№ 2-525/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе судьи Шульги Н.В., при секретаре Кореник Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд, с указанным иском, мотивировав требования тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тойота банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 816753,93 сроком на 36 месяцев. Одновременно с договором потребительского кредита истец подписала заявление о страховании, выразив тем самым согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков. На имя истца был оформлен полис страхования жизни и здоровья № сроком на 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия составила 36753,93 рубля, а страхования сумма установлена в размере 816753,93 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена задолженность по договору потребительского кредита. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 27750,93 рублей, неустойку в размере 50000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признает.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тойота Банк» не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тойота банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 816753,93 сроком на 36 месяцев, со сроком возврата - ДД.ММ.ГГГГ, под 15,90 процентов годовых. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор № жизни и здоровья на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №» и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозамещиков «Тойота банк» №, истцу выдан полис страхования жизни и здоровья, согласно которому страховая сумма составила 816753,93 рубля, сумма страховой премии – 36753,93 рубля, срок страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнила свои обязательства по договору потребительского кредита, в связи, с чем обратилась в страховую компанию с досудебной претензией о возврате части страховой премии. Данные требования были оставлены без удовлетворения.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 421 ГК РФ закреплено, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В порядке ст. 810 ГК РФ, страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Из п. 2 ст. 942 ГК РФ усматривается, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон также регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и. Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма в период действия договора страхования не зависит от размера кредитной задолженности и зависит только от даты наступления страхового случая.

Условиями договора страхования установлен выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. 

Таким образом, в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, страховая сумма при наступлении страхового случая подлежит выплате застрахованному лицу. 

Из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования также не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подписав договор страхования, истец подтвердила, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии, в момент заключения договора страхования она располагала информацией о предоставленной услуге.

В ходе рассмотрения дела не нашло подтверждения утверждение истца о том, что страхование является наличие страхования каким-либо образом влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец собственноручно подписала договор страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования не установлены.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

В такой ситуации применительно требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Иные заявленные истцом требования (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа) удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодской областной суд через Череповецкий городской суд Вологодской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2019 года.

Судья 

<

 > Н.В. Шульга