17 руб.

Истец ПАО «Московский Кредитный Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен по известным адресам регистрации и места жительства, откуда корреспонденция возвращена из-за истечения срока хранения.

При таких обстоятельствах на основании ст. 118, 119, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ земщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что 15.02.2023 ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении нецелевого (потребительского) кредита с установленным лимитом кредитования, предложил банку заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть картсчет, выпустить и активировать банковскую карту 

<

Данные изъяты>, предоставить карту с выпуском пластикового носителя, валюта карты – российские рубли. 

В указанном заявлении ФИО1 заявил о присоединении в порядке ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный банк», предоставил Банку право на списание задолженности (в числе частичного) по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита/кредитному договору с картсчета/счета, являющегося обслуживающим указанный кредит счетом; право осуществлять списание (в том числе частичное) любых сумм, причитающихся Банку по вышеуказанному договору с любых картсчетов/счетов, открытых в банке и зачислять их на картсчет/счет, с которого осуществляется списание задолженности; право осуществлять списание (в том числе частичное) любых сумм, причитающихся банку по договору поручительства, с картсчетов/счетов, открытых в банке, в счет погашения задолженности по договору поручительства, при этом в случае несовпадения валюты картсчета/счетах, с которого производится списание, с валютой кредита поручил банку осуществить конвертацию валюты по курсу банка, установленному на дату совершения операции, и перечислить полученные в результате конвертации денежные средства на картсчет/счет, с которого осуществляется списание денежных средств. В случае несовпадении валюты картсчета/счета, с которого производится списание, с валютой, в которой выражены обязательства по договору поручительства, поручил банку осуществить конвертацию валюты по курсу банка, установленному на дату совершения операции, и направить полученные в результате конвертации денежные средства в счет погашения задолженности по договору поручительства. (л.д. 11, 17). 

Проинформирован банком об условиях использования карты и систем дистанционного банковского обслуживания как электронных средств платежа.

Ознакомлен с условиями договора, в том числе с приложенными к нему и действующими тарифами, подтвердил и дал согласие на внесение изменений и (или) дополнений в договор, в том числе в приложения к нему и в тарифы на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласился, что подписание им и предоставление банку указанного соглашения является офертой банку на его заключение, принятие банком указанного соглашения является акцептом оферты.

Выбрал страхование рисков, связанных с недобровольной потерей работы созаемщиком, стоимость услуги страхования на момент подписания договора составила 175000 руб.

В заявлении на комплексное банковское обслуживание содержится информация об открытии картсчета с указанием его номера и о получении ФИО1 карты с указанием ее номера (л.д. 11).

В приложении № 4 к указанному заявлению - индивидуальные условия потребительского кредита 

<

Номер>, подписанные ФИО1 16.02.2023 - содержится информация о договоре комплексного банковского обслуживания: 

<

Номер>, сумма кредита - 875000 руб., срок возврата кредита – до 10.02.2028 включительно, срок действия договора – до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита, валюта предоставления кредита – российский рубль, размер процентной ставки по кредиту – 23,9% годовых, количество платежей – 60 месяцев, размер ежемесячного платежа – 25006,24 руб., периодичность – ежемесячно в соответствии графиком платежей, способы исполнения заемщиком обязательств по договору – путем внесения наличных денежных средств либо безналичного перечисления на картсчет/счет заемщика, размер неустойки (штрафа, пени) - 20% от суммы просроченной задолженности. Ответчик заявил о присоединении к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк», подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, в том числе с приложениями к нему и действующими тарифами (л.д. 13).

ФИО1 подписан график платежей по кредиту, согласно которому ежемесячный платеж составляет 25006,24 руб., последний платеж – 25006,18 руб., дата первого платежа – 10.03.2023, дата последнего платежа – 10.02.2028, срок кредита 60 месяцев, общая сумма платежей по кредиту 1500374,34 руб., из которых процентов 625374,34 руб. (л.д. 12).

Согласно приложению 5 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц «Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» согласие Заемщика на заключение договора потребительского кредита выражается в подписании индивидуальных условий, а согласие Банка выражается в действиях по зачислении Банком Кредита на картсчет/счет заемщика, открытый в Банке в валюте кредита. Датой заключение договора потребительского кредита является дата предоставления кредита (п. 2.4), датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на картсчет/счет заемщика. Дата предоставления указывается в графике платежей (п. 2.6). Погашение кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных общими условиями потребительского кредита осуществляются путем списания банком денежных средств с картсчета/счета заемщика, или с картсчета виртуальной карты заемщика, или картсчета карты «Сервисная карта». Номер обслуживающего счета кредита, используемого для погашения кредита, уплаты процентов и штрафов, предусмотренных Общими условиями потребительского кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом при подписании заемщиком индивидуальных условий (п. 4.1). Заемщик обязан в дату списания денежных средств обеспечить наличие на картсчете/счете денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, срок исполнения которых наступил. (п. 4.2.1). Погашение задолженности заемщика по кредиту производится банком в следующем порядке: в первую очередь – задолженность по процентам, во вторую очередь – задолженность по основному долгу, в третью очередь – неустойка за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством или договором потребительского кредита (п. 4.8). Заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по кредиту обеспечить наличие на картсчете/счете заемщика, открытом в валюте кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на дату списания денежных средств (п. 5.3.3) (оборот л.д. 22 -27).

Из выписки по счету видно, что 16.02.2023 на открытый по договору 

<

Номер> картсчет перечислены денежные средства по договору 

<

Номер> от 16.02.23 в размере 875000 руб. (л.д. 10). Таким образом установлено, что Банк 16.02.2023 выполнил взятые на себя обязательства, акцептовал оферту ФИО1, следовательно между ними заключен потребительский кредит 

<

Номер>.

Из указанной выписки следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, снимал денежные средства наличными с карты, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту поступили единожды не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Ответчику направлялось уведомление о досрочном возврате кредита (л.д. 18) в срок до 09.08.2023.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, доказательств обратного им не представлено, следовательно требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету суммы требований по потребительскому кредиту по состоянию на 11.09.2023 задолженность ФИО1 перед Банком составила 980416,82 руб., из которой: 875000 руб. – просроченный основной долг; 96435,65 руб. – просроченные проценты, 2776,23 руб – просроченные проценты про просроченному основному долгу, 2323,19 руб. – штрафная неустойка по просроченному основному долгу, 3881,75 руб. – штрафная неустойка по просроченным процентам (л.д. 8-9).

Суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Московский кредитный банк» указанной суммы задолженности по договору. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 13004,17 коп., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк», ИНН 

<

***>, к ФИО1, паспорт 

<

Номер> выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

Адрес>, о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк», сумму задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от 16.02.2023 в размере 980416 руб. 82 коп. и судебные расходы в размере 13004 руб. 17 коп. коп., итого 993420 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.02.2024.

Судья